一、非正常交易(十一種類型)：
(1)與無正常業(yè)務(wù)關(guān)系的單位或個人發(fā)生重大交易;
(2)進行價格、利率、租金及付款等條件異常的交易;
(3)與特定客戶或供應(yīng)商發(fā)生大額貿(mào)易;
(4)進行實質(zhì)與形式不符的交易;
(5)易貨交易;
(6)進行明顯缺乏商業(yè)理由的交易;
(7)發(fā)生處理方式異常的交易;
(8)資產(chǎn)負債表日前后發(fā)生的重大交易;
(9)互為提供擔保或連環(huán)提供擔保;
(10)存在有關(guān)控制權(quán)的秘密協(xié)議;
(11)除股本權(quán)益性投資外，資金以各種方式供單位或個人長期使用。
商業(yè)銀行的應(yīng)對策略：
●充分利用內(nèi)外部信息系統(tǒng);
●充分盡職受理和調(diào)查評價;
●識別客戶關(guān)聯(lián)方關(guān)系的注意點;
●識別頻率與額度授信周期應(yīng)當保持一致;
●產(chǎn)權(quán)股權(quán)發(fā)生變動，必須識別判斷;
●集團法人客戶的架構(gòu)圖必須每年進行維護。
二、集團法人客戶的信用風險特征
集團法人客戶的信用風險通常是由于商業(yè)銀行對集團法人客戶多頭授信、過度授信、不適
當分配授信額度，或集團法人客戶經(jīng)營不善，或集團法人客戶通過關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)重組等
手段在內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按公允價值原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤等原因造成的。與單一法人客戶
相比，集團法人客戶的信用風險具有以下明顯特征：
●內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁;
●連環(huán)擔保十分普遍;
●真實財務(wù)狀況難以掌握;
●系統(tǒng)性風險較高;
●風險識別和貸后管理難度大。
三、個人客戶信用風險識別
(一)個人客戶的基本信息分析
個人信貸業(yè)務(wù)所面對的客戶主要是自然人，其特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復雜而且數(shù)量巨大。
多渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風險：
1.資信情況調(diào)查：個人征信系統(tǒng);稅務(wù)/海關(guān)/法院等機構(gòu);第一還款來源(收入證明、財產(chǎn)證明)
2.資產(chǎn)和負債情況調(diào)查：
3.貸款用途及還款來源調(diào)查：
4.對擔保方式的調(diào)查：
(二)個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析
1.個人住房按揭貸款的風險分析
●經(jīng)銷商風險;
經(jīng)銷商不具有銷售資格或違反法律規(guī)定，導致銷售行為、銷售合同無效。
經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導致購買人違約。
經(jīng)銷商在進行高度負債經(jīng)營時，存在卷款外逃的風險。
●“假按揭”風險;
開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款。
以個人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。
信貸人員與企業(yè)串謀，像虛擬借款人或不具有真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住
房按揭貸款。
借款人虛假購房，身份和住址不明。
開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制。
●由于房產(chǎn)價值下跌而造成超額抵押不足的風險;
●借款人經(jīng)濟狀況變動風險。
2.個人零售貸款的風險分析
個人零售貸款可以分為汽車消費貸款、信用卡消費貸款、助學貸款、留學貸款、助業(yè)貸款
等。風險在于：
●借款人的真實收入狀況難以掌握
●借款人的償債能力有可能不穩(wěn)(如職業(yè)不穩(wěn)定，大學生就業(yè)困難等)
●貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約
●抵押權(quán)益實現(xiàn)困難(關(guān)注第一還款來源)
