第二節(jié) 現(xiàn)金清收
一、現(xiàn)金清收準(zhǔn)備
現(xiàn)金清收必須具備兩個基本要素：①債權(quán)必須合法、有效，要能夠受到法律保護(hù)；②要對借款人的財產(chǎn)進(jìn)行清查與保全，確保債權(quán)追索能夠得到履行。
1．債權(quán)維護(hù)
對于債權(quán)的維護(hù)，銀行需要從如下幾個方面來進(jìn)行：
(1)銀行要認(rèn)真審查借款合同、借款借據(jù)、擔(dān)保合同、抵(質(zhì))押登記證明文件、合同公證文件等的合法性、有效性，對這些法律要件中不利的方面要做好思想準(zhǔn)備，盡量采取補(bǔ)救措施。
(2)要采取適當(dāng)措施，以確保主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)在訴訟時效和保證責(zé)任期間，確保不超過判決生效的申請執(zhí)行時間，才能使得法院判決具有強(qiáng)制執(zhí)行力。
(3)要選擇對銀行較為有利的法院作為案件管轄法院，一般選擇銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)所在地法院管轄，選擇受理案件最低爭議標(biāo)的的法院，并在彈性范圍內(nèi)盡可能選擇方便訴訟的法院起訴。
(4)要采取法律以外的一切必要措施，防止“贏了官司輸了錢”，防止債務(wù)人實際逃廢債務(wù)，因為我國的實際情況比較復(fù)雜，某些地區(qū)的法律強(qiáng)制力仍然有限。
銀行需要特別注意，關(guān)于訴訟時效的問題。訴訟時效期間應(yīng)當(dāng)從還款之日計算，一般為2年。但在2年屆滿之前，銀行向債務(wù)人提起訴訟、提出清償要求或債務(wù)人同意履行債務(wù)的，訴訟時效中斷；從中斷之日起，重新計算訴訟時效期間。訴訟時效一旦屆滿，人民法院就不會強(qiáng)制執(zhí)行，但債務(wù)人自愿履行債務(wù)的，不受訴訟時效的限制。此外，關(guān)于保證責(zé)任，銀行要在合同中與保證人約定保證責(zé)任期間；雙方?jīng)]有約定的，從借款人償還借款的期限屆滿之日起的6個月內(nèi)，債權(quán)銀行應(yīng)當(dāng)要求保證人履行債務(wù)，否則保證人就可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。
2．財產(chǎn)清查與保全
銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金清收時，要調(diào)查了解債務(wù)人的經(jīng)營現(xiàn)狀、資產(chǎn)狀況，包括主要應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)、銀行賬號、房地產(chǎn)、車輛、機(jī)器設(shè)備等，還包括債務(wù)人的股東及出資比例、納稅賬號等。調(diào)查的手段包括自己調(diào)查、委托中介機(jī)構(gòu)調(diào)查等，調(diào)查的途徑包括深入企業(yè)及其主管單位、股東、公司員工、合作伙伴、工商稅務(wù)等相關(guān)單位。
同時，銀行還要利用一切手段，及時發(fā)現(xiàn)借款人是否存在隱匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為，及時向人民法院申請支付令，進(jìn)行法律訴訟，并采取及時有效措施進(jìn)行財產(chǎn)保全，以查封、扣押和凍結(jié)等方法控制債務(wù)人的財產(chǎn)，盡量減少銀行資產(chǎn)損失。
二、常規(guī)清收
常規(guī)清收是指不通過訴諸法律的方式而進(jìn)行的貸款清收。常規(guī)清收最常見的、最有用的貸款清收方式包括直接追償、協(xié)商處置和委托清收等。
在應(yīng)用常規(guī)清收手段中，首先要深入分析債務(wù)人拖欠貸款本息的真正原因，并據(jù)此判斷其短期和中長期的償債能力，從而確定合適的清收手段；
其次，要充分利用當(dāng)?shù)卣椭鞴懿块T進(jìn)行施壓，做好貸款償還的協(xié)調(diào)工作，盡量避免升級到法律程序。
再次，就是要把貸款清收與提升債務(wù)人還款能力結(jié)合起來，積極支持債務(wù)人改善經(jīng)營管理和財務(wù)狀況，從而引導(dǎo)債務(wù)人自愿還款。
最后，在貸款清收活動中，要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，將多種清收手段相結(jié)合，比如認(rèn)定和制裁逃廢債企業(yè)、進(jìn)行公告催收、聘請中介機(jī)構(gòu)訴訟執(zhí)行、利用互聯(lián)網(wǎng)催債等。
