（一）保險(xiǎn)合同的成立

　　訂立保險(xiǎn)合同，須經(jīng)投保和承保兩個階段：

　?。?）投保是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)請求的單方意思表示，屬于訂立保險(xiǎn)合同的要約階段；

　?。?）承保是保險(xiǎn)人承諾投保人的保險(xiǎn)要約的意思表示，是保險(xiǎn)人的單方法律行為，屬于訂立保險(xiǎn)合同的承諾階段。

　　訂立保險(xiǎn)合同，由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。

　　（二）保險(xiǎn)合同的形式

　　盡管保險(xiǎn)合同是非要式合同，但實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)合同多采用書面形式。保險(xiǎn)合同一般由投保單、保險(xiǎn)單或者暫保單或者其他書面文件構(gòu)成。

　　1、投保單---又稱為要保單，是投保人向保險(xiǎn)人提出的，訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一般是由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備的統(tǒng)一格式書據(jù)，由投保人依其所列項(xiàng)目逐項(xiàng)填寫。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

　　2、保險(xiǎn)單---簡稱保單，是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式。保險(xiǎn)單必須明確完整地記載保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，它是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行合同的依據(jù)。

　　3、保險(xiǎn)憑證---又稱為小保單，實(shí)際上是簡化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等效力。

　　4、暫保單---是一種臨時保險(xiǎn)單，是正式保險(xiǎn)單發(fā)出前的一種臨時保險(xiǎn)合同。從法律效力上看，暫保單與保險(xiǎn)單具有相同的效力，但暫保單的期限較短，正式保險(xiǎn)單一經(jīng)交付，暫保單自動失效。

　　5、經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取其他書面形式訂立保險(xiǎn)合同。

　　（三）訂立保險(xiǎn)合同的說明和告知義務(wù)

　　保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同中，須履行相應(yīng)的說明和告知義務(wù)。這實(shí)際上是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一種先合同義務(wù)。

　　1、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。就保險(xiǎn)人方面，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。說明義務(wù)是誠實(shí)信用原則的具體體現(xiàn)。由于保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)人事先擬定，投保人沒有機(jī)會參與合同條款的擬定和協(xié)商，加之保險(xiǎn)合同條款具有較強(qiáng)的專業(yè)性，投保人不容易了解其真實(shí)含義，容易對保險(xiǎn)條款發(fā)生誤解，所以有必要要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同條款加以說明。對于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時未向投保人明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　2、投保人的告知義務(wù)。在訂立保險(xiǎn)合同時，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地告知保險(xiǎn)人。這同樣是誠實(shí)信用原則的要求，如果投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，將會發(fā)生以下法律后果：

　　（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

　　（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　（3）投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　（四）保險(xiǎn)合同的生效

　　保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這說明，通常情況下保險(xiǎn)合同的成立時間就是保險(xiǎn)合同的生效時間。具體地說，法律對保險(xiǎn)合同的生效有規(guī)定的，依其規(guī)定；沒有規(guī)定的，依照當(dāng)事人之間的約定；法律既無規(guī)定，保險(xiǎn)合同亦無特別約定的，保險(xiǎn)合同生效于保險(xiǎn)合同成立之時。

　　（五）保險(xiǎn)合同的無效

　　保險(xiǎn)合同可因法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定的原因而發(fā)生全部或者部分無效。引起保險(xiǎn)合同無效的原因主要有：

　　1、基于民法上原因，如保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)、有欺詐和脅迫、無權(quán)代理、雙方代理、惡意串通以及違反國家利益和社會公共利益等行為。

　　2、基于保險(xiǎn)法上的原因，如：

　?。?）超額保險(xiǎn)；

　　（2）投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益；

　?。?）未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)（法律另有規(guī)定的除外）；

　?。?）保險(xiǎn)人未對投保人作出說明的免責(zé)條款等。

　　保險(xiǎn)合同無效，自始不發(fā)生法律效力，在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)事人因無效保險(xiǎn)合同取得的利益應(yīng)當(dāng)依照民法上對無效合同處理的原則，予以返還或者予以收繳。

