第七章 其他個人貸款

考點(diǎn)7.1 其他個人貸款（P209）
個人貸款根據(jù)擔(dān)保方式的不同分為：個人抵押授信貸款、個人質(zhì)押貸款、個人信用貸款和個人保證貸款。

考點(diǎn)7.2 個人抵押授信貸款基礎(chǔ)知識（P209-P212）
1.指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
2.特點(diǎn)：①先授信，后用信【取得授信額度后，方可使用貸款】②一次授信，循環(huán)使用【一次申請取得授信額度后，便可在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用】③貸款用途綜合【無指定用途，用途比較綜合】。
3.貸款對象：具有完全民事行為能力，年滿18；當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；有按期償還的能力；無重大信用不良記錄；借款申請人及其財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押；具有真實(shí)明確合法的用途。
貸款期限：最長為30年；以新購住房為抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個人住房借款合同”簽訂日的前一日；將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日；單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期屆滿日。
還款方式：委托扣款方式或柜面還款方式；提前還款目前一般采取柜臺還款方式；
貸款額度：
①以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%；
②以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70%【貸款額度計(jì)算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率】如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款；
③以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的；可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。
可用貸款額度：有效期內(nèi)某一時點(diǎn)借款人的可用貸款額度=核定的貸款額度－額度項(xiàng)下未清償貸款余額；以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款額度=核定的貸款額度—原住房抵押貸款余額—額度項(xiàng)下未清償貸款余額。

考點(diǎn)7.3 個人抵押授信貸款操作流程（P212-P216）
1.貸款的受理與調(diào)查：
貸款受理人應(yīng)對借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查主體資格及借款人所提交資料的完整性與規(guī)范性；
貸前調(diào)查：申請材料的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價值及原有住房抵押貸款的履約情況等進(jìn)行評估和調(diào)查；
貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請人面談一次，通過面談了解借款申請人的基本情況、借款所抵押房屋情況、貸款用途是否真實(shí)明確，是否符合法規(guī)，并做好記錄，內(nèi)容主要為可能存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，申請中未包含但應(yīng)包含的內(nèi)容，以及可能對貸款產(chǎn)生重大影響的內(nèi)容。
2.貸款的審查與審批：
貸款的審查：材料的合規(guī)性、真實(shí)性、完整性審查；以購買住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押授信貸款的，貸款審查人按規(guī)定審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實(shí)的貸款支用等進(jìn)行審查；將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，貸款審查人對借款申請人提交的材料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸前調(diào)查人對抵押房產(chǎn)價值、借款人原貸款履行情況及還款能力的調(diào)查和分析意見。
貸款的審批：審批人審查的內(nèi)容：借款人的資格和條件；材料是否完整；貸款額度、有效期間、貸款用途是否符合規(guī)定；抵押房產(chǎn)價值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，由此確定貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效等；
信貸業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批人的審批意見做以下工作：
①對未獲批準(zhǔn)的借款申請，貸前調(diào)査人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔；
②對需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)査人應(yīng)按要求及時補(bǔ)充材料后重新履行審核、審批程序；
③對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實(shí)有關(guān)條件后辦理合同簽約和貸款支用等；
3.貸款的簽約與發(fā)放；來源：233網(wǎng)校
流程：填寫合同-審核合同-簽訂合同-抵押登記手續(xù)的辦理-申請支用-支用審查-支用核批-相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放；貸款銀行應(yīng)在臺賬中建立抵押授信貸款的貸款額度、可用貸款額度、有效期間、抵押物價值、抵押率等指標(biāo)，記錄抵押授信貸款項(xiàng)下各筆貸款的貸款金額、貸款期限、貸款利率、有效期間調(diào)整等數(shù)據(jù)，并設(shè)立專門的貸款額度調(diào)整、貸款失效及終止的記錄欄。
4.支付管理；
5.貸后管理：分為合同內(nèi)容的變更和貸后檢查；
貸后檢查要求：對正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查；
貸后檢查的主要手段：監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細(xì)臺賬、電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、監(jiān)測資金使用等。
檢查的主要內(nèi)容：借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人信息的變更；借款人影響還款能力和誠意的因素變化情況；擔(dān)保情況變化；其他等。

考點(diǎn)7.4 個人質(zhì)押貸款（P216-P218）
1.個人質(zhì)押貸款是自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。【國內(nèi)最早開辦的個人貸款業(yè)務(wù)】
按照《物權(quán)法》規(guī)定，匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、法規(guī)規(guī)定的其他。
2.特點(diǎn)：①貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對安全【風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)關(guān)注質(zhì)物真實(shí)性、合法性、可變現(xiàn)性，信用評價可省略】
②時間短、周轉(zhuǎn)快【個人質(zhì)押貸款一般是急用，要求效率高，辦理時間短，手續(xù)簡便】
③操作流程短【一般在柜臺辦理】
④質(zhì)物范圍廣泛。
3.個人質(zhì)押貸款的要素；
貸款對象：中國公民或在境內(nèi)居住的境外自然人，完全民事行為能力；提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物做質(zhì)押擔(dān)保；
貸款利率：按央行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)利率調(diào)整，貸款利率不變；
貸款期限：一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日；用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日；
還款方式：等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息等；
貸款額度：工行網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款單筆貸款金額不超過30 萬，單戶賬戶總額不超過100 萬；中國銀行憑證式國債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為5000 元；貸款最高限額應(yīng)不超過質(zhì)押權(quán)利憑證面額的90%；記賬式國債起點(diǎn)為5000 元，不超過80%。
4.個人質(zhì)押貸款操作的業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制；
5.①貸款的受理與調(diào)查：接到申請后對質(zhì)物的有效性和真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查；檢查質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致；借款人應(yīng)提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶；
②貸款的審批與審查；
③貸款的簽約與發(fā)放：對于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定/貸款發(fā)放和貸款結(jié)清/解除質(zhì)權(quán)必須換人操作；
④支付管理；
⑤貸后管理：貸后檢查；貸款要素變更；貸款本息回收【貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證領(lǐng)回質(zhì)物】；檔案管理。

考點(diǎn)7.5 個人信用貸款（P218-P223）
1.個人信用貸款的特點(diǎn)：①準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；②貸款額度小【最高不超過100萬，對信用卡，有的只有1000元】；③貸款期限短【根據(jù)個人的信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，需要時時跟蹤變化情況做調(diào)整】
2.個人信用貸款要素；
貸款對象具備的基本條件：
①中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；
②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
③在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息）；
④貸款用途證明文件；
⑤其他。
貸款利率：展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計(jì)息；超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。
貸款期限：一般為1年（含1年），最長不超過3年。每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款展期。
還款方式：貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式；
貸款額度：根據(jù)規(guī)定而定，對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
3.個人信用貸款操作流程
貸款申請材料：個人征信記錄證明；信用評級表中涉及的項(xiàng)目資料等；
貸前調(diào)查：資料是否齊全、真實(shí)性、合法性、有效性；
【關(guān)系人：貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等】。