第一節(jié) 貸款擔(dān)保概述
一、擔(dān)保的概念
1．擔(dān)保的概念擔(dān)保，也稱為債的擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》的內(nèi)容來看，擔(dān)保是指以當(dāng)事人的一定財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)、能夠用以督促債務(wù)人履行債務(wù)和保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的方法。根據(jù)方式不同，擔(dān)?？煞譃楸ＷC、抵押、質(zhì)押、留置和定金。
2．擔(dān)保的性質(zhì)
(1)選擇性。我國合同法設(shè)立了擔(dān)保制度，但并未規(guī)定當(dāng)事人必須有擔(dān)保。(2)附屬性。合同與擔(dān)保之間的關(guān)系是從屬關(guān)系，即擔(dān)保附屬于合同。
(3)保障性。保障合同的履行是擔(dān)保的最根本特征。
3．擔(dān)保的范圍
(1)抵押擔(dān)保范圍。主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的，按照約定。
(2)質(zhì)押擔(dān)保范圍。主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。
(3)保證擔(dān)保范圍。主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。
(4)留置擔(dān)保范圍。主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。4．擔(dān)保的生效時(shí)間
(1)抵押合同中，必須辦理抵押物登記的自抵押物登記之日起生效，自愿辦理抵押物登記的自合同簽訂之日起生效。
(2)質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。(3)定金合同自實(shí)際交付定金之日起生效。
5．無效擔(dān)保的原因
(1)主體違法。當(dāng)事人是無行為能力人或限制行為能力人；保證人資格不合法；法律規(guī)定的其他情況。
(2)客體違法。抵押財(cái)產(chǎn)是擔(dān)保法禁止的；抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是贓物或遺失物。
(3)內(nèi)容違法。如債權(quán)人以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危而使人在違背真實(shí)意思的情況下提供擔(dān)保的無效。
二、貸款擔(dān)保的作用
貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款順利償還的法律行為。它對(duì)于有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理、鞏固發(fā)展信用關(guān)系和健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序等都具有非常重要的作用，具體來說，主要有以下四方面的作用。1．健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要能順利運(yùn)轉(zhuǎn)必須以一定的經(jīng)濟(jì)秩序和市場(chǎng)機(jī)制為保證，否則就會(huì)造成買賣活動(dòng)無法進(jìn)行、借貸關(guān)系無法維持、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)無法正常運(yùn)行，甚至造成整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的紊亂，通過對(duì)借款企業(yè)和貸款銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行擔(dān)保，貸款擔(dān)保就避免了因?yàn)榻杩钊瞬荒軞w還貸款本息而對(duì)銀行和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的不良影響，從而有利于商品流轉(zhuǎn)秩序的協(xié)調(diào)穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。
2．有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)
一方面，由于不確定性和信息不對(duì)稱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可避免地將會(huì)出現(xiàn)很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。借款人常常會(huì)由于某些客觀原因無法維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，或者由于某些主觀原因而出現(xiàn)騙貸行為，從而使得銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。
另一方面，銀行是典型的負(fù)債經(jīng)營企業(yè)，依靠較少的資本金和大量負(fù)債支撐大量的信貸資產(chǎn)，其經(jīng)營活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)極高。因此，除了通過征信、預(yù)測(cè)和分析規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)之外，還通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)約束來減少和消除損失，而貸款擔(dān)保就是其中最重要的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
在進(jìn)行貸款擔(dān)保后，如果由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化或故意逃廢債務(wù)等主客觀原因而出現(xiàn)銀行貸款無法償還的情況，銀行就可通過執(zhí)行擔(dān)保來收回貸款本息。因此，貸款擔(dān)保為銀行貸款提供了一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來源，從而減小了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有利于擴(kuò)大銀行信貸規(guī)模和提高信貸資金使用效率。
