考點(diǎn)二　金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成
現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系通常是以中央銀行為核心，由以經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)為主的銀行和以提供各類融資服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成的系統(tǒng)。
金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成

	商業(yè)銀行
存款性金融機(jī)構(gòu)	儲(chǔ)蓄銀行
	信用合作社
	投資銀行
投資性金融機(jī)構(gòu)	投資基金
	保險(xiǎn)公司
契約性金融機(jī)構(gòu)	養(yǎng)老基金和退休基金
	經(jīng)濟(jì)開發(fā)政策性金融機(jī)構(gòu)
	農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)
政策性金融機(jī)構(gòu)	進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)
	住房政策性金融機(jī)構(gòu)

(一)存款性金融機(jī)構(gòu)
存款性金融機(jī)構(gòu)是吸收個(gè)人和機(jī)構(gòu)存款，并發(fā)放貸款的金融中介機(jī)構(gòu)。主要包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和信用合作社等。

1．商業(yè)銀行
(1)商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款和金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。
(2)與其他金融機(jī)構(gòu)相比，吸收活期存款，創(chuàng)造信用貨幣，是商業(yè)銀行明顯的特征。
【例3·單選題】與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行明顯的特征是（　?。?。
A．以盈利為目標(biāo)
B．提供金融服務(wù)
C．吸收活期存款，創(chuàng)造信用貨幣
D．執(zhí)行國(guó)家金融政策
【答案】C
【解析】本題考查商業(yè)銀行的特征。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，吸收活期存款，創(chuàng)造信用貨幣，是商業(yè)銀行明顯的特征。
2．儲(chǔ)蓄銀行
儲(chǔ)蓄銀行是專門吸收居民儲(chǔ)蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
儲(chǔ)蓄銀行以投資收益與存貸款利息差額為利潤(rùn)主要來源。其資金運(yùn)用主要為長(zhǎng)期投資。
儲(chǔ)蓄銀行的具體名稱在各國(guó)有所差異：互助儲(chǔ)蓄銀行、住房?jī)?chǔ)蓄銀行、國(guó)民儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、郵政儲(chǔ)匯局。
3．信用合作社
(1)信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存、放款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
①資金主要來源于社員繳納的股金和存入的存款。
②放款的對(duì)象主要是本社的社員。
(2)我國(guó)的城市信用合作社→城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社→農(nóng)村合作銀行／農(nóng)村商業(yè)銀行。
(二)投資性金融機(jī)構(gòu)
投資性金融機(jī)構(gòu)是在直接金融領(lǐng)域內(nèi)為投資活動(dòng)提供中介服務(wù)或直接參與投資活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，主要包括投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)和交易公司、金融公司和投資基金等。
其業(yè)務(wù)內(nèi)容都是以證券投資活動(dòng)為核心。

1．投資銀行
(1)投資銀行是以從事證券投資業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)。
(2)投資銀行是典型的投資性金融機(jī)構(gòu)，與其他經(jīng)營(yíng)某一方面證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)相比，投資銀行的基本特征是其綜合性，即投資銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。
(3)投資銀行與商業(yè)銀行不同，其資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券籌資，有的國(guó)家投資銀行也被允許接受定期存款。
2．投資基金
投資基金是通過向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產(chǎn)品，為投資者以分紅的方式分配收益，并從中牟取自身利潤(rùn)的金融組織機(jī)構(gòu)。
投資基金的優(yōu)勢(shì)是投資組合、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
【例4·單選題】投資銀行與商業(yè)銀行不同，其資金來源主要依靠（　　）籌資。
A．吸收存款
B．國(guó)家撥款
C．發(fā)行股票和債券
D．員工集資
【答案】C
【解析】本題考查投資銀行的相關(guān)知識(shí)。投資銀行與商業(yè)銀行不同，其資金來源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券籌資，有的國(guó)家投資銀行也被允許接受定期存款。
(三)契約性金融機(jī)構(gòu)
契約性金融機(jī)構(gòu)是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規(guī)定承擔(dān)向持約人履行賠付或資金返還義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。主要有：保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金和退休基金。
契約性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是資金來源可靠穩(wěn)定，資金運(yùn)用主要是投資，資金的流動(dòng)性較弱。

