8.個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式
?。?）個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理
個(gè)人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)；實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)共享。建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；建立有效安全保障體系，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊。
?。?）個(gè)人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理
商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。
除對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請有償提供其本人信用報(bào)告。
商業(yè)銀行應(yīng)建立保證信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。
9.異議處理
（1）個(gè)人征信異議的概念及種類
?、俑拍睢．愖h就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生變化，但沒有及時(shí)提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)；二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)；三是技術(shù)原因；四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡；五是個(gè)人忘記曾與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易。
②種類。
第一，認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。
第二，認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。包括個(gè)人貸款按約定由單位或擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)代為償還，但代償者沒有及時(shí)還款造成逾期；信用卡從來沒有使用過，欠費(fèi)逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意中逾期。
第三，個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。申請資料上填的信息錯(cuò)誤，基本信息變化卻沒有及時(shí)更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。
第四，對(duì)擔(dān)保信息有異議。個(gè)人的親友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。
?。?）異議處理方法
?、賯€(gè)人處理辦法。個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請，出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
?、阢y行處理辦法。征信管理部門應(yīng)在收到個(gè)人異議申請的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)在接到異議申請的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。若異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)立即更正。若沒有發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫處理問題，應(yīng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息。征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息更正。經(jīng)核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。
征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)。
轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。
（3）不同類型異議的處理
?、賯€(gè)人基本信息存在異議的處理。如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及的姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請。如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，可以到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人的信息。
?、趯?duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理?？梢灾苯酉虍?dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。
?、蹖?duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理?？梢猿直救说挠行矸葑C件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
?、軐?duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理?？梢猿直救说挠行矸葑C件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
?、輦€(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理?？梢酝ㄟ^當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理。
?、扌畔髮?dǎo)致異議的處理。我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來。
?、邔?duì)異議處理仍有異議的處理。向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明；向中國人民銀行征信管理部門反映；向法院提起訴訟，借助法律手段解決。
核心考點(diǎn)術(shù)語
1. 個(gè)人信用征信：指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，對(duì)法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動(dòng)。
2. 個(gè)人征信異議：異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。
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