三、明確客戶的理財目標

1、理財目標的內容

（1）客戶的理財目標一般包括七個目標：

家庭收支與債務管理；

家庭財富保障；

投資規(guī)劃；

教育投資規(guī)劃；

退休養(yǎng)老規(guī)劃；

稅務規(guī)劃；

遺囑、遺產分配

（2）教科書概括為四方面：

財富積累：家庭收支與債務管理；

財富保障：人身、財產保障的保險計劃；

財富增值：教育和養(yǎng)老的資金需求和投資規(guī)劃；

財富分配：包含稅務安排和遺產分配。

（3）人的理財目標可以歸結為兩個層次

財務安全

財務自由

財務安全指個人或家庭對自己的財務現(xiàn)狀充滿信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務危機。

財務自由是指個人和家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。當投資的固定收益可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，就達到了財務自由。

財務安全主要包括：

1．是否有穩(wěn)定、充足的收入；

2．個人事業(yè)是否有發(fā)展的潛力；

3．是否有充足的現(xiàn)金準備； ．

4．是否有舒適的住房；

5．是否購買了適當?shù)呢敭a和人身保險；

6．是否有適當、收益穩(wěn)定投資；

7．是否享受社會保障；

8．是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。

2、理財目標確定的原則（SMART原則）

理財目標要具體明確 來源233網校

理財目標必須是可以量化和檢驗的

理財目標必須具備合理性和可行性

實事求是

理財目標要有時限和先后順序

3、確定理財目標的步驟

（1）確保了解客戶的基本信息、財務狀況、財務資源、客戶的風險偏好、投資需求和目標等主觀判斷信息。

（2）初步評估客戶的理財目標的可行性和合理性?？赡軙霈F(xiàn)三種情況，一是客戶的目標定得太低，導致生活品質沒有能體現(xiàn)出客戶的財富水平；另一種情況是客戶的目標定得太高，超過了客戶的財務資源能夠支持的水平；此外，可能還有一些理財目標客戶先前沒有意識到，理財師需要與客戶溝通、確認。

（3）應征詢客戶的意見并和客戶一起對理財目標進行調整，從而確定理財目標，使其具體、明確、合理、可行。