三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的相關(guān)部門(mén)規(guī)章及解釋
（一）《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2006年12月中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、外匯管理局聯(lián)合發(fā)布 ）
1.代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的基本概念
是指具有代客境外理財(cái)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人的委托，以其資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。實(shí)務(wù)中，投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)均由客戶(hù)承擔(dān)。
與以往的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，代客境外理財(cái)產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：
第一，資金投資市場(chǎng)在境外。
第二，可投資的境外金融產(chǎn)品和境外金融市場(chǎng)有限。目前，商業(yè)銀行不得代客投資于境外商品類(lèi)衍生產(chǎn)品、對(duì)沖基金以及國(guó)際公認(rèn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)BBB級(jí)以下的證券。
第三，可以直接用人民幣投資?？蛻?hù)可以自有外匯或人民幣購(gòu)買(mǎi)代客境外理財(cái)產(chǎn)品，銀行代替客戶(hù)統(tǒng)一在國(guó)家外匯管理局換匯后進(jìn)行境外投資。
投資代客境外理財(cái)產(chǎn)品主要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等波動(dòng)的不確定性而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于代客境外理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，匯率風(fēng)險(xiǎn)較為突出。信用風(fēng)險(xiǎn)是指以信用關(guān)系規(guī)定的交易過(guò)程中，交易一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。
2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的重要內(nèi)容
（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理
· 商業(yè)銀行取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，向境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品或提供綜合理財(cái)服務(wù)，準(zhǔn)入管理適用報(bào)告制，報(bào)告程序和要求以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理參照個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
· 商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購(gòu)匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向外匯局申請(qǐng)代客境外理財(cái)購(gòu)匯額度。投資者的自有外匯除外。
（2）資金流出入管理
· 商業(yè)銀行境外理財(cái)投資，應(yīng)當(dāng)委托經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)具有托管業(yè)務(wù)資格的其他境內(nèi)商業(yè)銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產(chǎn)。
除中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的職責(zé)外，托管人還應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：為商業(yè)銀行按理財(cái)計(jì)劃開(kāi)設(shè)境內(nèi)托管賬戶(hù)、境外外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶(hù)和證券托管賬戶(hù)； 監(jiān)督商業(yè)銀行的投資運(yùn)作，保存相關(guān)資料等外匯局規(guī)定職責(zé)。
· 商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶(hù)的收入范圍是：商業(yè)銀行劃入的外匯資金、境外匯回的投資本金及收益以及外匯局規(guī)定的其他收入。
· 商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶(hù)的支出范圍是：劃入境外外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶(hù)的資金、匯回商業(yè)銀行的資金、貨幣兌換費(fèi)、托管費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)以及各類(lèi)手續(xù)費(fèi)以及外匯局規(guī)定的其他支出。
· 境內(nèi)托管人應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求以及商業(yè)慣例選擇境外金融機(jī)構(gòu)作為其境外托管代理人。境內(nèi)托管人應(yīng)當(dāng)在境外托管代理人處開(kāi)設(shè)商業(yè)銀行外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶(hù)和證券托管賬戶(hù)，用于與境外證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)和證券托管業(yè)務(wù)。境內(nèi)托管人及境外托管代理人必須為不同的商業(yè)銀行分別設(shè)置托管賬戶(hù)。
（3）信息披露與監(jiān)督管理
· 商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，由投資者自主作出選擇。
· 商業(yè)銀行應(yīng)定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。
· 應(yīng)按規(guī)定履行結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)報(bào)告義務(wù)。
（二）《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》（自2004年7月1日起施行）
1. 證券投資基金銷(xiāo)售的概念
證券投資基金（以下簡(jiǎn)稱(chēng)基金）銷(xiāo)售，包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)）宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購(gòu)、贖回等活動(dòng)。
