4.個人抵押授信貸款操作流程

　?。?）貸款的受理和調(diào)查

　　①貸款的受理

　　申請人應(yīng)提交：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權(quán)屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明；貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。

　?、谫J前調(diào)查。

　　調(diào)查借款人提供的申請材料的真實性、完整性、合法性、有效性及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價值及原有住房抵押貸款的履約情況。

　　貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請人（包括共同申請人）面談一次，可在簽訂（預(yù)簽）合同時進行。

　　貸前調(diào)查人應(yīng)整理、分析調(diào)查結(jié)果，提出是否同意貸款的明確意見，送交貸款審核。

　?。?）貸款的審查和審批

　?、儋J款的審查。審查借款人提交材料的合規(guī)性、真實性、完整性。

　　以購買住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押授信貸款的，貸款審查人按照個人住房貸款審查的規(guī)定進行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進行審查。

　　將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，重點審查貸前調(diào)查人對抵押房產(chǎn)價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查和分析意見。

　?、谫J款的審批。貸款審批人應(yīng)審查：借款人資格和條件是否具備；借款人提供的材料是否完整；貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定；抵押房產(chǎn)價值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；貸款主要風(fēng)險點的防范措施是否有效；其他。

　　貸款審批人在審查基礎(chǔ)上，按規(guī)定對抵押授信貸款額度、有效期間進行審批，并在借款人“個人抵押授信貸款申請表”上簽署審批意見。

　?。?）貸款的簽約和發(fā)放

　　經(jīng)審批同意的貸款的支用流程：填寫合同→審核合同→簽訂合同→抵押登記手續(xù)的辦理→申請支用→支用審查→支用核批→相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。

　　抵押授信貸款應(yīng)建立臺賬進行貸款額度管理。

　?。?）貸后與檔案管理

　?、俸贤瑑?nèi)容變更。

　　基本規(guī)定的變更。須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定須事先征得擔(dān)保人書面同意的，須事先征得其書面同意。

　　借款期限的調(diào)整。貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長期限的，則期限之和不得超過約定的最長貸款期限。調(diào)整后累計的借款期限達到新的利率期限檔次時，從調(diào)整日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計收的利息不再調(diào)整。

　　利率調(diào)整。貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按人民銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整。

　?、谫J后檢查。

　　檢查要求。及時進行風(fēng)險分類；對正常、關(guān)注類貸款可采取抽查方式不定期進行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進行一個貸后檢查。

　　檢查的主要手段。包括監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細臺賬、電話訪談、見面訪談、實地檢查、監(jiān)測資金使用等。

　　檢查的主要內(nèi)容。包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況；擔(dān)保變化情況；其他。

　　有關(guān)風(fēng)險事項的處理程序。發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險事項的，經(jīng)辦人應(yīng)及時向部門負責(zé)人匯報，制訂相應(yīng)的處理方案。