責(zé)任保險的特征表現(xiàn)為：
1、保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任。保險人對責(zé)任保險的被保險人對第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險金。
2、責(zé)任保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的。
3、責(zé)任保險不能及于被保險人的人身或其財產(chǎn)。責(zé)任保險的目的在于轉(zhuǎn)移被保險人對第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險人的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失時，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。從這個意義上講，責(zé)任保險合同是為第三人的利益而訂立的保險合同。
4、保險最高限額給付。由于保險事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險合同時，投保人和保險人不可能約定保險金額，只能約定保險責(zé)任的最高限額，而保險人給付保險金額均以合同約定的最高限額為限。
5、責(zé)任保險的被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。
二、人身保險合同
?。ㄒ唬?STRONG>人身保險合同的概念和特點
1、人身保險合同的概念。人身保險合同是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。依照人身保險合同，投保人向保險人支付保險費(fèi)，保險人對被保險人在保險期間內(nèi)因保險事故遭受人身傷亡，或者在保險期屆滿時符合約定的給付保險金條件時，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人給付保險金。由此可見，人身保險合同不同于財產(chǎn)保險合同的根本點在于保險標(biāo)的的不同。前者的保險標(biāo)的是人的壽命和身體；后者的保險標(biāo)的是財產(chǎn)或財產(chǎn)利益。這種區(qū)別決定了人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的法律制度的不同。人身保險合同可分為人壽保險合同、傷害保險合同和健康保險合同。
2、人身保險合同的特點
人身保險合同具有如下特點：
1、保險標(biāo)的人格化。人身保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的壽命或者身體，以被保險人的壽命或者身體為存在形式的保險利益，屬于被保險人的人格利益或者人身利益。
2、保險金定額支付。保險標(biāo)的的人格化，使得人身保險的保險標(biāo)的不能用具體的金錢價值予以確定，從而不存在確定保險金額的實際價值標(biāo)準(zhǔn)，所以，各類人身保險的保險金額只能由投保人和保險人協(xié)商確定一個固定的數(shù)額，以此作為保險人給付保險金的最高限額，在發(fā)生約定的保險事故時，保險人向被保險人或者受益人，依照保險條款給付保險金。因此，人身保險合同中約定的保險金額不構(gòu)成人身保險合同的保險標(biāo)的的價值，除非保險人限定或者法律規(guī)定人身保險合同的最高保險金額，投保人可以投保任何金額的人身保險，而不會發(fā)生像財產(chǎn)保險中的超額保險的問題。
3、人身保險的保險事故涉及人的生死、健康。人身保險合同的保險事故可以為任何導(dǎo)致保險人對被保險人或者受益人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的各種法律事實，包括被保險人生存到保險期限、被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病和分娩等。
4、保險費(fèi)不得強(qiáng)制請求。投保人不按照人身保險合同的約定支付保險費(fèi)，保險人不得以強(qiáng)制方式要求投保人支付保險費(fèi)。就投保人而言，投保人在應(yīng)當(dāng)支付保險費(fèi)時，可以選擇繳納保險費(fèi)以維持合同，也可以選擇不繳納保險費(fèi)以終止合同。
5、人身保險不適用代位求償權(quán)。人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。
（二）人身保險合同的若干特殊規(guī)則
1、年齡誤報的后果。人身保險合同中，投保人必須如實申報被保險人的年齡，投保人申報的被保險人的年齡如果不真實，將會導(dǎo)致相應(yīng)的法律后果，表現(xiàn)在：
（1）解除合同。投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。
（2）保險費(fèi)的更正、補(bǔ)交或者保險金的減少。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。
（3）保險費(fèi)的退還。投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人實付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。
2、保險費(fèi)及其交納。人身保險合同中的保險費(fèi)可以在合同成立后向保險人一次支付全部保險費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險費(fèi)。合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費(fèi)。
3、保險合同的中上與復(fù)效
（1）人身保險合同的中止。人身保險合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