3．促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理
對(duì)于借款人而言，貸款擔(dān)保有利于借款人自身改善經(jīng)營管理。具體來說有：
(1)貸款擔(dān)保使得借款人能充分利用固定資產(chǎn)、存貨資產(chǎn)、其他抵(質(zhì))押資產(chǎn)、第三人信用等方式增加資信等級(jí)，克服信用貸款條件較為苛刻的融資瓶頸，從而極大地拓展資金來源，有利于借款人擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力。
(2)提供貸款擔(dān)保的第三人，比如擔(dān)保公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)或其他的第三人，為了保證自身財(cái)產(chǎn)安全，必然關(guān)心借款企業(yè)的經(jīng)營狀況和履約能力變化。為了防止借款企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善失去還貸能力，擔(dān)保人不僅會(huì)督促借款人按期還本付息，而且還會(huì)積極幫助借款人改善經(jīng)營管理、克服經(jīng)營管理困難，因而有利于借款人提高業(yè)績和競(jìng)爭(zhēng)力。
(3)相對(duì)于信用貸款而言，由于擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，因而貸款利率也就相對(duì)較低。因此，通過充分利用自身的有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，借款人可以有效降低財(cái)務(wù)成本，提高自有資本的盈利能力。
4．鞏固發(fā)展信用關(guān)系
良好的信用關(guān)系需要良好的信用制度和償債還貸順序?yàn)闂l件，但現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中債務(wù)拖欠、賴賬等現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，這就破壞了信用關(guān)系。貸款擔(dān)保對(duì)借款人和擔(dān)保人形成了約束，使得銀行與借款人、借款人與擔(dān)保人、擔(dān)保人與銀行之間形成了規(guī)范而正常的信用關(guān)系。其中某一方違約，都可通過法律手段進(jìn)行調(diào)整，從而維護(hù)金融秩序。因此，貸款擔(dān)保使得銀行貸款得以實(shí)現(xiàn)，而銀行信用的介入又使得資金盈余方和資金短缺方能夠相互調(diào)劑，這就保證了社會(huì)資金按比例分配到再生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，保證了社會(huì)再生產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)正常的循環(huán)和周轉(zhuǎn)。
三、貸款擔(dān)保的分類
按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，貸款擔(dān)保有不同的分類。按照擔(dān)保責(zé)任承載體的不同，貸款擔(dān)保可以分為人的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。人的擔(dān)保主要是指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的、許諾借款人按期償還貸款的保證。若債務(wù)人未按期還款，擔(dān)保人將承受還款責(zé)任。財(cái)產(chǎn)擔(dān)保又分為不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，這類擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。
1．抵押擔(dān)保
(1)概念。抵押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人(借款人)或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)某一特定物的占有，而將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人(銀行)有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
抵押擔(dān)保需訂立抵押合同，抵押人是提供抵押物的債務(wù)人或者第三人，抵押權(quán)人是接受擔(dān)保的債權(quán)人，抵押物是作為擔(dān)保債權(quán)履行而特定化了的財(cái)產(chǎn)。
(2)特點(diǎn)。抵押擔(dān)保具有以下特點(diǎn)：
①抵押人可以是第三人，也可以是債務(wù)人自己，而在保證擔(dān)保中的債務(wù)人自己不能作為擔(dān)保人。②抵押物是動(dòng)產(chǎn)，也可以是不動(dòng)產(chǎn)。
③抵押人不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，可以繼續(xù)占有、使用抵押物。
④抵押擔(dān)保是以抵押物作為債權(quán)的擔(dān)保，抵押權(quán)人具有控制權(quán)、支配權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)?？刂茩?quán)是指在抵押權(quán)設(shè)定后，抵押人在抵押期間不得隨意處分抵押物。支配權(quán)是指在抵押權(quán)人在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，對(duì)抵押物的價(jià)款有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。優(yōu)先受償是指當(dāng)債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人，其財(cái)產(chǎn)不足以清償全部債權(quán)時(shí)，有抵押權(quán)的債權(quán)人優(yōu)先于其他債權(quán)人受償。
(3)內(nèi)容。根據(jù)《擔(dān)保法》第39條，抵押擔(dān)保合同主要包括以下內(nèi)容：被擔(dān)保的銀行貸款的具體種類、金額；債務(wù)人(借款人)履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔(dān)保的范圍；貸款銀行認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)；抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。
