（一）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)代理權(quán)的限制
1、保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
從保險(xiǎn)代理的性質(zhì)來看，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。由此可見，保險(xiǎn)代理亦是民事代理的一種，所以，關(guān)于保險(xiǎn)代理的法律適用，當(dāng)然適用民法有關(guān)代理的規(guī)定。但保險(xiǎn)代理又是一種特殊的代理，具有其自身的特征，體現(xiàn)在：
（1）保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)人如因此受到損失，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)代理人賠償。如果是投保人與保險(xiǎn)代理人惡意串通實(shí)施的行為，則對(duì)保險(xiǎn)人沒有約束力。
（2）投保人將有關(guān)訂立保險(xiǎn)合同的重要事項(xiàng)告知了保險(xiǎn)代理人，視為已經(jīng)告知了保險(xiǎn)人，即便保險(xiǎn)人代理人沒有轉(zhuǎn)告保險(xiǎn)人，也視為保險(xiǎn)人已經(jīng)知悉該種事項(xiàng)與信息。只要保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，就不能以不了解保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)危險(xiǎn)等而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在這種情況下，保險(xiǎn)代理人的過錯(cuò)就是保險(xiǎn)人的過錯(cuò)。
（3）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人權(quán)力的限制，非經(jīng)通知，不得對(duì)抗善意第三人。
（4）個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。
2、保險(xiǎn)代理權(quán)的限制。保險(xiǎn)代理權(quán)是保險(xiǎn)代理人得以保險(xiǎn)公司的名義從事保險(xiǎn)活動(dòng)的資格。保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)不僅受到代理合同的限制，也受到法律法規(guī)的限制。主要表現(xiàn)為：
（1）保險(xiǎn)代理人只能為經(jīng)中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其他組織和個(gè)人本身就無權(quán)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)然也不得委托代理人為其代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此保險(xiǎn)代理人不得為無權(quán)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織和個(gè)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（2）保險(xiǎn)代理人只能在中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的行政區(qū)域內(nèi)，為在該行政區(qū)域內(nèi)注冊(cè)登記的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（3）代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人只能為一家人壽保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間很長，一般采用分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式，如果允許保險(xiǎn)代理人同時(shí)代理兩家或兩家以上壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，則保險(xiǎn)代理人為了多得手續(xù)費(fèi)，很可能損害保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利益。
（4）保險(xiǎn)代理人不得濫用代理權(quán)，如擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率朋代理人名義簽發(fā)保險(xiǎn)單；挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)；向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)以外的額外費(fèi)用如咨詢費(fèi)等。
（5）保險(xiǎn)代理人本身向保險(xiǎn)公司投保，均視為保險(xiǎn)公司的直接業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人不得從中提取代理手續(xù)費(fèi)。
（6）保險(xiǎn)代理人不得擅自轉(zhuǎn)委托，即將代理事項(xiàng)的一部或全部再委托于他人。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人有嚴(yán)格的條件限制，且與保險(xiǎn)人之間有很大的人身信賴關(guān)系。
（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介眼務(wù)，并依法收取傭金的單位：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有如下特征：
（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而僅是居間服務(wù)，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能代用保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，這是他與保險(xiǎn)代理人的明顯不同。
?。?）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)是依法成立的單位，個(gè)人不能成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以以有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。
?。?）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義從事中介服務(wù)活動(dòng)，承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。投保人或保險(xiǎn)人雖然是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的委托人，但對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動(dòng)并不承擔(dān)責(zé)任，這也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人之間的重要不同。
（4）因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)責(zé)任。
?。?）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為是營利性行為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有權(quán)收取傭金。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向投保人提供保險(xiǎn)咨詢，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為投保人設(shè)計(jì)投保方案或者起草保險(xiǎn)基本條款，代表投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同等，從理論上講應(yīng)由投保人向其支付傭金。但過去國際保險(xiǎn)業(yè)的慣例，是由保險(xiǎn)人在合同訂立后向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付傭金，后來對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，其傭金已逐漸改由保險(xiǎn)人和投保人共同攤付或全部由投保人支付。
（三）保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)規(guī)則
1、執(zhí)業(yè)規(guī)則。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)有自己的經(jīng)營場(chǎng)所，設(shè)立專門賬簿記載保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。
2、禁止的行為。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得有下列行為：
（1）不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；
（2）不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；
（3）不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；
（4）不得阻礙投保人履行保險(xiǎn)法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行保險(xiǎn)法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；
（5）不得承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益。
四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理
（一）保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)是國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)是：
1、審批保險(xiǎn)公司的設(shè)立；
2、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定和備案；
3、保險(xiǎn)條款的制定和備案；
4、監(jiān)督保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取；
5、規(guī)定保險(xiǎn)公司償付能力的最低限度；
6、監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用；
7、整頓保險(xiǎn)公司；
8、接管保險(xiǎn)公司；
9、檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及資金運(yùn)用狀況；
10、要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書面報(bào)告和材料；
11、對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的營業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行檢查；
12、以及監(jiān)督保險(xiǎn)公司營業(yè)行為的合法性并對(duì)違反保險(xiǎn)法或者其他法律、行政法規(guī)的行為采取行政強(qiáng)制措施，如責(zé)令改正、罰款、限制營業(yè)范圍、責(zé)令停業(yè)整頓、沒收非法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照等。
保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理目標(biāo)是：確保保險(xiǎn)公司的償付能力、維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益、維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。
（二）保險(xiǎn)監(jiān)督管理的內(nèi)容
保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容包括：
1、一般監(jiān)督管理。包括檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及資金運(yùn)用狀況。
2、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的審批和備案。關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)串，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
3、保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)督管理。保險(xiǎn)公司未按照保險(xiǎn)法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)準(zhǔn)備金，或者未按照保險(xiǎn)法規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，或者嚴(yán)重違反保險(xiǎn)法關(guān)于資金運(yùn)用的規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令該保險(xiǎn)公司限期改正。
（三）保險(xiǎn)公司的接管
保險(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)法的規(guī)定，損害社會(huì)公眾利益，可能造成嚴(yán)重危害或者已經(jīng)危及保險(xiǎn)公司的償付能力的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。
接管的目的是對(duì)被接管的保險(xiǎn)公司采取必要措施，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，恢復(fù)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營。被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而發(fā)生變化。
接管期限屆滿，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過2年。接管期限屆滿，被接管的保險(xiǎn)公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定接管終止。接管組織認(rèn)為被接管的保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)已不足以清償所負(fù)債務(wù)的，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，依法向人民法院申請(qǐng)宣告該保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。由于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)涉及被保險(xiǎn)人和受益人的利益維護(hù)問題，所以保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先支付破產(chǎn)費(fèi)用后，按下列順序清償：
（1）職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；
（2）賠償或者給付保險(xiǎn)金；
（3）所欠稅款；
（4）公司債務(wù)。
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