一、保險

(一)銀行代理保險概述

1、概念：

銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險公司的產品，以一體化的經營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。

銀保是重要的渠道;已經成為商業(yè)銀行增加中間業(yè)務的一個重要渠道。

2、銀行代理保險的范圍：

包括壽險和財產險。

占據市場主流的三大險種為壽險：分紅險、萬能險、投資連結險。

3、特點：保障功能、合理避稅。

(二)銀行代理保險產品

1 壽險：

(1) 分紅險：

分紅險指每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

分紅險的收益風險來源于利率的波動和保險公司制定的預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。

分紅險的收益來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。

紅利分配有兩種形式：現金紅利和增額紅利。

(2)萬能險：

萬能性儲蓄類壽險產品，指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

客戶繳納的保險費被分成兩部分：一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將進入其個人賬戶，由專家進行穩(wěn)健投資。

萬能險的風險來源于保險公司的資產規(guī)模、發(fā)展歷史、理財團隊專業(yè)化水平等。

(3)投連險：

集保障和投資于一體。保障體現在被保險人保險期間意外身故會獲取保險公司支付的身故保證金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司利用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。

投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續(xù)費等。一般頭幾年較高，屬于長線的理財規(guī)劃。

投連險的主要風險是進入投資賬戶的資產價值不確定，投資部分的回報率是不固定的。

2 財產險

(1)房貸險：

一種保證保險。銀行規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險，銀行作為保險的第一受益人。

(2)企業(yè)財產保險：

是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險，對一切獨立核算的法人單位均適用。

(3)家庭財產險：

是以公民個人家庭生活資料作為保險標的的保險，分為普通家財保險、長效還本家財保險兩種。

(三)保險產品的風險：

1 長期性;

2 投保人應當進行合理的險種搭配。

【例題】訂立保險合同時，保險人有責任向投保人說明保險合同的條款內容。(對) 【例題】房貸險的第一受益人是()

A 開發(fā)商

B 購房人

C 商業(yè)銀行

D 物業(yè)公司

【例題】投資連結險的主要風險是()

A 利率風險

B 匯率風險

C 投保人提前身故的風險

D投資部分的回報率是不固定的