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    銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)》第四章知識點(diǎn)

    來源:中華會計(jì)網(wǎng)校論壇 2012-09-20 09:10:00

    第二節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品要素
      銀行理財(cái)產(chǎn)品要素信息包括三大類:產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息、產(chǎn)品特征信息。
      一、產(chǎn)品開發(fā)主體信息
      (一)產(chǎn)品發(fā)行人:理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體
      一般而言,銀行理財(cái)產(chǎn)品是由銀行自己開發(fā)的;也有銀行委托其他銀行代理開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品;為了保證理財(cái)產(chǎn)品品牌的獨(dú)立性,產(chǎn)品發(fā)行人可能會是理財(cái)產(chǎn)品的銷售商。
      (二)托管機(jī)構(gòu)
      為保證理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金的規(guī)范運(yùn)作和安全完整;理財(cái)產(chǎn)品往往委托一個(gè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)作為資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)來管理理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金。
      資產(chǎn)托管人主要由符合特定條件的商業(yè)銀行擔(dān)任,職責(zé)包括:
     ?。?)安全保管委托資產(chǎn)
     ?。?)根據(jù)投資管理人的合規(guī)指令及時(shí)辦理清算、交割事宜
     ?。?)負(fù)責(zé)委托資產(chǎn)的會計(jì)核算和估值、復(fù)核、審查投資管理人計(jì)算的資產(chǎn)凈值
     ?。?)及時(shí)與投資管理人核對報(bào)表、數(shù)據(jù)、按照規(guī)定監(jiān)督投資管理人的投資運(yùn)作
     ?。?)定期向委托人和有關(guān)監(jiān)管部門提交托管報(bào)告和財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告
     ?。?)法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)
     ?。ㄈ┩顿Y顧問
      投資顧問是指為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所募集資金投資運(yùn)作提供咨詢服務(wù)、承擔(dān)日常的投資運(yùn)作管理的第三方機(jī)構(gòu),如基金、陽光私募基金、資產(chǎn)管理公司、證券公司、信托公司等。
      投資顧問服務(wù)的內(nèi)容包括:
      1.提供投資原則和投資理念建議
      2.提供投資策略建議
      3.提供投資組合建議
      4.提供投資計(jì)劃建議
      5.提供具體投資建議以及約定的其他投資顧問服務(wù)
      二、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息
      一般銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品過程中都會介紹產(chǎn)品所適合的客戶范圍。這方面的信息包括:
     ?。ㄒ唬┛蛻麸L(fēng)險(xiǎn)承受能力:不得將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。
     ?。ǘ┛蛻糍Y產(chǎn)規(guī)模和客戶等級:根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模對客戶進(jìn)行分類,并根據(jù)不同等級的客戶推出不同產(chǎn)品。
     ?。ㄈ┊a(chǎn)品發(fā)行地區(qū)。
     ?。ㄋ模┵Y金門檻和最小遞增金額:不得低于5萬元人民幣或等值外幣。
      三、產(chǎn)品特征信息
     ?。ㄒ唬┿y行理財(cái)產(chǎn)品收益類型
      按收益或本金是否保全可分為:
      1.保本類產(chǎn)品:適合投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為“保守型”或以上客戶。一般不得提前支?。ㄈ缭试S提前支取,可能高于或低于本金);購買外匯理財(cái)產(chǎn)品有貨幣兌換風(fēng)險(xiǎn);利率調(diào)整和通貨膨脹可能帶來本金相對價(jià)值減少。
      2.非保本產(chǎn)品:適合能承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者。
     ?。ǘ├碡?cái)產(chǎn)品交易類型
      按照產(chǎn)品交易類型可劃分:
      1.開放式產(chǎn)品:總體份額與總體金額都是可變的,可以隨時(shí)根據(jù)市場供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回理財(cái)產(chǎn)品。
      2.封閉式產(chǎn)品:總體份額在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)不變,而總體金額可能變化的產(chǎn)品。
      存續(xù)期內(nèi)既不能申購也不能贖回,或只能贖回而不能申購。
      封閉式產(chǎn)品的贖回一般都會有特定的條款,該條款規(guī)定客戶或銀行在觸發(fā)條款規(guī)定時(shí)具有贖回的權(quán)利。
     ?。ㄈ┊a(chǎn)品期次性
      1.期次類產(chǎn)品只在一段銷售時(shí)間內(nèi)銷售,到期后利隨本清。
      2.滾動發(fā)行產(chǎn)品采取循環(huán)銷售的方式,投資者可以進(jìn)行連續(xù)投資,擁有更多的選擇機(jī)會。
     ?。ㄋ模┊a(chǎn)品投資類型:八大類
      利率掛鉤、股票掛鉤、基金掛鉤、外匯掛鉤、商品掛鉤、信用掛鉤、保險(xiǎn)掛鉤、混合掛鉤。
      (五)產(chǎn)品期限分類
      理財(cái)產(chǎn)品按照期限類型可分為:6個(gè)月以內(nèi)、一年以內(nèi)、1年至2年期、2年以上產(chǎn)品。
      6個(gè)月以內(nèi)的又可以分為1個(gè)月以內(nèi)、1個(gè)月至3個(gè)月、3個(gè)月至6個(gè)月三類。
      通常:
      1.超短期產(chǎn)品:1個(gè)月以內(nèi);
      2.短期產(chǎn)品:1個(gè)月至1年內(nèi);
      3.中期產(chǎn)品:1年至2年內(nèi);
      4.長期理財(cái)產(chǎn)品:2年以上。
     ?。┊a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級
      常見的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn):政策風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)等。
      其他還有:操作風(fēng)險(xiǎn)、交易對手管理風(fēng)險(xiǎn)、延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件等風(fēng)險(xiǎn)。

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