一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和特征

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。本書(shū)僅介紹財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同和責(zé)任保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有如下特征：

　　1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的既可以是有形的物質(zhì)財(cái)富，也可以是無(wú)形的與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。來(lái)源：考試大

　　2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種填補(bǔ)損失的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，由此決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失為其惟一目的，這就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的損害填補(bǔ)原則。

　　3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限定制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，超過(guò)合同約定的保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定井在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。就保險(xiǎn)金額的約定而言，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定的外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)代位的原則。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人有權(quán)向該責(zé)任者請(qǐng)求損害賠償，為了避免被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，被保險(xiǎn)人只能獲得選擇權(quán)，即請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償，或者請(qǐng)求第三人賠償。如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里獲得了賠償，那么，他必須將對(duì)第三人的求償權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)（參見(jiàn)上節(jié)“代位求償權(quán)”）。

　　（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同

　　財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是指以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)標(biāo)的限于有形財(cái)產(chǎn)。具體又可分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同等。

　　1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指企業(yè)作為投保人以其自己所有或者經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)或者以與其有利害關(guān)系的他人的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的合同。來(lái)源：www.examda.com

　　【A】企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的可以是有形之動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)。具體表現(xiàn)為如下財(cái)產(chǎn)：

　?。?）房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備；

　?。?）建造中的房屋、建筑物和建筑材料；

　　（3）機(jī)器及設(shè)備；

　?。?）工具、儀器及生產(chǎn)設(shè)備；

　?。?）交通運(yùn)輸工具；

　?。?）管理用具及低質(zhì)易耗品；

　?。?）原材料、半成品；

　?。?）在產(chǎn)品，產(chǎn)成品、庫(kù)存商品；來(lái)源：www.examda.com

　?。?）賬外或攤銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)等。

　　【B】下列財(cái)產(chǎn)不在企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)范圍內(nèi)：

　?。?）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割和收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品；

　　（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無(wú)法鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

　　（3）違章建筑、非法占用以及正處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；

　?。?）在運(yùn)輸過(guò)程中的物資。來(lái)源：www.examda.com

　　【C】在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為自然災(zāi)害事故，一般包括：

　　（1）火災(zāi)；

　?。?）爆炸；

　?。?）雷擊；

　?。?）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯；

　　（5）地震、地陷、崖崩；

　　（6）雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌；

　?。?）泥石流；本文來(lái)源:考試大網(wǎng)

　　（8）空中運(yùn)行物體的墜落等

　?。?）被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。

　　【D】保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任范圍包括：

　?。?）戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、軍事行動(dòng)或暴力行為；

　?。?）核風(fēng)險(xiǎn)；

　　（3）道德風(fēng)險(xiǎn)；來(lái)源：www.examda.com

　　（4）間接損失；

　　（5）保險(xiǎn)標(biāo)的自身瑕疵、未經(jīng)采取防護(hù)措施的暴風(fēng)、雨、雪損失；

　?。?）當(dāng)事人之間的特約的其他事件。

　　2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同---是保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損失時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同，包括家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)合同和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同。

　　（1）家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同---是指城鄉(xiāng)居民以其自有的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)；

　　（2）家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)---是指城鄉(xiāng)居民（被保險(xiǎn)人）的所在單位（投保人）以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者用管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)損害賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。來(lái)源：www.examda.com

　　（3）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)---是指以城鄉(xiāng)居民（被保險(xiǎn)人）的所在單位（投保人）以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者照管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失，并在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)向被保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金的保險(xiǎn)。

　　3、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同

　　運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同---是指運(yùn)輸工具的所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人以運(yùn)輸工具作為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合同，包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)以及鐵路機(jī)車(chē)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、自行車(chē)保險(xiǎn)等。

　　4、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同

　　貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)---是指貨物的托運(yùn)人向承運(yùn)人交運(yùn)貨物時(shí)，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)貨物發(fā)生保險(xiǎn)合同約定損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中因自然災(zāi)害或者外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，以加強(qiáng)對(duì)運(yùn)輸貨物的安全防損工作。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同運(yùn)用于所有的貨物運(yùn)輸，包括水路貨物運(yùn)輔、公路貨物運(yùn)輸、鐵路貨物運(yùn)輸、航空貨物運(yùn)輸以及海洋貨物運(yùn)輸?shù)确矫娴谋ｋU(xiǎn)。

　　5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同---是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，并同保險(xiǎn)人約定在被保險(xiǎn)農(nóng)作物因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因歉收或者毀損時(shí)，或者被保險(xiǎn)畜禽等因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因發(fā)生死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以分為農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

　　（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同

　　責(zé)任保險(xiǎn)---是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，所以又稱為第三者責(zé)任保險(xiǎn)。依照責(zé)任保險(xiǎn)合同，投保人依照約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

　　責(zé)任保險(xiǎn)，不僅可以保障被保防人因?yàn)槁男袚p害賠償責(zé)任所受到的利益減損，而且可以保護(hù)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為的直接受害者，使受害者可以獲得及時(shí)的賠償。責(zé)任保險(xiǎn)合同，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類(lèi)。

　　1、以責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)生效力的方式不同，可以分為：考試大－全國(guó)最大教育類(lèi)網(wǎng)站(www．Examda。com)

　?。?）自愿責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)等。

　　2、以責(zé)任保險(xiǎn)承保的范圍和對(duì)象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。

　　3、以責(zé)任保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)別予以劃分，可以分為：

　　（1）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）公眾責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）雇主責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）輪船旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)；

　?。?）礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。