第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理
9.合作機(jī)構(gòu)管理
?。?）合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容
?、倨嚱?jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相勾結(jié)，以同一套真實(shí)的購車資料向多家銀行申請貸款。
甲貸乙用。實(shí)際用款人以名義借款人的身份套取購車貸款。
虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，虛報(bào)車價(jià)并以該價(jià)格向銀行申請貸款。
冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。
全部造假。
虛假車行。注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，以無抵押貸款吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，騙貸騙保。
?、诤献鳈C(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。
保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同（投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任）；b.免責(zé)條款；c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制；d.銀保合作協(xié)議的效力有很大的不確定性。
第三方保證擔(dān)保。主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保。
?。?）合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施
?、偌訌?qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。
?、趪?yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。
?、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。
④與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，避免因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠。
10.操作風(fēng)險(xiǎn)
?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
?、儋J款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。借款人的主體資格是否符合銀行相關(guān)規(guī)定；借款人所提交的材料是否真實(shí)、合法；借款人的擔(dān)保措施是否足額、有效。
②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；不按權(quán)限審批貸款，貸款超授權(quán)發(fā)放；對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。
?、圪J款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。合同憑證預(yù)簽無效，制作不合格，填寫不規(guī)范，未核實(shí)合同簽署人及簽字（簽章）；發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款；未按規(guī)定發(fā)放貸款。
?、苜J后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；貸后管理與貸款規(guī)模不匹配，貸后管理力度偏弱；未按規(guī)定保管重要貸款檔案材料及他項(xiàng)權(quán)利證書。
?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
?、僬莆諅€(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度；
?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作；
?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策；
④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；
⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查。
