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個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類
(一)個人理財業(yè)務(wù)的概念
1.背景知識：
二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。自2005年11月1日起施行。
2.概念：
根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
3.理解要點(diǎn)：
對于個人理財業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個要點(diǎn)：
(1)服務(wù)對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人
(2)服務(wù)的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)
(3)服務(wù)的個性化、綜合化
(4)服務(wù)的專業(yè)化
這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務(wù)提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。
這種專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)兩種性質(zhì)：
一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);
一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。
由此可見，個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。
我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：
國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。
我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。
【例題】目前全國銀行類理財產(chǎn)品多達(dá)3000多種，金額超過10000億元。對于銀行來講，下列論述正確的是()
A.理財業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)
B.理財業(yè)務(wù)屬于負(fù)債業(yè)務(wù)
C.理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)
D.理財業(yè)務(wù)整合了資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)
『正確答案』D
【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人、企業(yè)客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
『正確答案』錯
【例題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正確的有()。
A.個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個人和家庭
B.個人理財業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)(專業(yè)化服務(wù))
C.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù)(國外個人理財服務(wù))
D.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)
E.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)
『正確答案』ACDE
(二)個人理財業(yè)務(wù)的分類
請同學(xué)們結(jié)合我國個人理財業(yè)務(wù)分類體系圖進(jìn)行框架式記憶(P5)：
詳細(xì)掌握各項理財業(yè)務(wù)的概念與特點(diǎn)，商業(yè)銀行按照管理運(yùn)行方式的不同分為兩大類：
1.理財顧問服務(wù)
(1)概念：
理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。
客戶接受服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。
