一、保險合同的概念和特征

　　（一）保險合同的概念

　　保險合同是指投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。這一概念有以下含義：

　　（1）保險合同的當事人只能是投保人和保險人；來源：考試大

　　（2）保險合同當事人之間的關(guān)系是關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的關(guān)系，即依照保險合同，投保人向保險人支付保險費，保險人則在約定的保險事故發(fā)生或者約定的保險事件出現(xiàn)或者期限屆滿時，履行賠償或者給付保險金的義務(wù)；

　　（3）保險合同是當事人意思表示一致的結(jié)果。來源：www.examda.com

　　（二）保險合同的特征

　　1、保險合同是射幸合同。這是由保險的射幸性決定的。所謂射幸合同，就是指合同當事人一方支付的代價所獲得的只是一個機會，對投保人而言，他有可能獲得遠遠大于所支付的保險費的效益，但也有可能沒有利益可獲；對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠遠大于其所收取的保險費，但也可能只收取保險贊而不承擔支付保險金的責任。保險合同的這種射幸的性質(zhì)是由保險事故的發(fā)生具有偶然性的特點決定的，即保險人承保的危險或者保險合同約定的給付保險金的條件的發(fā)生與否，均為不確定。

　　2、保險合同是最大誠信合同。如前所述，保險法的基本原則之一是最大誠信原則，同理，保險合同也是最大誠信合同。保險人的危險補償責任在很大程度上依賴于當事人的誠實信用，尤其是投保人和被保險人的誠實信用，這一方面是因為保險合同效力取決于投保人或者被保險人的信息披露程度，另一方面，保險標的一般情況下由被保險人控制，被保險人的任何非善意的行為將可能構(gòu)成保險標的危險程度的增加或者促成保險危險的發(fā)生，所以，法律對于保險當事人尤其是投保人和被保險人的誠實信用程度的要求遠遠高于對一般人的要求。誠實信用原則在保險法中具體運用很廣泛。譬如，保險法中關(guān)于投保人的如實告知義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)等方面的規(guī)定，保險法中關(guān)于保險人的說明義務(wù)等方面的規(guī)定，以及道德危險不保的規(guī)定，等等，均是誠實信用義務(wù)的具體體現(xiàn)。

　　3、保險合同是附和合同。所謂附和合同，也稱格式合同、標準合同或定式合同，是指由一方預先擬定合同的條款，對方只能表示接受或不接受，即訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進行協(xié)商的合同。

　　保險合同的條款是由保險人單方面預先制訂而成立的標準化合同。其特征是，在訂立保險合同時，投保人只能被動地服從、接受或者拒絕保險方所提出的條件，所以，其具有較強的附和性。保險合同的附和性顯然是對合同自由的一種極大限制，它使得投保人處于極為不利的地位。為了對這種情形加以平衡，在對保險合同的文義進行解釋時，通常采取不利于保險人的解釋原則。保險法第31條規(guī)定：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機構(gòu)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。這樣規(guī)定的目的顯然在于對處于優(yōu)勢地位的保險人的對抗和對處于弱勢地位的被保險人或者受益人的保護。本文來源:考試大網(wǎng)

　　4、保險合同是雙務(wù)、有償合同。保險合同是雙方當事人互享權(quán)利、互負義務(wù)的合同，屬于雙務(wù)合同，即在保險合同中，投保人負有依照合同的約定交納保險費的義務(wù)，而保險人則負有約定的條件支付保險金的義務(wù)。保險合同的有償性，是指被保險人或者受益人所獲得的保險賠償或者給付是以投保人交納保險費為對價的；相應地，保險人所收取的保險費則是以今后可能賠償或者給付保險金為對價的。

　　5、保險合同是非要式合同。要式合同是指法律要求合同的成立必須采用特定的方式的合同，非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：投保人提出保險請求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。根據(jù)這一規(guī)定，保險合同的成立取決于投保人與保險人之間的合意，即雙方就保險合同的條款達成一致，而無須采用或履行特定方式，所以，保險合同屬于非要式合同。保險人簽發(fā)保單或其他保險憑證的行為是履行合同的行為，而非合同成立的要件。

　　6、保險合同是諾成性合同。諾成性合同是指僅依雙方意思表示一致而成立，在意思表示之外不需踐行物之交付或為其他給付的合同。保險法第13條規(guī)定：投保人提出保險要求，保險人同意承保，并就合同的條款達成一致協(xié)議，保險合同成立。同法第14條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費。據(jù)此，保險合同的成立不以保險費的交付為條件，故保險合同為諾成合同。