代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、證券公司、證券投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)基金銷(xiāo)售公司。
· 商業(yè)銀行申請(qǐng)基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)資格的條件：（重點(diǎn)掌握以下幾條）
（1）資本充足率符合銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定；
（2）有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的部門(mén)；
（3）財(cái)務(wù)狀況良好，運(yùn)作規(guī)范穩(wěn)定，最近三年內(nèi)沒(méi)有因違法違規(guī)行為受到行政處罰或者刑事處罰；
（6）有安全、有效的辦理基金發(fā)售、申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)的技術(shù)設(shè)施，基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的技術(shù)系統(tǒng)已與基金管理人、基金托管人、基金登記機(jī)構(gòu)相應(yīng)的技術(shù)系統(tǒng)進(jìn)行了聯(lián)機(jī)、聯(lián)網(wǎng)測(cè)試，測(cè)試結(jié)果符合國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；
（8）公司及其主要分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的部門(mén)取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門(mén)員工人數(shù)的二分之一，部門(mén)的管理人員已取得基金從業(yè)資格，熟悉基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，并具備從事兩年以上基金業(yè)務(wù)或者五年以上證券、金融業(yè)務(wù)的工作經(jīng)歷；
3.關(guān)于基金宣傳推介材料的具體要求
（1）基金宣傳推介材料的界定：是指為推介基金向公眾分發(fā)或者公布，使公眾可以普遍獲得的書(shū)面、電子或其他介質(zhì)的信息。
（2）事前報(bào)備程序?；鸸芾砣撕突鸫N(xiāo)機(jī)構(gòu)的基金宣傳推介材料，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)基金管理人的督察長(zhǎng)檢查，出具合規(guī)意見(jiàn)書(shū)，并報(bào)中國(guó)證監(jiān)會(huì)備案。
中國(guó)證監(jiān)會(huì)自收到備案材料之日起20個(gè)工作日內(nèi)，依法進(jìn)行審查，出具是否有異議的書(shū)面意見(jiàn)。
（3）關(guān)于宣傳推介材料內(nèi)容的具體要求。
①禁止性規(guī)定?；鹦麄魍平椴牧媳仨氄鎸?shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募說(shuō)明書(shū)相符，不得有下列情形：
虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；
預(yù)測(cè)該基金的證券投資業(yè)績(jī)；
違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；
詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金；
夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的詞語(yǔ)；
登載單位或者個(gè)人的建議性文字；
中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。
②關(guān)于登載基金業(yè)績(jī)及風(fēng)險(xiǎn)提示的規(guī)定。
登載基金業(yè)績(jī)，須滿(mǎn)足以下幾個(gè)方面的要求。
首先，要依據(jù)基金合同的已生效期確定所登載基金的過(guò)往業(yè)績(jī)年度?；鸷贤Р蛔?個(gè)月的，不可以登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過(guò)往業(yè)績(jī)；基金合同生效6個(gè)月以上但不滿(mǎn)1年的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d從合同生效之日起計(jì)算的業(yè)績(jī)；基金合同生效l年以上但不滿(mǎn)l0年的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d自合同生效當(dāng)年開(kāi)始所有完整會(huì)計(jì)年度的業(yè)績(jī)，宣傳推介材料公布日在下半年的，還應(yīng)登載當(dāng)年上半年度的業(yè)績(jī)；基金合同生效10年以上的，應(yīng)當(dāng)?shù)禽d最近10個(gè)完整會(huì)計(jì)年度的業(yè)績(jī)。
其次，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定或公認(rèn)的準(zhǔn)則計(jì)算基金的業(yè)績(jī)；引用數(shù)據(jù)和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確，并注明出處。
最后，基金宣傳推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字，并使投資人在閱讀過(guò)程中不易忽略，以提醒投資人注意投資風(fēng)險(xiǎn)。如應(yīng)當(dāng)特別聲明，基金的過(guò)往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其未來(lái)表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績(jī)并不構(gòu)成新基金業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證等。
③對(duì)基金宣傳推介材料內(nèi)容的其他要求。
4.基金銷(xiāo)售行為規(guī)范
（1）關(guān)于建立健全基金銷(xiāo)售相關(guān)管理制度的規(guī)定
①原則要求?；鸸芾砣?、代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全并有效執(zhí)行基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)制度和銷(xiāo)售人員的持續(xù)培訓(xùn)制度，加強(qiáng)對(duì)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)作和銷(xiāo)售人員行為規(guī)范的檢查和監(jiān)督。
②賬戶(hù)制度。基金管理人、代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的基金份額持有人賬戶(hù)和資金賬戶(hù)管理制度，以及基金份額持有人資金的存取程序和授權(quán)審批制度；應(yīng)當(dāng)在有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行開(kāi)立與基金銷(xiāo)售有關(guān)的賬戶(hù)，并由該銀行對(duì)賬戶(hù)內(nèi)的資金進(jìn)行監(jiān)督?；鸸芾砣藨?yīng)當(dāng)將基金募集期間募集的資金存入專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，在基金募集行為結(jié)束前，任何人不得動(dòng)用。
