[基本案情]

 　　據(jù)人民銀行棗莊市薛城區(qū)支行反映，2007年1月19日，薛城區(qū)人民法院依法受理了一起民間借貸糾紛訴訟案件，被告孔某向原告褚某借現(xiàn)金3萬元，借款日期為2005年1月2日，雙方約定月息5分（即年利率60%），約定借款期限一年，孔某當(dāng)日立下借據(jù)給褚某。2006年1月借款到期后，被告孔某因無能力償還借款本息，雙方協(xié)商無效后，褚某將孔某起訴到人民法院。薛城區(qū)人民法院受理此案后，派人到人民銀行薛城區(qū)支行咨詢民間貸款利息計算方式，請求人民銀行出具利息計算證明。

 　　[爭議焦點]來源：www.examda.com

　　第一種觀點認(rèn)為是高利貸行為。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法〈民〉發(fā)〔1991〕21號）（以下簡稱為《若干意見》）第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”根據(jù)這一司法解釋精神，可以界定出民間借貸的合法利息范圍與高利率之間的分別，即當(dāng)事人之間約定的利息在銀行同類貸款利率的四倍（含利率本數(shù)）以內(nèi)，視為合法利息，應(yīng)受法律的保護；超過銀行同類貸款利率四倍以上的利息，視為高利率，超出四倍限度以上的，超出部分的利息不予保護。我國《合同法》第211條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定”，這一規(guī)定是對最高人民法院有關(guān)公民之間借款問題司法解釋在立法上的確認(rèn)。在《合同法》頒布施行之前，各級人民法院在審理有關(guān)民間借貸糾紛時，基本上是按照以上司法解釋的規(guī)定，對當(dāng)事人之間約定的合法利息均予保護，而對于約定過高的利息是不予保護的。這點，在我國司法界大家?guī)缀跏钦J(rèn)同的?！逗贤ā飞┬泻?，乃至當(dāng)前，我國法律或行政法規(guī)尚無關(guān)于限制民間借貸利率新的具體規(guī)定，且最高人民法院《若干意見》尚未廢止，因此，在審理此類糾紛案件時，仍應(yīng)當(dāng)按照《若干意見》的規(guī)定予以認(rèn)定與處理。本案中，按照當(dāng)年金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率5.58%計算，原告褚某最高放款年利率不得超過22.32%，但是依據(jù)雙方約定，褚某實際放款年利率達到60%，超出37.68%，超過部分的利息不應(yīng)受法律保護。

 　　第二種觀點認(rèn)為在當(dāng)前的金融環(huán)境下已無高利貸之說。第一，堅持意思自治原則，是一定時期內(nèi)我國司法實踐中認(rèn)定合同效力的準(zhǔn)則，符合當(dāng)事人意愿的合同即為有效合同，否則合同無效。根據(jù)《合同法》第五十二條第（五）項之規(guī)定，“違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”，合同無效。最高人民法院《若干意見》既不屬于法律、也不屬于行政法規(guī)，不能作為合同無效的法律依據(jù)。第二，最高人民法院《若干意見》是1991年發(fā)布的，當(dāng)時制定民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍規(guī)定，是在我國治理“金融三亂”的大背景下產(chǎn)生的，對社會經(jīng)濟從計劃向市場轉(zhuǎn)軌期間金融秩序的穩(wěn)定起到了非常巨大的作用，但隨著經(jīng)濟金融的改革發(fā)展，與利率市場化、鼓勵民間資本進入小額信貸領(lǐng)域的金融發(fā)展趨勢不相適應(yīng)。

 　　第三，從2004年10月29日起，中國人民銀行上調(diào)金融機構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動區(qū)間，明確規(guī)定除城鄉(xiāng)信用社外，對其他金融機構(gòu)貸款利率原則上不再設(shè)定上限，而是按其貸款風(fēng)險、期限長短實行靈活的定價機制，由借、貸雙方協(xié)商確定。換句話說，對金融機構(gòu)貸款利率采取“管住下限、放開上限”的原則。本案中，原、被告雙方借貸行為發(fā)生在2005年1月2日，此時金融機構(gòu)的貸款利率上限已經(jīng)逐步放開，各金融機構(gòu)貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，因此不存在確定的“銀行同類貸款利率”問題，也就無法認(rèn)定本案借貸利率為高利貸。

 　　[建議]來源：www.examda.com

　?。ㄒ唬┱_定位民間借貸的法律地位，建議國家立法機構(gòu)要積極討論、立法，加強民間借貸的法律規(guī)范和保護，像保護非公有制經(jīng)濟發(fā)展一樣，保護民間借貸的發(fā)展。

 　?。ǘ┙ㄗh人總行借鑒國外民間借貸規(guī)范模式，制定出臺《放貸人條例》，取消對非金融機構(gòu)從事借貸活動的限制，讓民間金融走到臺前。在此，可以借鑒南非《高利貸豁免法》，該法規(guī)定，機構(gòu)或個人只要是發(fā)放5000美元以下的貸款，不管其利率高低，只要到管理機構(gòu)登記就算合法。

 　?。ㄈ┰凇斗刨J人條例》出臺之前，針對目前利率市場化的新形勢，建議中國人民銀行、最高人民法院盡快出臺新的規(guī)定，或?qū)υ械囊?guī)定進行修訂、補充和完善。建議對民間借貸利率放開，以借貸雙方約定利率為主，避免法院和當(dāng)事人在處理此類案件時出現(xiàn)理解上的分歧，帶來不必要的麻煩。