第四節(jié) 授信額度
一、授信額度的定義
授信額度是指由銀行批準(zhǔn)的可以向公司客戶(hù)借貸的或已經(jīng)貸出的最高貸款本金限額。一般可分為單筆貸款授信額度、借款企業(yè)額度和集團(tuán)授信額度。
單筆貸款授信額度指單獨(dú)被批準(zhǔn)的貸款授信額度。該額度一般不允許重復(fù)借貸；最高限定于各類(lèi)授信貸款最高的本金暴露額度。
借款企業(yè)額度指銀行授予某個(gè)公司客戶(hù)一筆以上貸款的授信額度總和。該額度也包括來(lái)自貸款匯率問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)敞口。
集團(tuán)授信額度指銀行授予集團(tuán)各個(gè)成員授信額度總和。對(duì)于有復(fù)雜結(jié)構(gòu)的集團(tuán)組織要關(guān)注如下幾方面潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)：貸款資金在集團(tuán)內(nèi)部成員間轉(zhuǎn)移；集團(tuán)內(nèi)部的資金流用于其他債務(wù)清償；集團(tuán)內(nèi)其他成員對(duì)公司客戶(hù)的不良影響。
二、授信額度的決定因素．
授信額度的確定取決于下面幾個(gè)因素：(1)明確公司客戶(hù)的資金需求，并通過(guò)相互討論分析其原因；(2)通過(guò)財(cái)務(wù)分析預(yù)測(cè)公司客戶(hù)未來(lái)現(xiàn)金流，借以估計(jì)其還款能力；(3)公司客戶(hù)貸款金額的需求；(4)相關(guān)法律規(guī)定和合同條款對(duì)授信額度的限制；(5)貸款組合管理的相關(guān)限制；(6)銀行自身的原因。
三、授信額度的確立流程
授信額度的確立流程分為以下幾個(gè)步驟：(1)分析貸款需求及其產(chǎn)生原因；(2)確定借款期限及其合理性；(3)確定借款額度及合理性；(4)評(píng)估相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)；(5)償債能力分析；(6)做出借款決定，同時(shí)建立授信額度；(7)整合授信額度，提交審核。