　　二、保險合同的分類

　　根據(jù)不同的標準，可對保險合同作如下分類：

　　（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

　　這是依據(jù)保險合同的標的的不同進行的分類

　　1、財產(chǎn)保險合同。是指以物或者其他財產(chǎn)利益為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分。

　?。?）狹義財產(chǎn)保險，其標的是有形的，是處于靜態(tài)中的財產(chǎn)，例如，企業(yè)的廠房、設(shè)備等。來源：www.examda.com

　?。?）廣義的財產(chǎn)保險，其標的還包括無形的財產(chǎn)權(quán)利和責任，是處于運動中的財產(chǎn)，如運輸中的貨物、行駛中的車輛、航行中的船舶、飛行中的飛機，以及生長中的種植物和養(yǎng)植物等。

　　我國目前開辦的財產(chǎn)保險主要有三種類型：

　?。╝）國內(nèi)財產(chǎn)保險；

　?。╞）農(nóng)業(yè)保險；

　　（c）涉外保險。

　　2、人身保險合同。是指以人的生命或身體為保險標的的保險合同，主要有：

　?。?）人壽保險；

　?。?）健康保險；來源：www.examda.com

　?。?）老年保險；

　?。?）傷殘保險等。

　　我國目前開辦的人身保險有：

　?。?）簡易人身保險；

　　（2）團體人身意外傷害保險；

　?。?）團體人身保險；

　?。?）養(yǎng)老金保險；

　?。?）醫(yī)療保險；

　?。?）學生平安保險；

　　（7）涉外人身保險等。

　　（二）強制保險合同與自愿保險合同

　　這是依據(jù)保險合同實施的形式的不同進行的分類

　　1、強制保險合同。又稱為法定保險合同，是指依據(jù)法律的規(guī)定而強制實施的保險合同。如鐵路、飛機、輪船旅客意外傷害強制保險，以及我國有的地方實行的車輛第三者責任保險等。強制保險多基于國家社會經(jīng)濟政策需要而舉辦，主要適用于諸如交通工具責任、產(chǎn)品責任、公共責任、雇工責任、職業(yè)責任等領(lǐng)域。

　　2、自愿保險合同。是指基于投保人自己的意思而訂立的保險合同。投保人與保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

　　（三）原保險合同與再保險合同

　　這是依據(jù)保險人的責任次序的不同進行的分類本文來源:考試大網(wǎng)

　　1、原保險合同。又稱為第一次保險，是指保險人對被保險人承擔直接責任的原始保險合同。

　　2、再保險合同。又稱為分保合同或第二次保險合同。保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，即為再保險。保險人為了避免自己承保的業(yè)務(wù)遭受巨額損失，可以將其承保的保險業(yè)務(wù)分給其他保險人一部分，使數(shù)家保險公司對同一保險事故承擔責任，增加了保險的可靠性。再保險制度的建立不僅有利于保險人賠償損失責任的分擔，而且有利于保護被保險人的利益。

　　原保險是保險人與投保人之間的保險合同關(guān)系，而再保險則是原保險人與再保險人之間的保險合同關(guān)系，是原保險人對其所承擔的風險責任進行轉(zhuǎn)移的法律行為。原保險是再保險的基礎(chǔ)，再保險人的保險責任以原保險人的責任為前提。但是，再保險合同又是獨立的合同，再保險合同的當事人是分出入與分人人，原保險合同的投保人、被保險人、受益人是再保險合同的利害關(guān)系人。因而，再保險人與原保險合同的投保人不發(fā)生任何直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。據(jù)此，再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。再保險的分出入不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。

　　（四）單保險合同與復保險合同

　　這是依據(jù)保險人的人數(shù)的不同進行的分類

　　1、單保險合同。是指投保人以一個保險標的、一個保險利益、一個保險事故同一個保險人訂立保險合同的保險。

　　2、復保險合同。又稱重復保險合同，是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立的保險合同。根據(jù)保險法的規(guī)定，復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。

　　（五）足額保險合同與不足額保險合同

　　這是依據(jù)保險金額與保險價值之間的關(guān)系為標準進行的分類考試大－全國最大教育類網(wǎng)站(www．Examda。com)

　　1、足額保險合同。是指保險金額等于保險價值的保險合同。保險事故發(fā)生時，若保險標的全部損失，保險人按保險金額全部賠償，若部分損失，保險人按實際損失額賠償。

　　2、不足額保險合同。是指保險金額低于保險價值，的合同，在這種合同中，保險人對被保險人損失的賠償責任僅以保險金額為限，超出保險金額以外的部分損失，保險人不承擔賠償責任。

　　實務(wù)中還有超額保險合同的情形，即保險金額大于保險價值。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。