三、財務規(guī)劃 (教材知識要熟悉掌握)

　　包括：五項

　　現(xiàn)金、消費和債務管理

　　保險規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃

　　人生事件規(guī)劃

　　投資規(guī)劃

　　(一)現(xiàn)金、消費和債務管理

　　現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產(chǎn)的日常管理。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求;滿足應急資金的需;滿足未來消費的需求;滿足財富積累與投資獲利的需求

　　合理的現(xiàn)金預算是實現(xiàn)個人理財規(guī)劃的基礎，用一定的時間去評估現(xiàn)有的財務狀況、支出模式及目標，會得到一項比較實際的預算。預算編制的程序包括：設定長期理財規(guī)劃目標、預測年度收入、算出年度支出預算目標、對預算進行控制與差異分析

　　應急資金管理：緊急備用金可以應對失業(yè)或失能導致的工作收入中斷，應對緊急醫(yī)療或意外所導致的超支費用。包括兩個方面的內(nèi)容

　　1、.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預備金的應變能力

　　失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或災害承受能力=(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金-現(xiàn)有負債)/基本費用

　　2、緊急預備金可以用兩種方式來儲備，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;二是利用貸款額度

　　消費的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、 家庭情況、實際需要等等因素相關。

　　在消費管理中要注意一下幾個方面：

　　1、 即期消費和遠期消費

　　2、消費支出的預期

　　3、孩子的消費

　　4、住房、汽車等大額消費

　　5、保險消費

　　在有效債務管理中，應先算好可負擔的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債，負債是平衡現(xiàn)在與未來享受的工具。

　　有效債務管理中需要考慮的因素包括：

　　貸款需求2、家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力3、預期收支情況4、還款能力5、合理選擇貸款種類和擔保方式6、選擇貸款期限與首期用款及還貸方式7、信貸策劃特殊情況的處理

　　在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于以下兩點：客戶收入能力、客戶資產(chǎn)價值

　　在債務管理中應當注意以下事項：債務總量與資產(chǎn)總量的合理比例、債務期限與家庭收入的合理關系、債務支出與家庭收入的合理比例、短期債務和長期債務的合理比例、債務重組

　　現(xiàn)金、消費及債務管理的目的是讓客戶有足夠的資金去應付日常生活的開支、建立緊急應變基金去應付突發(fā)事件、減少不良資產(chǎn)及增加儲蓄的能力。從而為自己建造一個財務健康、安全的生活體系。需要將這幾個方面作綜合分析安排

　　(二)保險規(guī)劃

　　制定保險規(guī)劃的原則：銀行從業(yè)人員為客戶設計保險規(guī)劃時主要應掌握轉(zhuǎn)移風險的原則、量力而行的原則、分析客戶保險需要

　　保險規(guī)劃的主要步驟包括：確定保險標的、選定保險產(chǎn)品、確定保險金額、明確保險期限

　　保險規(guī)劃風險體現(xiàn)在未充分保險的風險、過分保險的風險、不必要保險的風險等三個方面

　　(三)稅收規(guī)劃

　　制定稅收規(guī)劃的原則：合法性原則、目的性原則、規(guī)劃性原則、綜合性原則

　　稅收規(guī)劃的基本內(nèi)容：稅收規(guī)劃由于其依據(jù)的原理不同，采用的方法和手段也不同，主要可分為三類，即避稅規(guī)劃，節(jié)稅規(guī)劃和轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃的主要步驟：了解客戶的基本情況和要求、熟練把握有關法律規(guī)定和法律的執(zhí)行、控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行

　　補充：詳細看教材P393-395頁 了解個人所得稅法的一些規(guī)定。以及本資料最后補充部分，掌握相關稅率、征稅的起征點。

　　(四)人生事件規(guī)劃

　　教育規(guī)劃是指為了需要時能支付教育費用所定的計劃,可以包括個人教育投資規(guī)劃和子女教育規(guī)劃

　　在確定了客戶教育投資規(guī)劃的基本數(shù)據(jù)，即該規(guī)劃所需的資金總額、投資規(guī)劃的時間、客戶可以承受的每月投資額、通貨膨脹率和基本利率后，從業(yè)人員就可以幫助客戶制定教育投資規(guī)劃

　　退休規(guī)劃包括利用社會保障的計劃，購買商業(yè)性人壽保險公司的年金產(chǎn)品的計劃以及企業(yè)與個人的退休金計劃

　　客戶在退休規(guī)劃中的誤區(qū)：1、計劃開始太遲、

　　2、對收入和費用的估計太過樂觀、

　　3、投資過于保守

　　退休規(guī)劃的步驟：一個完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設計、退休后生活設計及自籌退休金部分的儲蓄投資設計

　　(五)投資規(guī)劃

　　投資規(guī)劃的步驟為：制定投資策略、分析投資對象、構建投資組合、管理投資組合四個步驟

　　投資工具根據(jù)其期限長短、風險收益的特征與功能作用的不同，可分為四種類型，即：貨幣市場工具、固定收益證券市場工具、權益證券市場工具和衍生金融工具

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