考點(diǎn)3 保險代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)
　　保監(jiān)會于2000年8月4日頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》。最新頒布實施文件為保監(jiān)發(fā)[2014]3號文《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，通知自2014年4月1 日起實施。
　　1．保險兼業(yè)代理人的概念
　　保險兼業(yè)代理人是指受保險人委托．在從事自身業(yè)務(wù)的同時．為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。保險兼業(yè)代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任．由保險人承擔(dān)。
　　2．保險兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍
　　保險公司只能與已取得《保險兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險代理業(yè)務(wù)。保險兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險兼業(yè)代理許可證》核定的代理險種為限。
　　商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計算單位)開展保險業(yè)務(wù)合作。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品．不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。
　　3．保險銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求
　　(1)銷售前需要了解你的客戶。投保人存在以下情況的．向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單．應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：①投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入：②投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。
　　銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，存在以下情況的．應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：①躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；②年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20％，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20％；③保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60；④保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150％。
　　(2)銷售中要透明公開、有依有據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料．對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費(fèi)的。應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。劃款時應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)．
　　(3)銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴。商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息。商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進(jìn)行賠償?shù)摹Ｌ幚砗笊虡I(yè)銀行和保險公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責(zé)任．承擔(dān)損失。
　　4．禁止性規(guī)定
　　保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：
　　(1)擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率：
　　(2)利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單：
　　(3)使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D(zhuǎn)換保險人；
　　(4)串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；
　　(5)對其他保險機(jī)構(gòu)、保險代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳：
　　(6)代理再保險業(yè)務(wù)；
　　(7)挪用或侵占保險費(fèi)；
　　(8)兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；
　　(9)中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。
　　難點(diǎn)點(diǎn)撥
　　商業(yè)銀行向投保人提供的完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。
　　銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。
　　備考提示
　　本考點(diǎn)添加了很多《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》的條例，對于文中的很多數(shù)字，以及禁止性規(guī)定，需要引起考生注意。