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第二章 個人理財業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)

考點1 中國的法律體系

在理財師的實際工作中主要涉及法律體系中的法律和行政法規(guī)兩部分。

涉及的法律包括：《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國證券投資基金法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信托法》等。

涉及的行政法規(guī)包括：《商業(yè)銀行理財銷售管理辦法》《證券投資基金銷售管理辦法》《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》等。

考點2 民事法律關(guān)系介紹

1．《民法通則》介紹

個人理財業(yè)務活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機構(gòu)和客戶?！睹穹ㄍ▌t》是我國對民事活動中一些共性問題所作的法律規(guī)定，它確定了進行民事活動的基本原則，內(nèi)容包括公民和法人的法律地位、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)利和民事責任等。

2．民事法律行為的基本原則

(1)內(nèi)容包括：自愿、公平、等價有償、誠實信用。

(2)重點把握：誠實信用原則，指民事活動中，民事主體應該誠實、守信用，正當行使權(quán)利和義務。

3．民事法律關(guān)系主體

民事法律關(guān)系主體包括公民(自然人)、法人以及非法人組織。在個人理財業(yè)務中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機構(gòu)和個人客戶。這里的金融機構(gòu)是法人組織個人客戶一般是指公民(自然人)。

4．民事代理制度

個人理財業(yè)務中客戶委托商業(yè)銀行理財．實質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

考點3 合同法律關(guān)系

1．合同的概念

合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利業(yè)務關(guān)系的協(xié)議。

2．合同的訂立

合同的當事人應該具有民事權(quán)利能力和民事行為能力．當事人可以委托代理人訂立合同。當事人在訂立合同的時候，要保守商業(yè)秘密。

當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

3．格式條款合同

格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定的，在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

格式條款理解有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。有兩種以上解釋的，應當作出不利于格式條款提供方的解釋。

4．無效合同的情形

(1)一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益。

(2)惡意串通、損害國家、集體或第三人利益。

(3)以合法形式掩蓋非法目的。

(4)損害社會公共利益。

(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

5．合同中免責條款的無效

《合同法》第53條規(guī)定，合同中的下列免責條款無效：

(1)造成對方人身傷害的。

(2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。

6．可撤銷合同的情形

(1)因重大誤解訂立的。

(2)在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危，使對方在違背真實意思情況下訂立的合同，受損害方可請求人民法院或仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。

7．合同履行的抗辯權(quán)

(1)同時履行抗辯權(quán)。

(2)先履行抗辯權(quán)。

(3)不安抗辯權(quán)。

8．違約責任的承擔形式

(1)違約金責任。

(2)賠償摜失。

(3)強制履行。

(4)定金責任。

(5)采取補救措施。

考點4 物權(quán)法

1．《中華人民共和國物權(quán)法》

《物權(quán)法》于2007年3月16日第十屆人大五次會議通過，于2007年10月1日開始施行。共分五編十九章。

2．不動產(chǎn)登記管理

(1)不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。

(2)依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。

(3)不動產(chǎn)登記，由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)辦理。

(4)國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。

3．動產(chǎn)的交付管理

(1)動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。

(2)船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。

(3)動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前．權(quán)利人已經(jīng)依法占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自法律行為生效時發(fā)生效力。

(4)動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，第三人依法占有該動產(chǎn)的，負有交付義務的人可以通過轉(zhuǎn)讓請求第三人返還原物的權(quán)利代替交付。

(5)動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時。雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力。

4．擔保物權(quán)

債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔保的，可以依法設(shè)立擔保物權(quán)。第三人為債務人向債權(quán)人提供擔保的，可以要求債務人提供反擔保。

5．抵押

(1)可以抵押的財產(chǎn)：

①建筑物和其他土地附著物。

②建設(shè)用地使用權(quán)。

③以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)。

④生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。

⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器。

⑥交通運輸工具等。

(2)不得抵押財產(chǎn)：

①土地所有權(quán)。 

②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外。

③學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。

④所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)。

⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)等。

(3)設(shè)立抵押權(quán)，當事人應當采取書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：

