八、保險市場
（一）保險市場概述
1.保險的概念
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
2.保險的相關(guān)要素
（1）保險合同。
（2）投保人。投保人可以是自然人也可以是法人。
（3）保險人。
（4）保險費(fèi)。
（5）保險標(biāo)的。保險標(biāo)的可以是保險對象的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，也可以是人的壽命和身體。
（6）被保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。
（7）受益人。被保險人有權(quán)隨時更改受益人，但應(yīng)事先通知保險人。如果被保險人未指定受益人，則被保險人的法定繼承人即為受益人。
（8）保險金額。
3.保險產(chǎn)品的功能
（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險，分?jǐn)倱p失。
（2）補(bǔ)償損失。
（3）融通資金。
（二）保險市場的主要產(chǎn)品
按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險產(chǎn)品具有不同的類型。
1.社會保險和商業(yè)保險 （按照保險的經(jīng)營性質(zhì)劃分）
（1）社會保險是指通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，政府強(qiáng)制實施，提供基本生活需要的一種保障制度，具有非營利性、社會公平性和強(qiáng)制性等特點。如養(yǎng)老、失業(yè)、基本醫(yī)療。
（2）商業(yè)保險是保險公司以營利為目的，基于自愿原則與眾多面臨相同風(fēng)險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務(wù)。
2.按照保險標(biāo)的劃分為人身保險、財產(chǎn)保險與投資型保險產(chǎn)品。
表　　　　　保險產(chǎn)品種類

投資型保險產(chǎn)品的最大特點就是將保險的基本保障功能和資金增值的功能結(jié)合起來，其給付的保險金由兩部分組成：一部分是風(fēng)險保障金，當(dāng)合同規(guī)定的保險事故發(fā)生時，保險公司即按照事先約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險金；另一部分是投資收益，收益水平取決于投資賬戶中資產(chǎn)價值總額的高低，這部分的保障水平通常無法事先確定，具有不確定性。此類產(chǎn)品的費(fèi)用較高。
【例題·單選題】下列關(guān)于投資型保險產(chǎn)品說法正確的是（　）。
A.保費(fèi)中的投資保費(fèi)進(jìn)入儲蓄賬戶
B.保費(fèi)中的投資保費(fèi)由基金管理公司進(jìn)行運(yùn)作
C.投資保費(fèi)的投資收益歸客戶所有
D.保單持有人無法獲得分紅
『正確答案』C
3.直接保險和再保險
按照承保方式劃分，保險可以分為直接保險和再保險。
直接保險是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 再保險是指直接保險人為轉(zhuǎn)移已承保的部分或全部風(fēng)險而向其他保險人購買的保險。
（三）保險市場在個人理財中的運(yùn)用
保險的投資風(fēng)險低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所致的緊急開支等。雖然投資回報比其他投資工具如股票、投資基金、債券、房地產(chǎn)等偏低，但人們大都接受將保險作為一種理財工具，并且目前綜合了保障與儲蓄、養(yǎng)老、教育、重大疾病和投資的保險計劃受到越來越多城市居民的青睞。