下面是這一講的主要內(nèi)容。

　　一、保險(xiǎn)：

　　(一)銀行代理保險(xiǎn)概述：

　　1、概念：

　　銀行代理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過銀行的銷售渠道代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。

　　銀保是重要的渠道;已經(jīng)成為商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要渠道。

　　2、銀行代理保險(xiǎn)的范圍：

　　包括壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　占據(jù)市場主流的三大險(xiǎn)種為壽險(xiǎn)：分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)。

　　3、特點(diǎn)：保障功能、合理避稅。

　　(二)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品：

　　1 壽險(xiǎn)：

　　(1) 分紅險(xiǎn)：

　　分紅險(xiǎn)指每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

　　分紅險(xiǎn)的收益風(fēng)險(xiǎn)來源于利率的波動和保險(xiǎn)公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用。

　　分紅險(xiǎn)的收益來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

　　紅利分配有兩種形式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。

　　(2)萬能險(xiǎn)：

　　萬能性儲蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。

　　客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分：一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障;另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。

　　萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)來源于保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展歷史、理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平等。

　　(3)投連險(xiǎn)：

　　集保障和投資于一體。保障體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故會獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保證金，同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司利用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。

　　投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等。一般頭幾年較高，屬于長線的理財(cái)規(guī)劃。

　　投連險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)入投資賬戶的資產(chǎn)價(jià)值不確定，投資部分的回報(bào)率是不固定的。

　　2 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：

　　(1)房貸險(xiǎn)：

　　一種保證保險(xiǎn)。銀行規(guī)定，購房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購買房貸險(xiǎn)，銀行作為保險(xiǎn)的第一受益人。

　　(2)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

　　是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，對一切獨(dú)立核算的法人單位均適用。

　　(3)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：

　　是以公民個(gè)人家庭生活資料作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為普通家財(cái)保險(xiǎn)、長效還本家財(cái)保險(xiǎn)兩種。

　　(三)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)：

　　1 長期性;

　　2 投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的險(xiǎn)種搭配。

　　【例題】訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人有責(zé)任向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。(對)

　　【例題】房貸險(xiǎn)的第一受益人是()

　　A 開發(fā)商

　　B 購房人

　　C 商業(yè)銀行

　　D 物業(yè)公司

　　【例題】投資連結(jié)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)是()

　　A 利率風(fēng)險(xiǎn)

　　B 匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　C 投保人提前身故的風(fēng)險(xiǎn)

　　D投資部分的回報(bào)率是不固定的

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