①被擔保債權(quán)的種類和數(shù)額。

②債務人履行債務的期限。

③抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬。

④擔保的范圍。

6．質(zhì)押

(1)質(zhì)押設(shè)立質(zhì)權(quán)．當事人應當采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同內(nèi)容與抵押合同內(nèi)容相似。

(2)債務人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

①匯票、支票、本票。

②債券、存款單。

③倉單、提單。

④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)。

⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。

⑥應收賬款等。

以上述權(quán)利出質(zhì)的．應訂立書面合同；上述權(quán)利先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或提貨并將其用來提前清償債務或者提存。

(3)以基金份額、股權(quán)，注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應訂立書面合同．且不得轉(zhuǎn)讓。但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。

7．留置

債務人不履行到期債務．債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務人的動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。

(1)債權(quán)人留置的動產(chǎn)，應當與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系，但企業(yè)之間留置的除外。

(2)法律規(guī)定或者當事人約定不得留置的動產(chǎn)，不得留置。

(3)留置財產(chǎn)為可分物的，留置財產(chǎn)的價值應當相當于債務的金額。

(4)留置權(quán)人因保管不善致使留置財產(chǎn)毀損、滅失的，應當承擔賠償責任。

(5)留置權(quán)人有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孳息，孳息應當先充抵收取孳息的費用。

(6)雙方應當約定留置財產(chǎn)后的債務履行期間：沒有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應當給債務人兩個月以上履行債務的期間．但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務人逾期未履行的．留置權(quán)人可以與債務人協(xié)議以留置財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣留置財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。留置財產(chǎn)折價或者變賣的，應當參照市場價格。

(7)債務人可以請求留置權(quán)人在債務履行期屆滿后行使留置權(quán)，留置權(quán)人不行使的，債務人可以請求人民法院拍賣、變賣留置財產(chǎn)。

(8)留置財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。

(9)同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)．該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。

(10)留置權(quán)人對留置財產(chǎn)喪失占有或者留置權(quán)人接受債務人另行提供擔保的，留置權(quán)消失。

考點5 婚姻法

2001年4月28日，九屆全國人大常委會第21次會議通過了對《中華人民共和國婚姻法》的修訂，新修訂的婚姻法同日起施行。

1．夫妻共有財產(chǎn)

夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

(1)工資、獎金：

(2)生產(chǎn)、經(jīng)營的收益：

(3)知識產(chǎn)權(quán)的收益：

(4)繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方財產(chǎn)的除外：

(5)其他應當歸共同所有的財產(chǎn)。

夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

2．夫妻一方的財產(chǎn)

有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：

(1)一方的婚前財產(chǎn)：

(2)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用：

(3)遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)：

(4)一方專用的生活用品：

(5)其他應當歸一方的財產(chǎn)。

3．夫妻財產(chǎn)約定

夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應當采用書面形式。沒有約定或約定不明確的．適用前文所述的規(guī)定。

夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)的約定．對雙方具有約束力。

夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務．

第三人知道該約定的．以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。

4．夫妻扶養(yǎng)義務

夫妻有互相扶養(yǎng)的義務。一方不履行扶養(yǎng)義務時，需要扶養(yǎng)的一方，有要求對方付給扶養(yǎng)費的權(quán)利。

5．離婚后的子女撫養(yǎng)

離婚后，一方撫養(yǎng)的子女，另一方應負擔必要的生活費和教育費的一部或全部，負擔費用的多少和期限的長短，由雙方協(xié)議；協(xié)議不成時，由人民法院判決。

關(guān)于子女生活費和教育費的協(xié)議或判決，不妨礙子女在必要時向父母任何一方提出超過協(xié)議或判決原定數(shù)額的合理要求。

6．夫妻共同財產(chǎn)的離婚處理

離婚時，夫妻的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時，由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。夫或妻在家庭土地承包經(jīng)營中享有的權(quán)益等，應當依法予以保護。

