考點四　商業(yè)銀行制度
從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展歷史過程看，商業(yè)銀行是以追逐利潤為目標，能夠吸收存款，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負債為對象，從事經(jīng)營活動的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是各國金融體系的主體。
(一)商業(yè)銀行的組織制度
從各國情況看，商業(yè)銀行的組織制度主要有四種類型。

1．單一銀行制度
又稱為單元銀行制或銀行制，不設(shè)或者不允許設(shè)分支機構(gòu)。銀行業(yè)務只有一家獨立的銀行機構(gòu)經(jīng)營，沒有分支機構(gòu)存在，風險獨自承擔，利潤獨自分享。美國(聯(lián)邦制)比較典型。
單一銀行制度的優(yōu)缺點：
(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力；
(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務創(chuàng)新；
(3)強化地方服務，但限制了規(guī)模效益；
(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。
20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。
2．分支銀行制度(總分行制)
分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行(或總管理處)之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，形成以總機構(gòu)為中心龐大的銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)。
各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。
優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高；(2)競爭力強；(3)易于監(jiān)管。
缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中；(2)管理難度大。
兩種形式：
(1)總行制(總行開展經(jīng)營活動)。
(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營活動)。
【例9·單選題】各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式是（　?。?。
A．單一銀行制度
B．分支銀行制度
C．持股公司制度
D．連鎖銀行制度
【答案】B
【解析】本題考查商業(yè)銀行制度的相關(guān)內(nèi)容。分支銀行制度又稱總分行制，是各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。
3．持股公司制度
又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。
被收購或控制的銀行在法律上仍然是獨立的，但它們的經(jīng)營策略和業(yè)務受持股公司的控制。
優(yōu)點：
(1)持股公司制度是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略，可以彌補單一銀行制度的不足；
(2)能夠有效擴大銀行資本總量，增強經(jīng)營實力，提高競爭和抵御風險的能力。
缺點：
(1)易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭；
(2)在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業(yè)務的活力和創(chuàng)新能力。
【例10·多選題】由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度稱為（　?。┲贫?。
A．持股公司
B．連鎖銀行
C．分支銀行
D．單一銀行
E．集團銀行制度
【答案】AE
【解析】本題考查持股公司制度的概念。持股公司制度又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。
4．連鎖銀行制度(聯(lián)合銀行制度)
又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨立性，但其經(jīng)營政策與業(yè)務要受到控股方的控制。
連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務模式。
這種制度在美國西部實行較多，它與持股公司制一樣，都是為了彌補單一銀行制度的不足，回避對設(shè)立分支行的限制而形成的。
(二)商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營制度
1．分業(yè)經(jīng)營銀行制度
(1)概念
又稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務與證券、保險等業(yè)務相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務，不得經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務的制度安排。
(2)優(yōu)點
①保護存款人利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。
②有利于商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營為原則，把安全性放在位。
③有利于金融監(jiān)管達到預期效果。
④兩業(yè)分開經(jīng)營、分別管理，可各自有針對性地制定和實施風險防范措施。
2．綜合性銀行制度
又稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算，甚至信托、租賃、保險等全面金融業(yè)務的銀行制度。
優(yōu)勢：
(1)加強金融業(yè)的競爭力；
(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益；
(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟；
(4)分散經(jīng)營風險；
(5)使客戶得到綜合性服務。
缺點：
(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機；
(2)行業(yè)壟斷；
(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風險。

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