第六章 資產(chǎn)業(yè)務

第一節(jié) 貸款業(yè)務

考點：貸款業(yè)務品種【點擊試聽>>聽老師講解】

貸款是銀行最主要的資產(chǎn)．是銀行最主要的資金運用。按照客戶類型分為個人貸款和公司貸款；按期限劃分為短期貸款和中長期貸款；按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。

1．個人貸款業(yè)務

個人貸款是以自然人為借款人的貸款，絕大多數(shù)用于消費。

還款方式：等額本息和等額本金兩種。特色還款方式：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。

2．公司貸款業(yè)務

(1)流動資金貸款。

流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口．滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的流動資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求．保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

(2)固定資產(chǎn)貸款。

固定資產(chǎn)貸款，也稱項目貸款，一般是中長期貸款，也有用于項目臨時周轉用途的短期貸款。按用途可分為四類：基本建設貸款、技術改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。

(3)并購貸款。

并購貸款是指銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過程中。有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項目，以及進行資產(chǎn)、債務重組發(fā)放的貸款。

(4)房地產(chǎn)貸款。

房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關的貸款，主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。前三類屬于公司貸款業(yè)務中房地產(chǎn)貸款。

(5)銀團貸款。

①定義：銀團貸款又稱辛迪加貸款，由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同。按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。

②原則：“信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔”。

③分工：牽頭行(發(fā)起者)、代理行(管理者)和參加行(參加者)。

(6)貿(mào)易融資。

商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國內(nèi)貿(mào)易融資和國際貿(mào)易融資兩大類。

備考提示

信用證按不同劃分標準可以分為以下幾類：

按進出口來分可分為進口信用證和出口信用證。

按開證行保證性質(zhì)的不同，可分為可撤銷信用證和不可撤銷信用證。現(xiàn)在銀行基本上只開不可撤銷信用證。

按信用證項下的匯票是否附商業(yè)單據(jù)，可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證?，F(xiàn)在銀行開立的基本上是跟單商業(yè)信用證。

按信用證項下的權利是否可轉讓．可分為可轉讓信用證和不可轉讓信用證。現(xiàn)在銀行開立的大多是不可轉讓信用證。

按付款期限可分為即期信用證和遠期信用證。

按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

按是否保兌可分為保兌信用證和無保兌信用證。

其他種類：預支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。