第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)
1.個(gè)人汽車貸款的含義和分類
（1）概念：個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
?。?）分類
個(gè)人汽車貸款的分類
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依據(jù) |
分類 |
概念 |
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用途 |
自用車 |
借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車 |
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商用車 |
借款人申請(qǐng)汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車 | |
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注冊(cè)登記情況 |
新車 |
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二手車 |
從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車 |
?。?）特征：在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占一席之地；與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)有密切聯(lián)系；風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。
2.個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程
略。
3.個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式
?。?）個(gè)人汽車貸款的原則
設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途。
?。?）個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式
“間客式”模式占主導(dǎo)地位，“先買車，后貸款”，流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行資信調(diào)查——銀行審批、放款——客戶提車。該模式下，汽車經(jīng)銷商收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。
“直客式”模式是“先貸款，后買車”， 流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫借款申請(qǐng)書——銀行資信調(diào)查——銀行審批貸款——客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。
4.貸款要素
?、儋J款對(duì)象
具有完全民事行為能力的自然人：中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺(tái)居民及外國人；具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；個(gè)人信用良好；能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；貸款銀行要求的其他條件。
?、谫J款利率。按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許按照中國人民銀行利率規(guī)定上下浮動(dòng)。
?、圪J款期限。貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年。借款人可在貸款全部到期之前提前30天申請(qǐng)展期，每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過1年。
?、苓€款方式。
?、輷?dān)保方式。借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。
?、拶J款額度。
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購車類型 |
自用車 |
商用車 |
二手車 |
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貸款額度不得超過所購汽車價(jià)格的比例 |
80％ |
70％ |
50％ |
汽車價(jià)格，對(duì)于新車指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者；對(duì)于二手車指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中兩者的低者。上述成交價(jià)格均不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。
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