三、依法清收
依法清收是指在采取常規(guī)清收仍然無效之后，就要訴諸法律手段，向人民法院提起訴訟，在勝訴后向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。依法清收有如下步驟：
1．準(zhǔn)備材料
依法清收涉及的材料內(nèi)容繁多，主要分為訴狀準(zhǔn)備和訴前準(zhǔn)備兩個大類：
(1)訴狀準(zhǔn)備。訴狀準(zhǔn)備的主要內(nèi)容包括：①明確原告和被告的名稱、地址、法定代表人或負(fù)責(zé)人、聯(lián)系電話以及委托代理人等；②寫明案件緣由，比如借款糾紛還是拆借糾紛等；明確訴訟請求，即要求判令借款人還本付息、保證人承擔(dān)連帶責(zé)任、處置抵(質(zhì))押物等，以及要求判令被告承擔(dān)訴訟費用及實現(xiàn)債權(quán)的費用；③簡明扼要地陳述事實和理由；④寫明訴狀呈送的人民法院、具狀人和具狀日期等。證據(jù)材料必須做到內(nèi)容充分、編列準(zhǔn)確、應(yīng)用得當(dāng)，從而起到支持訴訟并贏得訴訟的作用。
(2)訴前準(zhǔn)備，訴前準(zhǔn)備工作包括：①調(diào)查了解被告的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況和財務(wù)狀況等；②認(rèn)真分析案情的訴訟時效與證據(jù)的合法性、有效性；③選擇對銀行有利的人民法院作為案件管轄法院。
2．提起訴訟
在準(zhǔn)備好相關(guān)材料之后，銀行就要向所選擇的人民法院提起訴訟，人民法院在立案之日起6個月內(nèi)作出判決。銀行和債務(wù)人對地方人民法院的一審判決不服的，有權(quán)在判決書送達(dá)之日起15日內(nèi)向上一級人民法院提起訴訟。
3．申請支付令。為了減少訴訟費用，加快貸款本息收回，盡量保護(hù)銀行債權(quán)，銀行應(yīng)該積極通過向人良法院申請支付令來依法收貸。
《民事訴訟法》規(guī)定：“債權(quán)人請求債務(wù)人給付金錢、有價證券符合下列條件的，可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令：(1)債權(quán)債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的；(2)支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。債務(wù)人自收到支付令之日起十五日內(nèi)不提出異議又不履行支付令的，債權(quán)人可以向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行?！?BR>由于督促程序簡便易行、費用低廉，因而銀行與債務(wù)人的貸款糾紛符合申請支付令條件的，在貸款逾期后就應(yīng)該及時向有管轄權(quán)的人民法院申請支付令，督促債務(wù)人及時進(jìn)行還本付息。
4．財產(chǎn)保全措施
財產(chǎn)保全是訴訟活動中很重要的環(huán)節(jié)，有時甚至決定了案件辦理是否成功，因為申請財產(chǎn)保全后就能防止債務(wù)人隱匿、轉(zhuǎn)移和毀損財產(chǎn)，也能通過影響債務(wù)人的生產(chǎn)經(jīng)營活動迫使其主動履行債務(wù)。根據(jù)時間先后，財產(chǎn)保全可分為訴前財產(chǎn)保全和訴中財產(chǎn)保全。
訴前財產(chǎn)保全是指，由于情況緊急，不立即申請財產(chǎn)保全就會使得銀行債權(quán)的合法權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損失，因而在起訴前向人民法院申請的財產(chǎn)保全措施；訴中財產(chǎn)保全是指，由于債務(wù)人的行為或其他原因，使得案件判決不能執(zhí)行或難以執(zhí)行，人民法院根據(jù)債權(quán)銀行的申請裁定或者在必要時不經(jīng)申請自行裁定而采取的財產(chǎn)保全措施。
在辦理財產(chǎn)保全的過程中，銀行需要注意以下幾點：
(1)財產(chǎn)保全是人民法院采取查封、扣押、凍結(jié)等方法控制財產(chǎn)的行為；
(2)財產(chǎn)保全只限于請求的范圍，不能超出訴訟請求的金額；
(3)申請財產(chǎn)保全時，必須提供擔(dān)保，銀行必須提供自己的銀行賬戶擔(dān)保；
(4)訴前申請財產(chǎn)保全的，應(yīng)該在15日之內(nèi)起訴，否則法院將會解除財產(chǎn)保全措施；
(5)已經(jīng)抵押的房產(chǎn)，非抵押權(quán)人的債權(quán)人可以申請財產(chǎn)保全；
