第九章 業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

第二節(jié) 創(chuàng)新發(fā)展趨勢

考點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融【點(diǎn)擊試聽>>聽老師講解】

1．互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的三個(gè)特征：

一是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的客戶信息挖掘和信用風(fēng)險(xiǎn)管理；

二是以點(diǎn)對點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行金融資源配置：

三是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在資金劃轉(zhuǎn)上起基礎(chǔ)性作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的改變主要體現(xiàn)在以下方面：

(1)提升客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)將大大縮減商業(yè)銀行的交易處理時(shí)間，提高風(fēng)險(xiǎn)識別效率，實(shí)現(xiàn)付款、理財(cái)及貸款的即時(shí)處理，打破時(shí)間和空間限制，特別是建立在人臉識別技術(shù)上的遠(yuǎn)程開戶有望在不遠(yuǎn)的將來取得重大突破，銀行可以為客戶提供更便捷、更有效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，全面提升客戶體驗(yàn)。

(2)改變獲客路徑。電子商務(wù)的積聚效應(yīng)推動(dòng)形成“平臺經(jīng)濟(jì)”并實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。每一個(gè)平臺背后都聚集了大量個(gè)人和企業(yè)客戶。商業(yè)銀行通過與各類平臺合作，批量獲客，可以在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)客戶和業(yè)務(wù)量的快速增長。

(3)降低運(yùn)營成本。借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)批量化業(yè)務(wù)處理。大大降低了運(yùn)營成本。同時(shí)?；谖⑿诺刃旅襟w的病毒式推廣和網(wǎng)絡(luò)自發(fā)傳播，可以在短時(shí)間內(nèi)將產(chǎn)品信息推送至數(shù)以萬計(jì)的客戶群體。使?fàn)I銷成本大幅降低。

(4)創(chuàng)造市場機(jī)會?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代將催生一批新業(yè)態(tài)、新模式、新機(jī)構(gòu)群體，如P2P機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、金融資產(chǎn)交易平臺等，作為金融體系的基石，商業(yè)銀行可以因此爭取到新的目標(biāo)客戶和資金監(jiān)管、清算等業(yè)務(wù)機(jī)會。商業(yè)銀行也可以與這些機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷等方面開展合作，形成新型競合關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行真正向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變．通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合而拓展商業(yè)銀行服務(wù)的邊界和市場．開發(fā)有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。不斷提高用戶體驗(yàn)。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。

備考提示

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形態(tài)：(1)P2P，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸；(2)第三方支付；(3)股權(quán)眾籌融資。