③檔案管理制度?；鸸芾砣恕⒋N(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，妥善保管基金份額持有人的開(kāi)戶(hù)資料和與銷(xiāo)售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料，保存期不少于15年。
（2）關(guān)于基金銷(xiāo)售的強(qiáng)制性和禁止性規(guī)定
①關(guān)于簽訂書(shū)面代銷(xiāo)協(xié)議和公示業(yè)務(wù)資格證明文件的要求。基金管理人委托代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)辦理基金的銷(xiāo)售，應(yīng)當(dāng)與其簽訂書(shū)面代銷(xiāo)協(xié)議，約定支付報(bào)酬的比例和方式，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)；未經(jīng)簽訂書(shū)面代銷(xiāo)協(xié)議，代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)不得辦理基金的銷(xiāo)售。
②關(guān)于申購(gòu)、贖回的規(guī)定。開(kāi)放式基金合同生效后，基金管理人、代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定和基金合同、代銷(xiāo)協(xié)議的約定，辦理基金份額的申購(gòu)、贖回，不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕投資人的申購(gòu)、贖回。
③關(guān)于收取銷(xiāo)售費(fèi)用的規(guī)定。基金管理人、代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照基金合同的約定和招募說(shuō)明書(shū)的規(guī)定向投資人收取銷(xiāo)售費(fèi)用，并如實(shí)核算、記賬；不得向投資人收取額外費(fèi)用；未經(jīng)招募說(shuō)明書(shū)載明并公告，不得對(duì)不同投資人適用不同費(fèi)率。
④其他有關(guān)基金銷(xiāo)售的禁止性規(guī)定。
以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平；采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷(xiāo)售基金；以低于成本的銷(xiāo)售費(fèi)率銷(xiāo)售基金；募集期間對(duì)認(rèn)購(gòu)費(fèi)打折等。
基金管理人、代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法為投資人保守秘密，不得泄露投資人買(mǎi)賣(mài)、持有基金份額的信息或者其他信息。
5.法律責(zé)任：違規(guī)行為的處罰條款，規(guī)定了責(zé)令整改、暫停辦理相關(guān)業(yè)務(wù)、監(jiān)管談話(huà)、出具警示函、記入誠(chéng)信檔案、暫停履行職務(wù)等行政處罰措施。
（三）《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》（于2000年8月4日頒布實(shí)施）和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（2006年6月15日發(fā)布）
1.保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念
是指接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的機(jī)構(gòu)。
保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
2.保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格管理
（1）保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。
依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格應(yīng)具備下列條件：
①具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；
②有同經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來(lái)源；
③有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
④具有在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。
商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足以下條件：其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格。保險(xiǎn)公司不得委托沒(méi)有取得兼業(yè)代理資格的商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（2）保險(xiǎn)兼業(yè)代理的核準(zhǔn)程序。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格申報(bào)，應(yīng)由被代理的保險(xiǎn)公司報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的單位頒發(fā)保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證。保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證的有效期限為3年，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人應(yīng)在有效期滿(mǎn)前2個(gè)月申請(qǐng)辦理?yè)Q證事宜。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在發(fā)生合并或撤銷(xiāo)、解散等事宜而不再具備保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格時(shí)，應(yīng)在1個(gè)月內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)交回保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證。
保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格有關(guān)內(nèi)容的變更，也應(yīng)由被代理的保險(xiǎn)公司報(bào)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)。應(yīng)在3個(gè)月內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)辦理變更事宜。
3.保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理
