第二章 個人理財業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)

第三節(jié) 理財產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

考點：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)【點擊試聽>>聽老師講解】

2011年8月28 日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，于2012年1月1日起實施。

1．理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

宣傳銷售文本應當真實、準確、清晰，不得誤導客戶或夸大宣傳。

(1)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：

①虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；

②違規(guī)承諾收益或者承擔損失；

③夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述：

④登載單位或者個人的建議性文字：

⑤在未提供客觀證據(jù)的情況下．使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述。

(2)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應當遵守下列規(guī)定：

①引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)：

②真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：

③在宣傳銷售文本中應當明確提示．產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)．不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的．必須注明模擬數(shù)據(jù)。

(3)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的．應當列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。

(4)理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的．應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益．投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式．則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。

(5)理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。

(6)商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時．如客戶明確表示不同意．商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

2．理財產(chǎn)品風險匹配原則及相關(guān)要求

(1)理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應當以風險等級體現(xiàn)．由低到高至少包括五個等級．并可根據(jù)實際情況進一步細分。

(2)商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估．確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級．并可根據(jù)實際情況進一步細分．

(3)風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣：風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品．單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣：風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。

(4)商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶。

再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結(jié)果應當由客戶簽名確認；未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

3．理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

(1)保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益．應是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調(diào)整：幣種轉(zhuǎn)換：最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。

(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售．不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售．不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。

(3)理財產(chǎn)品銷售不得有下列情形：

①通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標．進行監(jiān)管套利：

②將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售：

③采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品：

④通過理財產(chǎn)品進行利益輸送；

⑤挪用客戶認購、申購、贖回資金；

⑥銷售人員代替客戶簽署文件；

⑦中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

4．法律責任

商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之一的．由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：

(1)違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；

(2)泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；

(3)挪用客戶資產(chǎn)的；

(4)利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

(5)其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

備考提示

風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進行風險承受能力評估時。應當充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶。由客戶簽名確認后留存。

本考點的大部分內(nèi)容為去年版本已有的，少量添加。考生需要重點掌握理財產(chǎn)品銷售過程中的一些禁止性規(guī)定。?？级噙x、判斷等題型。