第二章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)  

【考點一】中國的法律體系  

與個人理財有關(guān)的法律法規(guī)

【考點二】物權(quán)法  

物權(quán)是屬于個人財產(chǎn)上的權(quán)利，在實際生活中個人財產(chǎn)大量體現(xiàn)為個人的不動產(chǎn)和動產(chǎn)，不動產(chǎn)是指不可移動的有形財產(chǎn)，如土地及房屋、林木等地上附著物。動產(chǎn)是指可以移動的有形財產(chǎn)，如飛機(jī)、船舶、汽車、電視機(jī)等。  

《物權(quán)法》于2007年3月16日十屆人大五次會議通過，分五編十九章，對物權(quán)的設(shè)立、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，于2007年10月1日開始實施。  

《物權(quán)法》是一部明確物的歸屬，保護(hù)物權(quán)，充分發(fā)揮物的效用，維護(hù)社會社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，維護(hù)國家基本經(jīng)濟(jì)制度，關(guān)系人民群眾切身利益的民事基本法律。  

和個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容包括：  

（一）不動產(chǎn)登記管理  

1.不動產(chǎn)物權(quán)登記的效力  

（1）不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；  

（2）國家所有的自然資源所有權(quán)可不登記。  

2.登記機(jī)構(gòu)和登記制度：國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度，由不動產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。  

3.不動產(chǎn)物權(quán)變動的生效時間：不動產(chǎn)物權(quán)自記載于不動產(chǎn)登記簿時發(fā)生效力。  

4.合同效力和物權(quán)效力的區(qū)分  

（1）當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效,；  

（2）未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力  

（二）動產(chǎn)交付管理  

1.動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定除外。  

2.船舶、航空器和機(jī)動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。  

3.動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，權(quán)利人已經(jīng)依法占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自法律行為生效時發(fā)生效力。  

4.動產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前，第三人依法占有該動產(chǎn)的，負(fù)有交付義務(wù)的人可以通過轉(zhuǎn)讓請求第三人返還原物的權(quán)利代替交付。  

5.動產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓時，雙方又約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)的，物權(quán)自該約定生效時發(fā)生效力。  

（三）擔(dān)保物權(quán)  

1.擔(dān)保物權(quán)適用范圍  

債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。  

2.反擔(dān)保  

第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法和其他法律的規(guī)定。  

3.擔(dān)保形式  

人的擔(dān)保：保證  

物的擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、留置  

錢的擔(dān)保：定金  

（四）抵押  

1.抵押權(quán)基本權(quán)利  

債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)抵押給債權(quán)人。  

債務(wù)人或者第三人——抵押人；  

債權(quán)人——抵押權(quán)人。  

2.可以抵押的財產(chǎn)  

（1）建筑物和其他土地附著物；  

（2）建筑用地使用權(quán)；  

（3）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；  

（4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；  

（5）正在建造的建筑物；  

（6）交通運輸工具；  

（7）法律、行政法規(guī)為禁止抵押的其他財產(chǎn)。  

抵押人可以將錢款所列財產(chǎn)一并抵押。  

3.禁止抵押的財產(chǎn)  

（1）土地所有權(quán)；  

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；  

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；  

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；  

（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；  

（6）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。  

4.抵押合同的條款  

（1）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；  

（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；  

（3）抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬；  

（4）擔(dān)保的范圍。  

（五）質(zhì)押  

1.動產(chǎn)質(zhì)權(quán)基本權(quán)利  

債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有  

債務(wù)人或者第三人——出質(zhì)人；  

債權(quán)人——質(zhì)權(quán)人  

2.法律法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)  

3.質(zhì)權(quán)合同的條款  

（1）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；  

（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；  

（3）質(zhì)押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；  

（4）擔(dān)保的范圍；  

（5）質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間  

4.質(zhì)權(quán)人義務(wù)  

（1）妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的義務(wù)  

（2）保管不善或未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用處分質(zhì)押財產(chǎn)均需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任  

5.權(quán)利質(zhì)押  

（六）留置  

1.留置權(quán)基本權(quán)利  

債務(wù)人不履行到期債務(wù)，債權(quán)人可留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動產(chǎn)。  

債權(quán)人——留置權(quán)人  

留置財產(chǎn)為可分物的，留置財產(chǎn)的價值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。  

2.留置權(quán)人權(quán)利義務(wù)  

權(quán)利：留置權(quán)人有權(quán)收取留置財產(chǎn)的孳息（先充抵收取孳息的費用）。  

義務(wù)：妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)，保管不善需承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。  

3.留置權(quán)的實現(xiàn)  