保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)兼業(yè)代理人建立保險(xiǎn)代理關(guān)系，應(yīng)報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，并提交相關(guān)材料。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在收到備案材料l0個(gè)工作日內(nèi)未提出異議的，保險(xiǎn)代理合同生效，保險(xiǎn)代理關(guān)系即告成立。之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)向保險(xiǎn)兼業(yè)代理人簽發(fā)保險(xiǎn)兼業(yè)代理委托書(shū)。
2006年6月15日，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，明確了每個(gè)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以與多家保險(xiǎn)公司建立代理關(guān)系。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量，但代理業(yè)務(wù)的范圍則限定在保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證核定的代理險(xiǎn)種。
4.保險(xiǎn)兼業(yè)代理執(zhí)業(yè)管理
（1）一般規(guī)定。
保險(xiǎn)公司與兼業(yè)代理人建立代理關(guān)系時(shí)，有責(zé)任確定兼業(yè)代理人具備相應(yīng)資格。
保險(xiǎn)兼業(yè)代理人只能在其主業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所外另設(shè)代理網(wǎng)點(diǎn)。
（2）禁止性規(guī)定。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：
①擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率；
②利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購(gòu)買(mǎi)指定的保單；
③使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投?；蜣D(zhuǎn)換保險(xiǎn)人；
④串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)人；
⑤對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)作出不正確或誤導(dǎo)性的宣傳；
⑥代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；
⑦挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)；
⑧兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；
⑨中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為。
（3）有關(guān)保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同的規(guī)定。
保險(xiǎn)公司應(yīng)制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同文本并報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。合同應(yīng)列明代理險(xiǎn)種、代理權(quán)限、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和支付方式、保費(fèi)劃轉(zhuǎn)期限等內(nèi)容。保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同的代理期限以合同訂立時(shí)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人持有的保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證有效期為限。
（4）有關(guān)保費(fèi)及代理手續(xù)費(fèi)的規(guī)定。
· 保險(xiǎn)兼業(yè)代理人應(yīng)按照保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同的規(guī)定，與保險(xiǎn)公司按時(shí)結(jié)算保費(fèi)和交接有關(guān)單證。保費(fèi)結(jié)算時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò)1個(gè)月。保險(xiǎn)公司不得以任何名義、任何形式向代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用。
· 保險(xiǎn)兼業(yè)代理人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的保費(fèi)收入賬戶(hù)并對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，不得以保費(fèi)收入抵扣代理手續(xù)費(fèi)。
· 保險(xiǎn)兼業(yè)代理人向保險(xiǎn)公司投保自身的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)，視為保險(xiǎn)公司直接承保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人不得提取代理手續(xù)費(fèi)。
（5）其他方面的規(guī)定。
未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不得委托保險(xiǎn)兼業(yè)代理人簽發(fā)保險(xiǎn)單。
加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查和相關(guān)工作人員應(yīng)定期接受相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。
5.法律責(zé)任 （了解）
（四）《個(gè)人外匯管理辦法》（2007年2月1日起施行）和《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》
1.《個(gè)人外匯管理辦法》和個(gè)人理財(cái)相關(guān)的重要內(nèi)容
（1）個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的分類(lèi)和管理
· 個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。按上述分類(lèi)對(duì)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。
· 經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進(jìn)程管理。
· 銀行應(yīng)通過(guò)外匯局指定的管理信息系統(tǒng)辦理個(gè)人購(gòu)匯和結(jié)匯業(yè)務(wù)，真實(shí)、準(zhǔn)確錄入相關(guān)信息，并將辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)材料至少保存5年備查。
