第一節(jié)貸款臺同與管理
一、貸款合同簽訂
1.貸款合同概述
?。?）貸款合同的定義貸款合同，是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構(gòu)與法人、其他組
織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權利義務的書面法律文件……從借款人主體角度而言，貸款合同也稱為借款合同。
?。?）貸款合同的內(nèi)容
貸款合同的內(nèi)容主要包括：
①當事人的名稱（姓名）和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利與義務、擔保方式、違約責任等。
②根據(jù)貸款新規(guī)的相關規(guī)定，貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
?、圪J款人還應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
?。?）貸款合同的分類
貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。
格式合同是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務管理要求，針對某項業(yè)務制定的在機構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。
?。?）貸款合同的制定原則
銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款合同應當依據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章、現(xiàn)行制度規(guī)定、業(yè)務操作規(guī)程以及業(yè)務需求制定，并應遵守以下原則：
?、俨粵_突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定；
?、诰S權原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權益；
?、圻m宜相容原則，即貸款合同要符合銀行業(yè)金融機構(gòu)自身各項基本制度的規(guī)定和業(yè)務發(fā)展需求；④完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應力求完善，借貸雙方權利義務明確，條理清晰。
2.貸款合同的簽訂
經(jīng)審批同意后，貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細約定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
貸款合同的簽訂流程如下。（1）填寫合同
貸款發(fā)放人員在填寫有關合同文本的過程中，應注意以下問題：
①合同文本應該使用統(tǒng)一的格式，對單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定；
?、诤贤顚懕仨氉龅綐藴?、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改；
?、坌枰顚懣瞻讬谇铱瞻讬诤笥袀溥x項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章；
?、苜J款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等條款要與貸款最終審批意見一致。
（2）審核合同
合同填寫完畢后，填寫人員應及時將合同文本交由合同復核人員進行復核。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。
?、俸贤瑥秃巳藛T負責根據(jù)審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性、合規(guī)性，主要包括：文本書寫是否規(guī)范；內(nèi)容是否與審批意見一致；合同條款填寫是否齊全、準確；文字表達是否清晰；主從合同及附件是否齊全等。
②合同文本復核人員應就復核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。
?。?）簽訂合同
合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人（包括共同借款人）、擔保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人）簽訂合同。
?、僭诤炗啠A簽）有關合同文本前，應履行充分告知義務，告知借款人（包括共同借款人）、保證人等合同簽約方關于合同內(nèi)容、權利義務、還款方式以及還款過程中應當注意的問題等。
?、诮杩钊?、保證人為自然人的，應在當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字；如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權書。對保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件。
?、蹖Σ扇〉盅簱７绞降?，應要求抵押物共有人在相關？