　　六、保險(xiǎn)合同的變更、解除、終止、中止與復(fù)效

　　（一）保險(xiǎn)合同的變更

　　1、保險(xiǎn)合同變更的概念

　　廣義上指保險(xiǎn)合同成立后發(fā)生的各種變動，包括保險(xiǎn)合同主體的變更、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更和保險(xiǎn)合同效力的變更。狹義上指保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，即保險(xiǎn)合同生效后，沒有履行或沒有完全履行之前，因訂立合同所依據(jù)的主客觀情況發(fā)生變化，由當(dāng)事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對原合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。我國保險(xiǎn)法第21條規(guī)定：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。保險(xiǎn)合同的約定，可以歸結(jié)為當(dāng)事人約定、受益人約定和其他事項(xiàng)約定三個方面，所以，保險(xiǎn)合同的變更可以分為當(dāng)事人變更、受益人的變更和內(nèi)容的變更。在變更保險(xiǎn)合同時，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在原保險(xiǎn)單上批注，以資證明和確認(rèn)保險(xiǎn)合同的變更。保險(xiǎn)人沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單而是簽發(fā)其他保險(xiǎn)憑證的，變更保險(xiǎn)合同時，應(yīng)當(dāng)在該保險(xiǎn)憑證上批注。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注保險(xiǎn)合同的變更，可以直接手寫或者打字于保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證上，也可以在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上加貼批單。加貼批單時，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在批單和保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的粘接處簽字蓋章，以示鄭重。變更保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人除了在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注外，還可以與投保人另定變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面協(xié)議。以批注變更保險(xiǎn)合同和另訂書面協(xié)議變更保險(xiǎn)合同，具有相同的效果。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更，是指投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的變更，保險(xiǎn)合同的主體變更實(shí)際上就是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。在我國，對不同險(xiǎn)種所規(guī)定的主體變更程序各不相同。對于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，合同主體的變更必須得到保險(xiǎn)人的同意。對于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證的轉(zhuǎn)移，無須征得保險(xiǎn)方的同意。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或投保人變更后，原被保險(xiǎn)人或投保人的權(quán)利和義務(wù)一同轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更，是指體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同條款的變更。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的變更可以分為兩種情況：一種是投保人根據(jù)需要而變更合同的某些條款，如延長或縮短保險(xiǎn)期，增加或減少保險(xiǎn)金等；另—，種是當(dāng)情況發(fā)生變化，必須變更合同的內(nèi)容時，投保方應(yīng)及時通知保險(xiǎn)人更改合同的某些條款，否則將產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。

　　2、保險(xiǎn)合同變更的類型

　　保險(xiǎn)合同的變更可以分為兩種情形：一是合同主體的變更；二是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。

　　（1）投保人或被保險(xiǎn)人的變更。投保人或者被保險(xiǎn)人的變更屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)將保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)讓給第三人，從而引起保險(xiǎn)合同的變更，這實(shí)際上是合同主體的變更，但這種主體的變更一般只限于投保人或者被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人并不會發(fā)生變更。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。

　　（2）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。這是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行的修改或者補(bǔ)充，如保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、品種的增減，用途、存放地點(diǎn)的變化，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價值、保險(xiǎn)費(fèi)的增減以及人身保險(xiǎn)合同中所指定受益人的變更等。

　　3、保險(xiǎn)合同變更的方式。保險(xiǎn)合同變更的方式有兩種：一是協(xié)議變更；二是通知變更。

　　（1）協(xié)議變更。這是指保險(xiǎn)合同的變更必須經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人雙方協(xié)商一致后，才發(fā)生保險(xiǎn)合同變更的效力。如保險(xiǎn)法第21條第1款規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。

　　（2）通知變更。這是指保險(xiǎn)合同的變更無須征得保險(xiǎn)人的同意，只需投保人通知保險(xiǎn)人即可發(fā)生合同變更的效力。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)移等。

　　（二）保險(xiǎn)合同的解除

　　保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同成立后，基于法定的或約定的事由，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，從而使保險(xiǎn)合同發(fā)生自始無效的后果的單方法律行為。保險(xiǎn)合同成立后即具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除合同。當(dāng)事人解除合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定?；诜ǘㄊ掠山獬ｋU(xiǎn)合同的，為法定解除權(quán)，基于約定原因而解除保險(xiǎn)合同的，為約定解除權(quán)。