（2）經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯管理
從事貨物進(jìn)出口的個(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者，在商務(wù)部門(mén)辦理對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)登記備案后，其貿(mào)易外匯資金的收支按照機(jī)構(gòu)的外匯收支進(jìn)行管理。
個(gè)人進(jìn)行工商登記或者辦理其他執(zhí)業(yè)手續(xù)后，可以憑有關(guān)單證辦理委托具有對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)代理進(jìn)出口項(xiàng)下及旅游購(gòu)物、邊境小額貿(mào)易等項(xiàng)下外匯資金收付、劃轉(zhuǎn)及結(jié)匯。
境內(nèi)個(gè)人外匯匯出境外用于經(jīng)常項(xiàng)目支出，單筆或當(dāng)日累計(jì)匯出在規(guī)定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理；單筆或當(dāng)日累計(jì)匯出在規(guī)定金額以上的，還要提交與交易額相關(guān)證明等材料。
境外個(gè)人在境內(nèi)取得的經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理購(gòu)匯及匯出。未使用的境外匯入外匯，可辦理原路匯回。
境外個(gè)人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現(xiàn)鈔時(shí)，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機(jī)構(gòu)辦理；超過(guò)規(guī)定金額的，可以憑原兌換水單在銀行辦理。
（3）資本項(xiàng)目個(gè)人外匯管理
境內(nèi)個(gè)人對(duì)外直接投資符合有關(guān)規(guī)定的，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購(gòu)匯或以自有外匯匯出，并應(yīng)當(dāng)辦理境外投資外匯登記。
境內(nèi)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)B股，進(jìn)行境外權(quán)益類(lèi)、固定收益類(lèi)以及國(guó)家批準(zhǔn)的其他金融投資，應(yīng)當(dāng)按相關(guān)規(guī)定通過(guò)具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)辦理。
境內(nèi)個(gè)人向境內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)支付外匯人壽保險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)費(fèi)，可以購(gòu)匯或以自有外匯支付。
境內(nèi)個(gè)人在境外獲得的合法資本項(xiàng)目收入經(jīng)外匯局核準(zhǔn)后可以結(jié)匯。
境內(nèi)個(gè)人對(duì)外捐贈(zèng)和財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移需購(gòu)付匯的，應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定并經(jīng)外匯局核準(zhǔn)。
境內(nèi)個(gè)人向境外提供貸款、借用外債：提供對(duì)外擔(dān)保和直接參與境外商品期貨和金融衍生品交易，應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定并到外匯局辦理相應(yīng)登記手續(xù)。
境外個(gè)人購(gòu)買(mǎi)境內(nèi)商品房，應(yīng)當(dāng)符合自用原則，其外匯資金的收支和匯兌應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)外匯管理規(guī)定。境外個(gè)人出售境內(nèi)商品房所得人民幣，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以購(gòu)匯匯出。
除國(guó)家另有規(guī)定外，境外個(gè)人不得購(gòu)買(mǎi)境內(nèi)權(quán)益類(lèi)和固定收益類(lèi)等金融產(chǎn)品。境外個(gè)人購(gòu)買(mǎi)B股，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。
境外個(gè)人在境內(nèi)的外匯存款應(yīng)納入存款金融機(jī)構(gòu)短期外債余額管理。
境外個(gè)人對(duì)境內(nèi)機(jī)構(gòu)提供貸款或擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)符合外債管理的有關(guān)規(guī)定。
境外個(gè)人在境內(nèi)的合法財(cái)產(chǎn)對(duì)外轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)按照個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)外轉(zhuǎn)移的有關(guān)外匯管理規(guī)定辦理。
（4）個(gè)人外匯賬戶(hù)及外幣現(xiàn)鈔管理
個(gè)人外匯賬戶(hù)按主體類(lèi)別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶(hù)和境外個(gè)人外匯賬戶(hù)；按賬戶(hù)性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶(hù)、資本項(xiàng)目賬戶(hù)及外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。
銀行按照個(gè)人開(kāi)戶(hù)時(shí)提供的身份證件等證明材料確定賬戶(hù)主體類(lèi)別，境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人外匯賬戶(hù)境內(nèi)劃轉(zhuǎn)按跨境交易進(jìn)行管理。
境外個(gè)人在境內(nèi)直接投資，經(jīng)外匯局核準(zhǔn)，可以開(kāi)立外國(guó)投資者專(zhuān)用外匯賬戶(hù)。賬戶(hù)內(nèi)資金經(jīng)外匯局核準(zhǔn)可以結(jié)匯。直接投資項(xiàng)目獲得國(guó)家主管部門(mén)批準(zhǔn)后，境外個(gè)人可以將外國(guó)投資者專(zhuān)用外匯賬戶(hù)內(nèi)的外匯資金劃入外商投資企業(yè)資本金賬戶(hù)。
個(gè)人可以憑本人有效身份證件在銀行開(kāi)立外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的收支范圍為非經(jīng)營(yíng)性外匯收付、本人或與其直系親屬之間同一主體類(lèi)別的外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)間的資金劃轉(zhuǎn)。境內(nèi)個(gè)人和境外個(gè)人開(kāi)立的外匯儲(chǔ)蓄聯(lián)名賬戶(hù)按境內(nèi)個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)進(jìn)行管理。
