第八節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)
　　一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述
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　　保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)的相關(guān)要素
　　（1）保險(xiǎn)合同；
　?。?）投保人；
　?。?）保險(xiǎn)人；
　　（4）保險(xiǎn)費(fèi)；
　　（5）保險(xiǎn)標(biāo)的；
　　（6）被保險(xiǎn)人，其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人；
　?。?）受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；
　　（8）保險(xiǎn)金額。
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的功能
　　（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。保險(xiǎn)提供了分?jǐn)倱p失的機(jī)制。
　?。?）補(bǔ)償損失。通過保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償少數(shù)成員損失。
　?。?）融通資金。一方面，保險(xiǎn)人利用保費(fèi)收取和賠償給付之間的時(shí)間差進(jìn)行投資，使保險(xiǎn)基金保值增值；另一方面，投保人通過投保獲得預(yù)期保險(xiǎn)金，本質(zhì)上屬于投資。
　　二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要產(chǎn)品
　　（一）按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)分為：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)
　　1.社會(huì)保險(xiǎn)是指通過國(guó)家立法形式，政府強(qiáng)制實(shí)施的，提供基本生活需要的一種保障制度，具有非營(yíng)利性、社會(huì)公平性和強(qiáng)制性等特點(diǎn)。如養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　2.商業(yè)保險(xiǎn)是基于自愿原則，與眾多面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人簽訂保險(xiǎn)合同，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)方式。
　?。ǘ┌幢ｋU(xiǎn)標(biāo)的分為：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與投資型保險(xiǎn)
　　1.人身保險(xiǎn)：以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。
　　2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。
　　3.投資型保險(xiǎn)：能夠滿足個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障與投資需要的保險(xiǎn)。其最大特點(diǎn)是將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金的增值功能結(jié)合起來，因而同時(shí)具有投資功能和保險(xiǎn)功能。
　　其給付的保險(xiǎn)金由兩部分構(gòu)成：
　?。?）風(fēng)險(xiǎn)保障金：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金。
　?。?）投資收益：取決于投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值總額，具有不確定性。該類產(chǎn)品費(fèi)用較高。
　?。ㄈ┌闯斜７绞椒譃椋褐苯颖ｋU(xiǎn)和再保險(xiǎn)
　　1.直接保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。主要指普通客戶與保險(xiǎn)公司之間建立的保險(xiǎn)關(guān)系。
　　2.再保險(xiǎn)：指直接保險(xiǎn)人為轉(zhuǎn)移已承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)而向其他保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)。主要是保險(xiǎn)公司相互之間建立的保險(xiǎn)關(guān)系。
　　三、保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用
　　1.保險(xiǎn)由于它的保障功能，個(gè)人保險(xiǎn)已成為個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。
　　2.雖然其回報(bào)較其他投資工具回報(bào)低，但其投資風(fēng)險(xiǎn)低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所導(dǎo)致的緊急開支，是所有投資工具中最穩(wěn)健的投資行為。
　　當(dāng)前，綜合了保障、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老、教育、重大疾病和投資的保險(xiǎn)計(jì)劃受到越來越多的人們的重視。