雙方約定債務(wù)履行期間，無約定或約定不明的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個月以上履行債務(wù)的期限，但鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。債務(wù)人逾期未履行的，將留置財產(chǎn)折價，拍賣、變賣所得優(yōu)先受償。留置財產(chǎn)參照市場價格折價或變賣后多退少補(bǔ)。  

同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，則留置權(quán)＞抵押權(quán)＞質(zhì)權(quán)。  

【考點三】商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)  

2011年8月28日，銀監(jiān)會以2011年5號令發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》（以下簡稱《辦法》），于2012年1月1日起實施?！掇k法》在總結(jié)銀監(jiān)會過去有關(guān)理財產(chǎn)品銷售管理相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，結(jié)合近年來理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新情況，對理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程及宣傳銷售文本提出了較多新的監(jiān)管要求，并將取代原有理財業(yè)務(wù)監(jiān)管文件中與其不一致的規(guī)定。  

（一）理財產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求  

宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳  

1.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本不得有下列情形：  

（1）虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；  

（2）違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；  

（3）夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風(fēng)險等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述；  

（4）登載單位或者個人的建議性文字；  

（5）在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用"業(yè)績優(yōu)良"、"名列前茅"、"位居前列"、"最有價值"、"首只"、"最大"、"最好"、"最強(qiáng)"、"唯一"等夸大過往業(yè)績的表述。  

2.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：  

（1）引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)：  

（2）真實、準(zhǔn)確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：  

（3）在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示．產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)．不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的．必須注明模擬數(shù)據(jù)。  

3.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價結(jié)果的．應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。  

4.理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的．應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，"測算收益不等于實際收益．投資須謹(jǐn)慎"。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式．則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。  

5.理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，"理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎"。  

6.商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時．如客戶明確表示不同意．商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。  

（二）理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則及相關(guān)要求  

1.理財產(chǎn)品和客戶分類規(guī)定  

（1）對擬銷售的理財產(chǎn)品風(fēng)險評級，制定風(fēng)控措施，進(jìn)行分級審核批準(zhǔn)；  

（2）風(fēng)險評級結(jié)果以由低到高至少五個風(fēng)險等級等級（可進(jìn)一步細(xì)分）；  

（3）對客戶風(fēng)險承受能力評估，確定由低到高至少包括五級（可進(jìn)一步細(xì)分）  

2.理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力匹配  

（1）風(fēng)險評估為一二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬；  

（2）風(fēng)險評估為三四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬；  

（3）風(fēng)險評估為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬。  

3.風(fēng)險評估方式和頻率  

（1）超過一年未評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶，再次購買應(yīng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或網(wǎng)銀評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)，未評估不得再次銷售；  

（2）理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的客戶風(fēng)險承受能力評估書進(jìn)行審核。  

（三）理財產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求  

1.禁止性規(guī)定  

（1）不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；  

（2）高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)對客戶有附加條件；  

（3）附加條件包括對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利；  

（4）承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)；  

（5）商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益；  

（6）不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲；  

（7）不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；  

（8）不得通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送。  

2.網(wǎng)銀等其他渠道銷售監(jiān)管要求  

（1）首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估；  

（2）高齡客戶（≥65歲）風(fēng)評應(yīng)充分考慮客戶年齡、投資經(jīng)驗等因素；  

（3）網(wǎng)銀電話銷售風(fēng)險確認(rèn)不得低于網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)，并保留好相應(yīng)記錄。  

（四）法律責(zé)任  

《辦法》針對以下幾種情形作出了明確的法律責(zé)任規(guī)定：  

1.商業(yè)銀行違規(guī)銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。  

2.情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相應(yīng)監(jiān)管措施。  

3.有下列情形之一的，除相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：  

（1）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的；  

（2）泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的；  

（3）挪用客戶資產(chǎn)的；  

（4）利用理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的。  

（5）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。  

真題例題：  

下列屬于理財師實際工作中涉及的法律的是（）。  

A.《中華人民共和國民法通則》  

B.《商業(yè)銀行理財銷售管理辦法》  

C.《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》  

D.《證券投資基金銷售管理辦法》  

【答案】A。解析：其他三個選項屬于行政法規(guī)。  

同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，質(zhì)權(quán)人優(yōu)先受償。（）  

A.對  

B.錯  

【答案】B。解析：同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。  

保證收益理財產(chǎn)品（計劃）中高于同期存款利率的保證收益，是銀行為了使客戶的利益達(dá)到最大化，無條件的保證收益。（）  

A.對  

B.錯  

【答案】B。解析：保證收益理財產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶附加條件的保證收益。