第十 章 職業(yè)道德和投資者教育

考點10.1 個人理財業(yè)務從業(yè)資格簡介(296-298) ★
中國銀行業(yè)協(xié)會于06 年6 月6 日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會，成立時遵守遵循統(tǒng)一規(guī)范、社會公認、國際可比的原則。中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證簡稱CCBP。
專家委員會是實施認證制度的專業(yè)咨詢機構；認證辦公室是實施認證制度的日常工作機構。
個人理財業(yè)務人員具備的基本條件包括：
1.充分認識和了解所從事業(yè)務的相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等；
2.遵守個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德操守標準、行為守則；
3.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解；
4.具備相應的學歷水平和工作經驗；
5.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；
6.具備銀監(jiān)會要求的其他資格。

考點10.2 從業(yè)人員銷售活動遵循原則(298-299) ★
1.勤勉盡職：銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責；
2.誠實守信：銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產品風險評級情況；
3.公平對待客戶原則：在理財產品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權益。
4.專業(yè)勝任：銷售人員應當具備理財產品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產品銷售工作。

考點10.3 從業(yè)人員銷售活動注意事項(299)
1.有效識別客戶身份；
2.向客戶介紹理財產品銷售業(yè)務流程、收費標準及方式等；
3.了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；
4.提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風險提示書和權益須知；
5.確認客戶抄錄了風險確認語句。

考點10.4 從業(yè)人員銷售活動禁止事項(299)
1.在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益，承諾進行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂；
2.詆毀其他機構的理財產品或銷售人員；
3.散布虛假信息，擾亂市場秩序；
4.違規(guī)接受客戶全權委托，私自代理客戶進行理財產品認購、申購、贖回等交易；
5.違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔；
6.挪用客戶交易資金或理財產品；
7.擅自更改客戶交易指令；
8.其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。

考點10.5 從業(yè)人員崗位要求、限制性條款（300)
崗位要求：
①從業(yè)人員向客戶宣傳銷售理財產品時，應先自我介紹，尊重客戶意愿；
②商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于20 小時的培訓，確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產品宣傳銷售文本、產品風險特性等專業(yè)知識；
③商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得以銷售業(yè)績?yōu)閱我恢笜恕?BR>限制性條款：商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

考點10.6 從業(yè)人員的違法責任(300-302)
1.民事責任：商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一，并造成客戶經濟損失的，應按法律法規(guī)或合同約定承擔責任：
①商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料；
②商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的；
③不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。
2.行政監(jiān)管措施與行政處罰：
（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理：
①違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的；
②未建立或雖建立風險管理制度和管理體系，但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；
③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；挪用單獨管理的客戶資產的。
（2）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構實施處罰：
①違反規(guī)定銷售未經批準的理財計劃或產品的；
②將一般儲蓄產品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；
③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數據的；未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的；未按規(guī)定進行客戶評
估的。
（3）商業(yè)銀行違反審慎經營原則開展個人理財業(yè)務，或利用個人理財業(yè)務進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應依據
有關法律法規(guī)令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應依據有關法律法規(guī)可以采取下列措施：
①暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產品；
②建議商業(yè)銀行調整個人理財業(yè)務管理部門負責人；
③建議商業(yè)銀行調整相關風險管理部門、內部審計部門負責人。
（4）商業(yè)銀行違反相關規(guī)定開展理財產品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，情節(jié)嚴重或逾期不改正的，采
取相應的監(jiān)管措施；商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，
除按照前述采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款，涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：
①違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的；
②泄露或不當使用客戶個人資料和交易造成嚴重后果的；
③挪用客戶資產的；利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；其他嚴重違反審慎經營規(guī)則的。

考點10.7 個人理財投資者教育(302-306)
1.投資者教育：指針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識、宣傳理財政策法規(guī)、揭示理財風險，并引導客戶依法維權等各項活動。
2.對象：是廣大理財服務對象，包括銀行個人理財客戶以及潛在銀行個人理財客戶。
3.實施主體：不應僅是商業(yè)銀行，還應包括監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會以及其他組織，甚至需要全社會各方面的力量來共同參與。