第一節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類(lèi)

一、 個(gè)人理財(cái)概述

個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃

執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程分為五個(gè)步驟

1評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件

2制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo);

3制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃;

4執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

5監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估

二、 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。國(guó)內(nèi)不允許商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)(只能是代理不能是自營(yíng))

個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)和一般的銀行咨詢(xún)?nèi)藛T有什么不同呢?

舉例：

怎么填寫(xiě)匯款單?兩年期存款的利息是多少?代售華夏基金公司的基金產(chǎn)品嗎?

我有十萬(wàn)元,是存定期好,還是買(mǎi)基金好呢?

2相關(guān)主體

個(gè)人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等

3相關(guān)市場(chǎng)

貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、理財(cái)產(chǎn)品、收藏等

【例題】在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶和銀行的關(guān)系是()。

A.信托關(guān)系

B.合同關(guān)系

C.委托代理關(guān)系

D.供銷(xiāo)關(guān)系

三、 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)根據(jù)管理方式不同,分為理財(cái)顧問(wèn)和綜合理財(cái)兩種類(lèi)型:(師爺和掌柜的)

1、向客戶提供咨詢(xún)，屬于個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)；

區(qū)別于簡(jiǎn)單的產(chǎn)品介紹。

客戶接受顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理資金，自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

2、按照事先與客戶約定好的投資計(jì)劃進(jìn)行投資或資產(chǎn)管理活動(dòng),屬于受托性質(zhì)。投資收益和風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。

【例題】理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容包括( )。

A.儲(chǔ)蓄品推介

B.投資品分析

C.財(cái)務(wù)策劃

D.保險(xiǎn)規(guī)劃

E.退休規(guī)劃

綜合理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行兩種。

(1)理財(cái)計(jì)劃：保證性理財(cái)計(jì)劃、非保證性理財(cái)計(jì)劃。

A.保證性：銀行承諾固定收益或最低收益;銀監(jiān)會(huì)規(guī)定不能無(wú)條件承諾高收益。

舉例:穩(wěn)健收益型理財(cái)計(jì)劃，三個(gè)月，5.15%的年收益率

B.非保證性：保本浮動(dòng)、非保本浮動(dòng)

誰(shuí)動(dòng)了我的奶酪?

舉例：新股申購(gòu)人民幣資金信托理財(cái)計(jì)劃預(yù)期年收益4-12%(注意預(yù)期兩個(gè)字是必須的)收益根據(jù)新股上市后的交易狀況決定。

(2)私人銀行向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)服務(wù)。

特點(diǎn)：不僅提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品且利用信托、保險(xiǎn)、基金等工具維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)和盈利三

者之間的平衡;包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、繼承、子女教育等專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

有點(diǎn)像私人管家。私人銀行是量身訂造的最高端的服務(wù)(郭德綱相聲―前門(mén)樓子是我們家的…)

門(mén)檻比較：

招行金卡：5萬(wàn);工行理財(cái)金30萬(wàn);私人銀行100萬(wàn)美元

【例題】投資者為了保證本金安全,可以投資以下哪些理財(cái)計(jì)劃?( )

A.保本收益理財(cái)計(jì)劃

B.最低收益理財(cái)計(jì)劃

C.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

D.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

E.固定收益理財(cái)計(jì)劃

【例題】由銀行向客戶承諾支付最低收益產(chǎn)生超過(guò)最低收益部分則由銀行和客戶按照

合同約定進(jìn)行分配,這樣的理財(cái)計(jì)劃是( )。

A.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

B.保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

C.最低收益理財(cái)計(jì)劃

D.固定收益理財(cái)計(jì)劃

總結(jié)

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念、特點(diǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念:商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)

特點(diǎn)：

服務(wù)對(duì)象：個(gè)人客戶不是企業(yè)或其他法人

服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化

服務(wù)的性質(zhì)：顧問(wèn)性質(zhì)\受托性質(zhì)

服務(wù)的個(gè)性化、綜合化

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù);綜合理財(cái)服務(wù)。

綜合理財(cái)服務(wù)的分類(lèi):

1、私人銀行業(yè)務(wù)

2、理財(cái)計(jì)劃

保證收益理財(cái)計(jì)劃

非保證收益理財(cái)計(jì)劃

保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

三、理財(cái)計(jì)劃

概念：針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售資金投資和管理計(jì)劃

四、私人銀行業(yè)務(wù)

銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個(gè)人理財(cái)

范圍：超越簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)

性質(zhì)：混業(yè)業(yè)務(wù)

產(chǎn)品與服務(wù)的比例3：7

五、保證收益理財(cái)計(jì)劃

一種約定;銀行承諾固定收益;銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);或約定銀行承諾最低收益銀行

承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)其他收益按約定分配風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

六、非保證收益理財(cái)計(jì)劃

保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃特點(diǎn):保本、不保證收益;

非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃特點(diǎn):不保本、根據(jù)約定條件、實(shí)際收益支付收益。