1．保險(xiǎn)公司
(1)保險(xiǎn)公司是主要依靠投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立起保險(xiǎn)基金，對(duì)那些因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失的投保人予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。
(2)保險(xiǎn)公司所籌集的資金除保留一部分應(yīng)付賠償所需外，其余部分則作為長(zhǎng)期性資金主要投資于政府債券和公司股票、債券，以及發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、保單貸款等。
2．養(yǎng)老基金和退休基金
(1)養(yǎng)老基金和退休基金是以契約形式組織預(yù)交資金，再以年金形式向參加養(yǎng)老金計(jì)劃者提供退休收入的金融組織形式。
(2)這類基金的資金主要來自于勞資雙方的積聚，即雇主的繳款和雇員工資中的扣除或雇員的自愿繳納，以及運(yùn)用積聚資金的收益，如投資于公司債券、股票以及政府債券的收益等。
(四)政策性金融機(jī)構(gòu)
政策性金融機(jī)構(gòu)指為貫徹實(shí)施政府的政策意圖，由政府或政府機(jī)構(gòu)發(fā)起、出資設(shè)立、參股或保證，不以利潤(rùn)化為經(jīng)營(yíng)目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。
政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾種類型：

1．經(jīng)濟(jì)開發(fā)政策性金融機(jī)構(gòu)
經(jīng)濟(jì)開發(fā)政策性金融機(jī)構(gòu)是專門為經(jīng)濟(jì)開發(fā)提供長(zhǎng)期投資或貸款的金融機(jī)構(gòu)。
目的：配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)開發(fā)計(jì)劃或產(chǎn)業(yè)計(jì)劃。
貸款或投資方向：基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)。
投資的特點(diǎn)：投資量大、時(shí)間長(zhǎng)、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)較大。
開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)分為國(guó)際性、區(qū)域性和本國(guó)性三種。
(1)國(guó)際性的：以世界銀行(國(guó)際復(fù)興開發(fā)銀行)為代表。
(2)區(qū)域性的：如亞洲開發(fā)銀行、非洲開發(fā)銀行、泛美開發(fā)銀行。
(3)本國(guó)性的。
2．農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)
農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是專門向農(nóng)業(yè)提供中長(zhǎng)期低息貸款，以配合國(guó)家農(nóng)業(yè)扶持和保護(hù)政策的金融機(jī)構(gòu)。
農(nóng)業(yè)信貸特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)大、期限長(zhǎng)、收益低。
農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來源：政府撥款、發(fā)行債券、吸收特定存款和借款。
我國(guó)：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
3．進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)
進(jìn)出口政策性金融機(jī)構(gòu)是一國(guó)為促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展，改善國(guó)際收支狀況，由政府支持設(shè)置的向外貿(mào)部門提供優(yōu)惠出口信貸的政策性金融機(jī)構(gòu)。
我國(guó)：中國(guó)進(jìn)出口銀行
4．住房政策性金融機(jī)構(gòu)
住房政策性金融機(jī)構(gòu)是為配合和貫徹政府住房發(fā)展政策和房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策，由政府出資設(shè)立，專門扶持住房消費(fèi)，尤其是扶持低收入者進(jìn)入住房消費(fèi)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)。
資金來源：政府出資、發(fā)行債券、吸收住房?jī)?chǔ)蓄存款等。
資金運(yùn)用：住房消費(fèi)貸款等相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。
【例5·單選題】（　?。┦怯烧蛘畽C(jī)構(gòu)發(fā)起、出資設(shè)立、參股或保證，不以利潤(rùn)化為經(jīng)營(yíng)目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。
A．存款性金融機(jī)構(gòu)
B．投資性金融機(jī)構(gòu)
C．契約性金融機(jī)構(gòu)
D．政策性金融機(jī)構(gòu)
【答案】D
【解析】本題考查政策性金融機(jī)構(gòu)的概念。政策性金融機(jī)構(gòu)是指為貫徹實(shí)施政府的政策意圖，由政府或政府機(jī)構(gòu)發(fā)起、出資設(shè)立、參股或保證，不以利潤(rùn)化為經(jīng)營(yíng)目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)。

　　編輯推薦：2014年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試特點(diǎn)分析匯總｜專業(yè)選擇｜考試時(shí)間

　　真題推薦：2003-2013年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試真題匯總　2003-2013年初級(jí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)真題及答案

　　網(wǎng)校輔導(dǎo)：為幫助考生在自學(xué)的基礎(chǔ)上能較好地掌握2014年經(jīng)濟(jì)師考試內(nèi)容，233網(wǎng)校精心為大家提供了2014年經(jīng)濟(jì)師初中級(jí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)沖刺班、習(xí)題班等課程，點(diǎn)擊免費(fèi)試聽>>