第二節(jié) 個人信用貸款
1.個人信用貸款含義
個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度。
2.個人信用貸款特點
?。?）準入條件嚴格；
?。?）貸款額度小，最高不超過100萬元；
?。?）貸款期限短。
3.個人信用貸款要素
（1）貸款對象
基本條件：①在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，有完全民事行為能力的中國公民；②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；③在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶；④其他條件。
?。?）貸款利率
按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。
?。?）貸款期限
一般為1年（含），最長不超過3年。銀行通常每年進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定展期。
?。?）還款方式
期限在1年（含）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息方式。
?。?）貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準入條件，確定貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。
4.個人信用貸款操作流程
?。?）貸款申請
?、偬顚戀J款申請審批表；②個人征信記錄證明：③借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料；④其他條件。
（2）貸前調(diào)查
?、俸藢嵔杩钊怂峁┑馁Y料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人見面談話。
②調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當(dāng)?shù)貞艨?、?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。
③調(diào)查和核實借款人是否有不良信用記錄；核實借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負債情況和資信狀況，綜合考察其對貸款銀行的貢獻度。
?、芤{(diào)查貸款用途是否真實，是否符合有關(guān)規(guī)定。
⑤要核驗收入證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。
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