(6)情況緊急時，比如發(fā)現(xiàn)被告賬戶有款或發(fā)現(xiàn)被告的車輛，人民法院接受財產(chǎn)保全申請后必須在48小時內(nèi)裁定；裁定采取財產(chǎn)保全措施的，必須立即執(zhí)行。
5．申請強(qiáng)制執(zhí)行
根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務(wù)，并有可能隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的，執(zhí)行員可以立即采取強(qiáng)制執(zhí)行措施。對于銀行不良貸款而言，在人民法院依法判決或仲裁機(jī)關(guān)裁決以后，或在公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)文書后，或者債務(wù)人接到支付令后既不履行又不提出異議的，銀行可以向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。
申請強(qiáng)制執(zhí)行的期限為兩年。
申請執(zhí)行時效的中止、中斷，適用法律有關(guān)訴訟時效中止、中斷的規(guī)定。申請執(zhí)行的期限，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算；法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計算；法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計算。
6．申請債務(wù)人破產(chǎn)
如果在采取其他措施之后，借款人仍然不能償還到期債務(wù)，而且經(jīng)營虧損趨勢無法逆轉(zhuǎn)，銀行就應(yīng)該果斷申請對債務(wù)人實施破產(chǎn)。還有一種情況就是，債務(wù)人被多個債權(quán)人遍償，而且其他債權(quán)人已經(jīng)搶先采取法律行動，比如強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人財產(chǎn)，或者是債務(wù)人采取不正當(dāng)手段轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)等，銀行也應(yīng)該考慮申請債務(wù)人破產(chǎn)，從而終止其他的執(zhí)行程序，避免債務(wù)人非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。
銀行申請債務(wù)人破產(chǎn)，應(yīng)該依照《企業(yè)破產(chǎn)法》和《公司法》等法律的有關(guān)規(guī)定作為銀行申請債務(wù)人財產(chǎn)的依據(jù)。
銀行在申請債務(wù)人破產(chǎn)時，應(yīng)當(dāng)向人民法院提供下列材料：①申請債務(wù)人破產(chǎn)還債的書面申請；②債務(wù)人虧損的書面說明；③債務(wù)人至破產(chǎn)申請日上月末的資產(chǎn)負(fù)債表等有關(guān)會計報表；④具有相應(yīng)資質(zhì)的審計機(jī)構(gòu)對債務(wù)人審計后做出的審計報告，以證明該企業(yè)已資不抵債；⑤債務(wù)人至破產(chǎn)申請日止的資產(chǎn)狀況明細(xì)表，包括有形資產(chǎn)清單(列明財產(chǎn)名稱、規(guī)格、處所和價值等)、無形財產(chǎn)情況(商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)及對外許可使用的情況和其他知識產(chǎn)權(quán)并附相關(guān)證書)；⑥債務(wù)人對外投資情況(包括合資企業(yè)、合作企業(yè)、股份制企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、獨資企業(yè)、子公司、股票、債券等)，已注銷的，應(yīng)提供工商行政管理部門的相關(guān)文件；⑦債務(wù)人在銀行開立賬戶的情況，并列明至破產(chǎn)申請日的賬戶余額；⑧債務(wù)人資產(chǎn)抵押情況，包括債務(wù)人為他人擔(dān)保或抵押，以及他人為債務(wù)人擔(dān)?；虻盅旱那闆r；⑨債務(wù)人的債權(quán)情況表，列明其他債權(quán)人的名稱、住所、郵政編碼、通訊地址和電話號碼、破產(chǎn)債權(quán)數(shù)額、債權(quán)發(fā)生日期和催討償還情況；⑩債務(wù)人的債務(wù)情況表(內(nèi)容同上)；⑩債務(wù)人已發(fā)生的訴訟情況和財產(chǎn)保全的情況；⑥人民法院認(rèn)為應(yīng)提供的其他材料。