2．質(zhì)押擔(dān)保
(1)概念。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押指?jìng)鶆?wù)人(借款人)或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人(銀行)占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。債務(wù)人或者第三方為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。
權(quán)利質(zhì)押指以債務(wù)人(借款人)或者第三人提供的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的質(zhì)權(quán)。按照擔(dān)保法的規(guī)定，可以作為質(zhì)押的權(quán)利包括：匯票、支票、本票、倉單、債券、存款單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利，這項(xiàng)規(guī)定是為了今后逐步擴(kuò)大權(quán)利質(zhì)押的范圍而設(shè)定的。除擔(dān)保法規(guī)定的以上這些財(cái)產(chǎn)權(quán)利以外，其他權(quán)利均不得質(zhì)押，均不得成為權(quán)利質(zhì)權(quán)的標(biāo)的。
(2)特點(diǎn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是質(zhì)押的一般形式，其核心內(nèi)容是債權(quán)人的質(zhì)權(quán)，質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。
動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押具有以下特點(diǎn)：
①動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押物必須是動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)不能作為質(zhì)押物；②出質(zhì)人可以是第三人，也可以是債務(wù)人本人；
③質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于債權(quán)人占有，質(zhì)押合同才生效；④質(zhì)權(quán)人就質(zhì)物有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。
權(quán)利質(zhì)押具有以下特點(diǎn)：它是以所有權(quán)以外的、可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的，它的客體不是一般的物，而是以權(quán)利的形態(tài)存在；權(quán)利質(zhì)押將根據(jù)債權(quán)證券的交付、質(zhì)押設(shè)定的通知或其他方法·發(fā)生占有的轉(zhuǎn)移或類似的效力。
(3)內(nèi)容。根據(jù)《擔(dān)保法》第65條，質(zhì)押擔(dān)保合同主要包括以下幾項(xiàng)內(nèi)容：被擔(dān)保的銀行貸款具體種類、金額；債務(wù)人(借款人)履行債務(wù)的期限；質(zhì)押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；質(zhì)押擔(dān)保的范圍；質(zhì)押物移交的時(shí)間性；貸款銀行認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)；質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。
3．保證擔(dān)保
(1)概念。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人(銀行)約定，當(dāng)債務(wù)人(借款人)不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為，保證擔(dān)保分為一般責(zé)任保證和連帶責(zé)任保證。
(2)特點(diǎn)。保證擔(dān)保具有以下特點(diǎn)： 、
①保證屬于人的擔(dān)保范疇。保證不同于抵押、質(zhì)押、留置等物的擔(dān)保形式，它是以保證人的信譽(yù)和不特定的財(cái)產(chǎn)為他人的債務(wù)提供擔(dān)保。
②保證人必須是主合同以外的第三人，債務(wù)人不得為自己的債務(wù)作保證。
③保證債權(quán)與其他普通債權(quán)一樣，不具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。如果保證人有多個(gè)債權(quán)人，有保證的債權(quán)人并不比其他債權(quán)人優(yōu)先受償。
④設(shè)立保證擔(dān)保的程序較為簡便。設(shè)立保證擔(dān)保，不需要到有關(guān)部門登記，因此，相對(duì)于抵押、質(zhì)押等擔(dān)保形式來說，保證具有手續(xù)簡便、有利于當(dāng)事人操作等優(yōu)點(diǎn)。
(3)內(nèi)容。根據(jù)《擔(dān)保法》第15條，保證擔(dān)保合同主要包括以下內(nèi)容：被保證的銀行貸款的種類、金額；借款人履行債務(wù)的期限；保證的方式；保證擔(dān)保的范圍；保證的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)；保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補(bǔ)正。
4．定金擔(dān)保
定金擔(dān)保是指當(dāng)事人約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務(wù)的，無權(quán)要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。定金應(yīng)當(dāng)以書面形式約定。當(dāng)事人在定金合同中應(yīng)當(dāng)約定交付定金的期限。定會(huì)合同從實(shí)際交付定金之日起生效。定金較少用于銀行信貸業(yè)務(wù)中。
5．留置擔(dān)保
留置擔(dān)保是指?jìng)鶛?quán)人(銀行)按照合同約定占有債務(wù)人(借款人)的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。