　　1、投保人的解除權(quán)。除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。這就是說，保險(xiǎn)合同成立后，原則上，投保人可以隨時解除保險(xiǎn)合同，但須以法律或者合同無另外規(guī)定者為限制，如對于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，無論是保險(xiǎn)人或者投保人（被保險(xiǎn)人）均不得解除保險(xiǎn)合同。

　　2、保險(xiǎn)人的解除權(quán)。與投保人的解除權(quán)相反，除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人不得解除合同。這就是說，原則上，保險(xiǎn)人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為的，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：

　　（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的；

　　（2）保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的；

　　（3）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任；

　　（4）在合同有效期內(nèi)．保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人未及時通知保險(xiǎn)人的；

　　（5）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，但合同成立后逾2年的除外。

　　（三）保險(xiǎn)合同的終止

　　保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同的效力的永久性的停止從而使得保險(xiǎn)合同規(guī)定的當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。

　　保險(xiǎn)合同終止的原因有：

　　1、保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。

　　2、保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)賠償金或者保險(xiǎn)金的給付而終止。

　　3、保險(xiǎn)合同因解除而終止。

　　4、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。

　　5、在以生存作為給付條件的人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人或者受益人死亡，保險(xiǎn)合同終止。

　　（四）保險(xiǎn)合同的中止

　　保險(xiǎn)合同的中止是指保險(xiǎn)合同生效后，基于某種原因而發(fā)生效力中止。長期人身保險(xiǎn)具有投資和儲蓄功能，投保人可以分期交付保險(xiǎn)費(fèi)。在投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，如未能按期交付后續(xù)保費(fèi)，且逾期達(dá)到一定期間，即可導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的中止。我國保險(xiǎn)法第58條規(guī)定：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照約定條件減少保險(xiǎn)金額。由此規(guī)定可見，保險(xiǎn)合同的中止應(yīng)滿足以下條件：

　?。?）投保人逾期未交付保險(xiǎn)費(fèi)，即投保人在支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未能在合同約定的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的日期或繳費(fèi)寬限期向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)；

　?。?）投保人逾期未交保險(xiǎn)費(fèi)的期間已超過60日，即投保人在保險(xiǎn)合同約定的繳費(fèi)日后經(jīng)過60日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者在保險(xiǎn)合同約定的繳費(fèi)寬限期屆滿后經(jīng)過60日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)；

　?。?）保險(xiǎn)合同沒有約定其他補(bǔ)救辦法。例如解除合同、減少保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)自動墊交等。保險(xiǎn)合同的中止，僅暫時中止保險(xiǎn)合同的效力，雖然仍可通過一定方式使保險(xiǎn)合同復(fù)效，但在保險(xiǎn)合同效力中止期間，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　（五）保險(xiǎn)合同的復(fù)效

　　保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同效力中止以后重新開始生效。我國保險(xiǎn)法第59條規(guī)定：依照前條規(guī)定合同效力中止的經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。復(fù)效的具體條件是：

　　（1）投保人有申請復(fù)效的意思表示。保險(xiǎn)合同效力中止后，不存在自行復(fù)效的問題。投保人愿意恢復(fù)合同效力的，必須向保險(xiǎn)人提出復(fù)效申請，投保人的復(fù)效申請一般通過填寫復(fù)效申請書來完成。

　　（2）被保險(xiǎn)人的身體健康狀況符合投保條件。

　　（3）投保人補(bǔ)交合同中止所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。引起保險(xiǎn)合同效力中止的主要原因就是投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)，要使中止的合同復(fù)效，就應(yīng)當(dāng)消除導(dǎo)致合同中止的因素，即補(bǔ)交保贊。

　　（4）保險(xiǎn)人同意投保人提出復(fù)效申請，必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人對投保人提出的復(fù)效申請表示同意，是合同復(fù)效的必要條件之一。只有同時具備以上條件，中止的保險(xiǎn)合同才能復(fù)效。如果雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議，那么如保險(xiǎn)合同中止期間未滿2年，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的條件尚未成就，或者雖然成就但保險(xiǎn)人未行使解除權(quán)的，合同效力仍處于中止?fàn)顟B(tài)；如保險(xiǎn)合同中止期間已滿2年，且保險(xiǎn)人解除合同，則合同效力終止。