第一節(jié) 概述
1.個(gè)人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容
（1）含義
個(gè)人信用征信，指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，對法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動(dòng)。
我國最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫是全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。
個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。
?。?）內(nèi)容
包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等。其中，個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息、年收入等，以及每一種信息所獲取的時(shí)間；個(gè)人信用交易信息指自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄，包括貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸記卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、擔(dān)保匯總信息等；特殊信息包括破產(chǎn)記錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決、信用報(bào)告查詢等信息。
2.個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能
分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。
3.建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義
?、贋殂y行在貸款審批中查詢個(gè)人信用報(bào)告提供必須的依據(jù)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。
?、谟兄谏虡I(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力。
?、塾兄谧R(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展。
?、鼙Ｗo(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度。
?、菘梢詾樯虡I(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析。
?、逓橐?guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。
4.個(gè)人征信立法狀況
（1）一般征信法規(guī)
目前最重要的法規(guī)是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，包括四個(gè)方面。
①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。
②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則。
?、垡?guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式。
?、芤?guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則。即個(gè)人征信系統(tǒng)對采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示，不做任何修改。
?。?）個(gè)人隱私保護(hù)
人民銀行頒布一系列法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。
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