第一章 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述【章節(jié)習(xí)題】

　　第一節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類

　　一、個(gè)人理財(cái)概述

　　個(gè)人理財(cái)是客戶根據(jù)自身的生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)，執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。

　　通常，完整的理財(cái)過程分為五個(gè)步驟：

　　二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

　?。ㄒ唬﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　1.服務(wù)對(duì)象：是個(gè)人客戶，不是企業(yè)或其他法人

　　2.服務(wù)特點(diǎn)：專業(yè)化的服務(wù)

　　（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主體

　　1.個(gè)人客戶：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，是理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。

　　2.商業(yè)銀行：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的提供方，通過制定具體的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理辦法，利用自身的銷售渠道，提供具有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

　　3.非銀行金融機(jī)構(gòu)：也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的提供方，可以利用自身或商業(yè)銀行的銷售渠道提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

　　4.監(jiān)管機(jī)構(gòu)：通過規(guī)范和監(jiān)督管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是：“三會(huì)一局”

　?。ㄈ﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的市場(chǎng)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)離不開相關(guān)的產(chǎn)品市場(chǎng)和投資渠道。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的市場(chǎng)主要有：貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)等。

　　三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

　　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照不同的標(biāo)準(zhǔn)或從不同的角度可以分成不同的類別。

　　按照是否接受客戶的委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

　　按照客戶類型不同，理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）。

　?。ㄒ唬├碡?cái)顧問服務(wù)

　　1.概念：理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

　　2.理解要點(diǎn)：

　　（1）不是一般性的產(chǎn)品介紹、宣傳和建議性的咨詢活動(dòng)，而是個(gè)性化的、專業(yè)化的服務(wù)，要收取費(fèi)用的

　?。?）不接受客戶的授權(quán)和委托

　?。?）銀行和客戶的角色：客戶自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

　?。ǘ┚C合理財(cái)服務(wù)

　　1.概念：綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　2.理解要點(diǎn)：

　?。?）專業(yè)化的、個(gè)性化的專業(yè)服務(wù)

　?。?）接受客戶的授權(quán)和委托

　?。?）銀行和客戶的角色：銀行運(yùn)作客戶資金，由客戶獨(dú)自或銀行和客戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但通常銀行要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)

　　比較1：綜合理財(cái)服務(wù) VS.理財(cái)顧問服務(wù)

　　1.在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。

　　2.在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

　　3.綜合理財(cái)服務(wù)更突出個(gè)性化服務(wù)。

　　（三）理財(cái)計(jì)劃

　　概念：理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

　?。ㄋ模┧饺算y行業(yè)務(wù)

　　1.概念：私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性之間進(jìn)行平衡，同時(shí)還包括為客戶進(jìn)行與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

　　2.理解要點(diǎn)：

　　（1）目的：是通過財(cái)務(wù)咨詢和投資顧問，達(dá)到財(cái)富的保值、增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)。

　?。?）服務(wù)對(duì)象準(zhǔn)入門檻高且重視客戶關(guān)系：高凈值客戶。

　　3.私人銀行服務(wù)的特征

　?。?）準(zhǔn)入門檻高：高凈值客戶，能夠?yàn)殂y行帶來高額收益的客戶；

　?。?）綜合化服務(wù)：涉及信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)，最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，應(yīng)客戶需要的特殊服務(wù)；

　?。?）重視客戶關(guān)系：客戶關(guān)系管理處于核心地位素有“資產(chǎn)管理+客戶關(guān)系管理=私人銀行家”之說。

　?。ㄎ澹┤愩y行業(yè)務(wù)的關(guān)系

　　1.理財(cái)業(yè)務(wù)

　　客戶范圍廣（大眾化）、業(yè)務(wù)品種少（理財(cái)產(chǎn)品）、客戶自己決策投資、附加值低

　　2.財(cái)富管理業(yè)務(wù)

　　客戶范圍較窄，業(yè)務(wù)品種較多（理財(cái)產(chǎn)品、代客投資）、附加值較高

　　3.私人銀行業(yè)務(wù)（V）

　　客戶范圍窄（少數(shù)高凈值客戶）、服務(wù)范圍廣（理財(cái)產(chǎn)品、代客投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)、法律等理財(cái)服務(wù)）、附加值高

　　目的：銀行通過客戶分層，提供差別化服務(wù)，培養(yǎng)高端忠誠(chéng)客戶