中級經(jīng)濟師考試金融業(yè)務的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進一步引申到金融機構的業(yè)務經(jīng)營領域。它是金融機構利用新思維、新組織方式和新技術，構造新型的融資模式，通過其經(jīng)營過程，取得并實現(xiàn)其經(jīng)營成果的活動。在金融業(yè)務的創(chuàng)新中，因為商業(yè)銀行業(yè)務在整個金融業(yè)務中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新構成了金融業(yè)務創(chuàng)新的核心內容。此處，重點分析商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新。

　　1.負債業(yè)務的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行負債業(yè)務的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務上。

　　(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)設與拓展新型存款方式。商業(yè)銀行存款業(yè)務的創(chuàng)新體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務的改造、新型存款方式的創(chuàng)設與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權債務形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉讓的有價證券形式，如大額可轉讓存單等;三是存款業(yè)務操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉賬等業(yè)務均由計算機操作;四是存款結構發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。

　　(2)創(chuàng)設新型存款賬戶。商業(yè)銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。這些存款賬戶可謂是五花八門，各有特點，主要有：可轉讓支付命令賬戶(NOW)、超級可轉讓支付命令賬戶(Super NOW)、電話轉賬服務和自動轉賬服務(ATS)、股金匯票賬戶、貨幣市場互助基金、協(xié)議賬戶、個人退休金賬戶、定活兩便存款賬戶(TDA)、遠距離遙控業(yè)務(RSU)等。

　　(3)擴大借入款的范圍與用途。商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴大化。過去，商業(yè)銀行的借入款項一般是用于臨時、短期的資金調劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性、提高收益、降低風險的重要綜合性工具，籌資范圍也從國內市場擴大到全球市場。

　　負債業(yè)務創(chuàng)新的終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務的技術處理，減少法定存款準備金率的約束，從而創(chuàng)造更多的派生存款。

　　編輯推薦：
　　中級經(jīng)濟師考試《金融專業(yè)知識與實務》章節(jié)輔導匯總
　　中級經(jīng)濟師考試金融專業(yè)經(jīng)典答疑