本章知識精講
第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展
本節(jié)是對個人貸款的基本概念、特征等的簡單介紹．此外還包括個人貸款的發(fā)展歷程等內(nèi)容。
一、個人貸款的概念和意義
(一)個人貸款的概念
個人貸款又稱零售貸款業(yè)務．指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需要的貸款，屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一部分。從概念可知，個人貸款的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也正是個人貸款業(yè)務與公司業(yè)務相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。
(二)個人貸款的意義
個人貸款的意義可以從金融機構(gòu)和宏觀經(jīng)濟兩方面來說。
從金融機構(gòu)的角度看，個人貸款的意義在于：①開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關(guān)的務費收入；②個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險，因而個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用力式，但企業(yè)貸款不能。
從宏觀經(jīng)濟的角度看，個人貸款的意義在于：①個人貸款業(yè)務的開展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)屠民的有效需求極大地滿足廣大消費者的購買欲望起到‘r融資作用；②對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進作用；③對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用；④對常動眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進國民經(jīng)濟的快速發(fā)展都具有十分重要的意義；⑤對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)梅，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。
在這里，需要區(qū)別個人貸款對于金融機構(gòu)和宏觀經(jīng)濟的意義各是什么，對于金融機構(gòu)的意義主要是從對商業(yè)銀行的角度而言的，涉及商業(yè)銀行的收入和風險管理；對于宏觀經(jīng)濟的意義則是從經(jīng)濟環(huán)境的各方面而言的。
二、個人貸款的特征
(一)貸款品種多、用途廣
這實際上是相對于公司貸款而言的。目前，個人貸款的品種豐富，既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款；既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款；既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。
(二)貸款便利
目前，客戶可以通過個人貸款服務中心、聲訊電話、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務；還可以在銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理個人貸款業(yè)務。這為個人貸款客戶提供了極大的便利。
(三)還款方式靈活
目前，各商業(yè)銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方式，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。關(guān)于各種還款方式的特點，在個人貸款產(chǎn)品的要素一節(jié)中會有詳細的介紹。
三、個人貸款的發(fā)展歷程
個人貸款業(yè)務是銀行伴隨著我國經(jīng)濟改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內(nèi)需的政策，同時也促進和帶動了銀行業(yè)自身業(yè)務的發(fā)展。到目前為止，我國個人貸款業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。
1．住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。
20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務。
2．國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展。
1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》。
3．商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。