第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)

考點(diǎn)：民事法律關(guān)系介紹【點(diǎn)擊試聽>>聽老師講解】

1．《民法通則》介紹

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：金融機(jī)構(gòu)和客戶。金融機(jī)構(gòu)和客戶是兩個(gè)平等的民事主體。民事主體之間進(jìn)行的民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定。

《民法通則》是我國(guó)對(duì)民事活動(dòng)中一些共性問題所作的法律規(guī)定，它確定了進(jìn)行民事活動(dòng)的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責(zé)任等。

2．民事法律行為的基本原則

(1)內(nèi)容包括：自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用。

(2)重點(diǎn)把握：誠(chéng)實(shí)信用原則，指民事活動(dòng)中，民事主體應(yīng)該誠(chéng)實(shí)、守信用，正當(dāng)行使權(quán)利和義務(wù)。

誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。

3．民事法律關(guān)系主體

民事法律關(guān)系主體包括公民(自然人)、法人以及非法人組織。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶。這里的金融機(jī)構(gòu)是法人組織．個(gè)人客戶一般是指公民(自然人)。

(1)公民(自然人)。

《民法通則》對(duì)自然人的民事權(quán)利能力和民事行為能力作了以下規(guī)定：

①自然人的民事權(quán)利能力。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國(guó)公民、外國(guó)公民和無國(guó)籍人。自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。

②自然人的民事行為能力。

第一，完全民事行為能力人：18周歲以上的公民：16周歲以上不滿18周歲以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的公民。

第二，限制民事行為能力人：10周歲以上的未成年人：不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。

第三，無民事行為能力人：不滿10周歲的未成年人；不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。限制民事行為能力人和無民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是其法定代理人。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力人．以及限制民事行為能力人和無民事行為能力人的法定代理人。

(2)法人。

①概念：法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

②成立條件：依法成立；有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

③分類：企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法入和社會(huì)團(tuán)體法人。公司法人是最重要的企業(yè)法人形式。

4．民事代理制度

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財(cái)．實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái)．客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

(1)代理的特征。 

①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為。

②代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為。

③代理行為必須是具有法律效力的行為。

④代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力。

⑤代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

(2)代理權(quán)的類別：委托代理、法定代理和指定代理。

(3)委托代理。

委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式．也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用書面形式。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的．被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。

委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。如果被代理人不同意，由代理人對(duì)自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任。但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。

(4)代理的法律責(zé)任。

①?zèng)]有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。

②代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

③代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

④第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

⑤代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的．或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的。由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

(5)代理的終止。

有下列情形之一的．委托代理終止：

①代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成。

②被代理人取消委托或者代理人辭去委托。

③代理人死亡。

④代理人喪失民事行為能力。

⑤作為被代理人或者代理人的法人終止。

有下列情形之一的．法定代理或者指定代理終止：

①被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力。

②被代理人或者代理人死亡。

③代理人喪失民事行為能力。

④指定代理的人民法院或者指定單位取消指定。

⑤由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。

備考提示

委托代理按照被代理人的委托行使代理權(quán)。法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)，指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)。

本考點(diǎn)需要考生記憶性的內(nèi)容較多，本書只是節(jié)選了《民法通則》中的結(jié)構(gòu)性內(nèi)容以及重點(diǎn)的概念進(jìn)行講解。重點(diǎn)掌握民事法律關(guān)系主體和民事代理制度，為考試考查的重點(diǎn)。在掌握本書的基礎(chǔ)上，有精力的讀者可以參考教材或者《民法通則》將相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行拓展。