7．共同債務

離婚時．原為夫妻共同生活所負的債務．應當共同償還。共同財產(chǎn)不足清償?shù)?，或財產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償；協(xié)議不成時，由人民法院判決。

8．適當幫助

離婚時．如一方生活困難．另一方應從其住房等個人財產(chǎn)中給予適當幫助。具體辦法由雙方協(xié)議：協(xié)議不成時。由人民法院判決。

9．隱藏、轉(zhuǎn)移共同財產(chǎn)等

離婚時，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)，或偽造債務企圖侵占另一方財產(chǎn)的，分割夫妻共同財產(chǎn)時，對隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)或偽造債務的一方，可以少分或不分。離婚后．另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的．可以向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產(chǎn)。

考點6 個人獨資企業(yè)法和合伙企業(yè)法

(一)個人獨資企業(yè)法

1999年8月30日第九屆全國人大常委會第十一次會議通過《中華人民共和國個人獨資企業(yè)法》。

(二)合伙企業(yè)法

《中華人民共和國合伙企業(yè)法》于1997年2月23日第八屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過．于2006年8月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十三次會議修訂。合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。

考點7 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

2011年8月28 日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，于2012年1月1日起實施。

考點8 基金代銷業(yè)務涉及的法律法規(guī)

證監(jiān)會對《證券投資基金銷售管理辦法》作出了多次的修改完善，2013年的更新版本自2013年6月1日起施行。

考點9 保險代理業(yè)務涉及的相關(guān)法律法規(guī)

保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件為保監(jiān)發(fā)[2014]3號文《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實施。

考點10 銀信理財業(yè)務涉及的法律法規(guī)

銀監(jiān)會于2008年12月4日頒布實施《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》。

1．銀信理財業(yè)務的規(guī)范性規(guī)定

銀行開展銀信理財合作，應當遵守以下規(guī)定：

(1)嚴格遵守《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定；

(2)充分揭示理財計劃風險，并對客戶進行風險承受度測試；

(3)理財計劃推介中。應明示理財資金運用方式和信托財產(chǎn)管理方式；

(4)未經(jīng)嚴格測算并提供測算依據(jù)和測算方式，理財計劃推介中不得使用“預期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述：

(5)書面告知客戶信托公司的基本情況，并在理財協(xié)議中載明其名稱、住所等信息；

(6)銀行理財計劃的產(chǎn)品風險和信托投資風險相適應；

(7)每一只理財計劃至少配備一名理財經(jīng)理，負責該理財計劃的管理、協(xié)調(diào)工作，并于理財計劃結(jié)束時制作運行效果評價書：

(8)依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財報告并向客戶披露。

2．風險管理控制

銀行應當根據(jù)客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，為客戶提供與其風險承受力相適應的理財服務。

銀信合作過程中．銀行、信托公司應當注意銀行理財計劃與信托產(chǎn)品在時點、期限、金額等方面的匹配。

考點11 黃金期貨交易業(yè)務涉及的法律法規(guī)

銀監(jiān)會于2008年3月7日頒布實施《關(guān)于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有關(guān)問題的通知》。

1．從業(yè)資格規(guī)定 

商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務，通過我國期貨行業(yè)認可的從業(yè)資格考試合格人員不少于4人，其中交易人員至少2人、風險管理人員至少2人。以上人員相互不得兼任．且無不良從業(yè)記錄。

2．禁止性規(guī)定

商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀業(yè)務應取得相應資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀業(yè)務。

商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易，應建立必要的業(yè)務隔離制度．不得利用其黃金期貨指定結(jié)算銀行及指定交割金庫的信息優(yōu)勢，為其黃金期貨交易謀取不當利益。

考點12 個人外匯管理涉及的法律法規(guī)

《個人外匯管理辦法》及《個人外匯管理辦法實施細則》自2007年2月1日起實施。