三、依法收貸

　　1.依法收貸的含義

　　依法收貸是指銀行根據(jù)法律規(guī)定及合同約定，對(duì)債務(wù)人、擔(dān)保人逃廢債務(wù)等違法違約行為采取的法律補(bǔ)救措施。

　　從廣義上來(lái)說(shuō)，依法收貸是指銀行按規(guī)定或約定，通過(guò)催收、扣押、處理變賣抵（質(zhì)）押物，提前收回違約使用的貸款，并且加罰利息等措施，以及通過(guò)仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的經(jīng)濟(jì)行為。

　　從狹義上來(lái)說(shuō)，依法收貸是指銀行按照法律法規(guī)的規(guī)定，采取仲裁、訴訟等司法手段清理收回貸款的經(jīng)濟(jì)行為。

　　銀行與借款人之間的借貸行為受到法律的約束和保護(hù)，對(duì)于逾期貸款或提前收貸，銀行不能通過(guò)正常途徑收回貸款本息的，就必須依靠法律途徑強(qiáng)制收回。依法收貸是銀行處理信貸糾紛、維護(hù)金融秩序、保障自身合法權(quán)益的重要途徑。

　　2.依法收貸的標(biāo)準(zhǔn)

　?。?）借款人或擔(dān)保人出現(xiàn)下列情況之一的，銀行應(yīng)將其確定為準(zhǔn)備發(fā)出訴訟警告等情況的對(duì)象：

　?、俳杩钊诉B續(xù)兩個(gè)季度付息率低于10%的；（特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。）

　?、诮杩钊藢?duì)本金逾期半年以上償還的；（特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。）

　?、劢杩钊嘶驌?dān)保人借改制（合并、分立、承包、租賃、合資等）逃廢債務(wù)的；④借款人或擔(dān)保人是上市公司并且欠本、欠息的；

　?、萁杩钊嘶驌?dān)保人有償債能力但惡意逃債的；⑥借款人或擔(dān)保人的其他逃廢債情況。

　　（2）出現(xiàn)下列情況的，銀行應(yīng)將其確定為擬采取提起訴訟、申請(qǐng)破產(chǎn)等措施的對(duì)象：

　?、俳杩钊诉B續(xù)一年付息率低于10%的；（特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。）

　?、诮杩钊藢?duì)本金逾期一年以上償還的；（特殊情況下，不宜采取訴訟警告、提起訴訟等措施的，分行應(yīng)予以說(shuō)明。）

　?、劢杩钊嘶驌?dān)保人接到訴訟警告后不予理睬的；

　?、芙杩钊嘶驌?dān)保人陷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛或案件并嚴(yán)重影響其償債能力的；⑤借款人或擔(dān)保人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的；

　?、藿杩钊艘奄Y不抵債的；

　?、呓杩钊嘶驌?dān)保人的其他嚴(yán)重影響償債能力的事項(xiàng)。、3.依法收貸的措施

　　對(duì)于到期不能正常收回或銀行與借款人之間發(fā)生糾紛的貸款，銀行就必須依靠法律途徑，采取訴訟和非訴訟相結(jié)合的手段，按照法律程序規(guī)范、有序、有力地進(jìn)行收貸，切實(shí)保護(hù)銀行的合法權(quán)益。為此，必須從如下幾個(gè)方面著手：

　　（1）切實(shí)落實(shí)貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的擔(dān)保責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于因下列原因造成的無(wú)效擔(dān)保貸款，要積極采取補(bǔ)救措施，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同：

　　①保證人不符合法律規(guī)定的主體資格，擔(dān)保物是法律規(guī)定的禁止擔(dān)保物；②法律規(guī)定抵押、質(zhì)押必須辦理登記而未辦理登記的；

　　③法律規(guī)定的其他無(wú)效擔(dān)保方式。

　　金融機(jī)構(gòu)經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以貸款展期或其他方式對(duì)債務(wù)合同變更的，應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

　?。?）采取適當(dāng)法律措施，對(duì)逾期貸款進(jìn)行有效催收。金融機(jī)構(gòu)可以采取以下法律措施，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收：

　?、侔凑蘸贤s定，直接從借款人或保證人的存款賬戶上扣收款項(xiàng)。

　　②向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，直接要求債務(wù)人、保證人履行債務(wù)。

　　.③在符合法律規(guī)定的條件下，銀行向人民法院申請(qǐng)對(duì)借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，或向人民法院申請(qǐng)支付令。

　　④行使代位權(quán)。當(dāng)債務(wù)人無(wú)力履行債務(wù)，同時(shí)債務(wù)人享有別的債權(quán)卻怠于行使，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于（合同法>司法解釋》第一部分第十一條的規(guī)定，向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。

　　⑤行使撤銷權(quán)。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)必須自金融機(jī)構(gòu)知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

　?、扌惺沟窒麢?quán)。若金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人之間互相負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)《合同法》第九十九條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵消，但依照法律規(guī)定或者按照合剛生質(zhì)不得抵消的除外。金融機(jī)構(gòu)在主張抵消時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵消不得附條件或者附期限。

　　⑦提前追究違約責(zé)任。債務(wù)人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《合同法》第一百零八條的規(guī)定，在債務(wù)履行期屆滿之前要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任。

　　⑧申請(qǐng)破產(chǎn)。對(duì)用以上手段仍無(wú)法收回的貸款，金融機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)借款人、保證人破產(chǎn)。