個(gè)人攜帶外幣現(xiàn)鈔出入境，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)管理規(guī)定。
個(gè)人購(gòu)匯提鈔或從外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)中提鈔，單筆或當(dāng)日累計(jì)在有關(guān)規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理；單筆或當(dāng)日累計(jì)提鈔超過(guò)上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向當(dāng)?shù)赝鈪R局事前報(bào)備。
個(gè)人外幣現(xiàn)鈔存人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，單筆或當(dāng)日累計(jì)在有關(guān)規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔人境免申報(bào)金額之下的，可以在銀行直接辦理；單筆或當(dāng)日累計(jì)存鈔超過(guò)上述金額的，憑本人有效身份證件、攜帶外幣現(xiàn)鈔入境申報(bào)單或本人原存款金融機(jī)構(gòu)外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。
2.《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的重要內(nèi)容
（1）結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理
對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。個(gè)人年度總額內(nèi)購(gòu)匯、結(jié)匯，可以委托其直系親屬代為辦理；超過(guò)年度總額的購(gòu)匯、結(jié)匯以及境外個(gè)人購(gòu)匯，可以按本細(xì)則規(guī)定，憑相關(guān)證明材料委托他人辦理。
（2）經(jīng)常項(xiàng)目個(gè)人外匯管理
個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下外匯收支分為經(jīng)營(yíng)性外匯收支和非經(jīng)營(yíng)性外匯收支。
境內(nèi)境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯超過(guò)年度總額的，憑本人有效身份證件及相關(guān)證明材料在銀行辦理。
境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目合法人民幣收入購(gòu)匯及未用完的人民幣兌回，按以下規(guī)定辦理：
· 在境內(nèi)取得的經(jīng)常項(xiàng)目合法人民幣收入，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明材料（含稅務(wù)憑證）辦理購(gòu)匯。
· 原兌換未用完的人民幣兌回外匯，憑本人有效身份證件和原兌換水單辦理，原兌換水單的兌回有效期為自?xún)稉Q日起24個(gè)月；對(duì)于當(dāng)日累計(jì)兌換不超過(guò)等值500美元（含）以及離境前在境內(nèi)關(guān)外場(chǎng)所當(dāng)日累計(jì)不超過(guò)等值1000美元（含）的兌換，可憑本人有效身份證件辦理。
（3）資本項(xiàng)目個(gè)人外匯管理
境內(nèi)個(gè)人可以使用外匯或人民幣，并通過(guò)銀行、基金管理公司等合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)行境外固定收益類(lèi)、權(quán)益類(lèi)等金融投資。
境內(nèi)個(gè)人參與境外上市公司員工持股計(jì)劃、認(rèn)股期權(quán)計(jì)劃等所涉外匯業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)所屬公司或境內(nèi)代理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一向外匯局申請(qǐng)獲準(zhǔn)后辦理。
境內(nèi)個(gè)人向境內(nèi)經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)支付外匯保費(fèi)，應(yīng)持保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)付款通知書(shū)辦理購(gòu)付匯手續(xù)。境內(nèi)個(gè)人作為保險(xiǎn)受益人所獲外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償或給付的保險(xiǎn)金，可以存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，也可以結(jié)匯。
境外個(gè)人可按相關(guān)規(guī)定投資境內(nèi)B股；投資其他境內(nèi)發(fā)行和流通的各類(lèi)金融產(chǎn)品，應(yīng)通過(guò)合格境外機(jī)構(gòu)投資者辦理。
根據(jù)人民幣資本項(xiàng)目可兌換的進(jìn)程，逐步放開(kāi)對(duì)境內(nèi)個(gè)人向境外提供貸款、借用外債、提供對(duì)外擔(dān)保以及直接參與境外商品期貨和金融衍生品交易的管理，具體辦法另行制定。
（4）個(gè)人外匯賬戶(hù)及外幣現(xiàn)鈔管理
個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)開(kāi)立以及境內(nèi)劃轉(zhuǎn)需持有效身份證件，境內(nèi)境外跨轉(zhuǎn)按跨境交易管理。
個(gè)人開(kāi)立外國(guó)投資者投資專(zhuān)用賬戶(hù)等資本項(xiàng)目外匯賬戶(hù)及資金的境內(nèi)劃轉(zhuǎn)、匯出境外應(yīng)經(jīng)外匯局核準(zhǔn)。
本人外匯結(jié)算賬戶(hù)與外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)間資金可以劃轉(zhuǎn)，但外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)向外匯結(jié)算賬戶(hù)的劃款限于劃款當(dāng)日的對(duì)外支付，不得劃轉(zhuǎn)后結(jié)匯。
個(gè)人提取外幣現(xiàn)鈔當(dāng)日累計(jì)等值l萬(wàn)美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理；超過(guò)上述金額的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報(bào)備。
向外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)存入外幣現(xiàn)鈔，當(dāng)日累計(jì)等值5000美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理；超過(guò)上述金額的，憑本人有效身份證件、經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國(guó)海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報(bào)單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)在銀行辦理。