（2）人身保險合同的復(fù)效。人身保險合同因前述原因而致效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。保險合同中止效力后2年內(nèi)，投保人可以申請復(fù)效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。
4、保險金給付。給付保險金，是保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，或者其他給付保險的條件具備時，依照保險法的規(guī)定或者人身保險合同的約定所承擔(dān)的基本義務(wù)。保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人給付保險金。保險合同約定或者投保人或者被保險人指定有受益人的，在發(fā)生保險事故時．保險人應(yīng)當(dāng)依照約定向受益人支付保險金。
5、人身保險合同中的除外責(zé)任
人身保險合同中除外責(zé)任的范圍包括：
?。?）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，但投保人已經(jīng)交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的人退還保險單的現(xiàn)金價值。
?。?）被保險人自殺。以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照保險合同給付保險金。
（3）被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡。但投保人已交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。
6、保險金的繼承。被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：
?。?）沒有指定受益人的；
?。?）指定的受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；
?。?）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
（三）人壽保險合同
人壽保險合同是投保人和保險人約定，被保險人在合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或者在合同規(guī)定的年限屆滿時仍然生存，由保險人按照約定向被保險人或者受益人給付保險金的合同。人壽保險合同的標(biāo)的為被保險人的壽命，保險事故為被保險人的生存或者死亡，被保險人在約定的期限內(nèi)死亡，或者生存到保險期限屆滿時，保險人依約給付保險賠償金的責(zé)任。以人壽保險承保的保險事故為標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險包括死亡保險、生存保險、生死兩全保險。
1、死亡保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的死亡為保險事故的保險。死亡保險依期限可分為終身保險和定期保險。終身保險是指以被保險人的終身為保險期限，不論被保險人何時死亡，保險人均給付保險金的保險。定期保險是指投保人和保險人約定一定期限為保險期間，被保險人在保險期限內(nèi)死亡時，保險人給付保險金的保險。
2、生存保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的生存為保險事故的保險。在保險人生存到保險期限屆滿時，保險人按照合同的約定給付保險金。如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險合同失效，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，如年金保險。
3、生死兩全保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的死亡、傷殘，或者被保險人生存到保險期滿為保險事故的保險。這種保險，或者以生存保險為基礎(chǔ)而對保險金的給付附以死亡條件；或者以死亡保險為基礎(chǔ)面對保險金的給付附以生存條件。如我國舉辦的兒童保險就是一種生死兩全保險。
4、簡易人身保險。是一種簡化了的人壽保險。依照簡易人身保險合同，被保險人生存至保險期滿或者被保險人在保險期限內(nèi)因保險事故死亡或者傷殘，保險人向被保險人或者受益人給付約定的保險金，其特點是保額小，手續(xù)簡便，適合于普通大眾。
5、年金保險。簡稱年金，是指在被保險人的生存期間每年給付一定金額的生存保險，但年金保險并不以生存保險為限，可以加保死亡保險，實務(wù)上，年金保險通常為生死兩全保險。
（四）健康保險合同
健康保險又稱為疾病保險，是指雙方當(dāng)事人約定，投保人向保險人交納保險費(fèi)，當(dāng)被保險人由于疾病、分娩以及由于疾病或者分娩致殘或者失去勞動能力時，由保險人給付保險金的保險。健康保險包括醫(yī)療費(fèi)給付保險、工資收人保險、業(yè)務(wù)所得保險以及殘疾、死亡保險。
（五）傷害保險合同
傷害保險合同，又稱為意外事故保險合同，是指投保人和保險人約定的，在被保險人遭受意外傷害或者因意外傷害而致殘、死亡時，由保險人依照約定向被保險人或者受益人支付保險金的保險。傷害保險是對因為意外事故而受到傷害的人或者其家庭成員給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險，但傷害保險合同卻并非一種填補(bǔ)損害的合同，依照傷害保險合同，被保險人受到意外傷害或者因意外事故死亡，保險人應(yīng)當(dāng)支付確定金額的保險金。傷害保險包括普通傷害保險、團(tuán)體傷害保險、旅行傷害保險、交通事故傷害保險、職業(yè)傷害保險等。
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