　?。?）維護(hù)債務(wù)人改制、債務(wù)重組中的金融債權(quán)。金融機(jī)構(gòu)得知債務(wù)人擬實(shí)行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、分立、合資或合作等改制情況的，應(yīng)積極參與改制工作，嚴(yán)格監(jiān)督改制方案的制訂、清產(chǎn)核資、產(chǎn)權(quán)界定和債務(wù)清償?shù)裙ぷ?。具體應(yīng)當(dāng)要求債務(wù)人報(bào)送改制方案和對(duì)金融機(jī)構(gòu)所欠債務(wù)的處理意見。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)負(fù)債情況以及改制方案進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并確定債務(wù)人改制后金融債權(quán)是否安全。金融債權(quán)安全存在危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向債務(wù)人主張債權(quán)，或落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

　?、賹?duì)于進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)要積極申報(bào)債權(quán)，參加債權(quán)人會(huì)議。按照金融債權(quán)管理的有關(guān)要求清收債權(quán)。

　?、趯?duì)于確實(shí)經(jīng)營(yíng)管理混亂、扭虧無(wú)望、嚴(yán)重資不抵債的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)敦促其加大改革力度，實(shí)現(xiàn)債務(wù)重組。在債務(wù)重組中，金融機(jī)構(gòu)要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同，同時(shí)·金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

　?、蹖?duì)于通過(guò)企業(yè)改制逃、廢銀行債務(wù)，造成信貸資產(chǎn)流失的單位和個(gè)人，金融機(jī)構(gòu)要依法提起訴訟，重新落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系和追究有關(guān)人員的責(zé)任。

　?。?）嚴(yán)格控制在貸款催收和不良資產(chǎn)清收中采用以物抵債實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，應(yīng)以貨幣形式受償，嚴(yán)格控制以物抵債；債務(wù)人無(wú)貨幣清償能力時(shí)，應(yīng)當(dāng)以拍賣、變賣抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或其他非貨幣財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款清償金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；既無(wú)貨幣資金，財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)的，債務(wù)人可以根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)之間的約定或司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)的生效法律文書，將非貨幣財(cái)產(chǎn)或事先抵押、質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)折價(jià)歸屬于金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以物抵債。以物抵債的金額應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)原則確定。

　?。?）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出中貸款的催收和不良資產(chǎn)的清收。對(duì)于被宣布關(guān)閉、撤銷、破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)的清算組在清算工作中，應(yīng)當(dāng)積極催收貸款、清收不良資產(chǎn)，及時(shí)主張債權(quán)，行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵消權(quán)等權(quán)利，有效保護(hù)金融債權(quán)和金融資產(chǎn)。

　　金融機(jī)構(gòu)被收購(gòu)或兼并的，其境外資產(chǎn)應(yīng)納入總資產(chǎn)中，由收購(gòu)或兼并方擁有所有權(quán)并負(fù)責(zé)管理和清收。金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)人民法院作出的發(fā)生法律效力的判決、裁定以及仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁裁決，根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，對(duì)不在中國(guó)境內(nèi)的債務(wù)人或者其財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)執(zhí)行。

　?。?）建立貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的責(zé)任追究制度。金融機(jī)構(gòu)工作人員有以下瀆職行為或其他違法違規(guī)行為造成貸款或資產(chǎn)無(wú)法收回的，中國(guó)人民銀行或金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《刑法》、《金融違法行為處罰辦法》、《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》及其他法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，對(duì)直接責(zé)任人員和主要負(fù)責(zé)人給予行政處分、行政處罰和取消一定期限的高級(jí)管理人員任職資格。構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

　　④對(duì)發(fā)放的貸款放松管理、失察，致使企業(yè)套取貸款改變用途造成損失的；②不及時(shí)催收到期債權(quán)致使債權(quán)超過(guò)訴訟時(shí)效、保證期間而造成損失的；③對(duì)債務(wù)人的故意逃廢債務(wù)的行為，不采取積極措施挽回?fù)p失的；

　?、茔y行員工玩忽職守，內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，造成金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)損失的。4.依法收貸的要點(diǎn)在依法收貸過(guò)程中，銀行需要注意如下要點(diǎn)：

　?。?）依法收貸的對(duì)象是不良貸款，依法收貸的順序一般是信用貸款、保證貸款和抵（質(zhì)）押貸款。（2）對(duì)于逾期貸款，銀行必須每季度開出催收貸款通知書，并同時(shí)發(fā)送借款人和擔(dān)保人簽收。（3）銀行債權(quán)只有在訴訟時(shí)效內(nèi)才受到法律保護(hù)，超過(guò)訴訟時(shí)效的將自動(dòng)失效。向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。訴訟時(shí)效從貸款到期之日起計(jì)算，因?yàn)殂y行向借款人發(fā)出催收貸款通知書（雙方簽字）或借款人書面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而發(fā)生中斷，訴訟時(shí)效從中斷之日起重新計(jì)算。

　?。?）財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請(qǐng)，也可以在起訴后、判決前申請(qǐng)，起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施l0天內(nèi)正式起訴。

　?。?）為提高貸款催收效率、切實(shí)保護(hù)信貸資產(chǎn)安全，銀行請(qǐng)求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過(guò)訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令，但申請(qǐng)支付令必須以債權(quán)債務(wù)人無(wú)其他債務(wù)糾紛和支付令能送達(dá)債務(wù)人為前提。

　?。?）銀行向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁和向人民法院提出訴訟，一般應(yīng)以分支行的名義進(jìn)行，分理處及其以下的營(yíng)業(yè)部不作為獨(dú)立的訴訟主體。