1.2 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

　　本節(jié)考點(diǎn)：

　　1.掌握按產(chǎn)品用途分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品

　　2.掌握按擔(dān)保方式分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品

　　1.2.1 按產(chǎn)品用途分類（掌握）

　　1.個(gè)人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買住房的貸款。

　　分類：自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

　　▲自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，亦稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。

　　▲公積金個(gè)人住房貸款，亦稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。該貸款不以營(yíng)利為目的，是一種政策性個(gè)人住房貸款。

　　▲個(gè)人住房組合貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。

　　2.個(gè)人消費(fèi)貸款

　　定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持。

　　貸款基礎(chǔ)：消費(fèi)者的信用及未來(lái)的購(gòu)買力。

　　用途：家庭或個(gè)人購(gòu)買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)的費(fèi)用。

　　分類：（六類）

　　個(gè)人汽車貸款，個(gè)人教育貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人消費(fèi)額度貸款，個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款。

　　3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　?。?）專項(xiàng)貸款

　　定義：專項(xiàng)貸款是指商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

　　（2）流動(dòng)資金貸款

　　定義：流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的、用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。

　　1.2.2 按擔(dān)保方式分類

　　1.個(gè)人信用貸款：銀行向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用狀況確定信貸額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。

　　2.個(gè)人質(zhì)押貸款：是指?jìng)€(gè)人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　　（1）匯票、支票、本票；

　　（2）債券、存款單；

　?。?）倉(cāng)單、提單；

　　（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

　?。?）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

　?。?）應(yīng)收賬款；

　?。?）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　3.個(gè)人抵押貸款：是指貸款銀行以自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

　　根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

　?。?）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

　?。?）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

　?。?）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

　　（4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

　?。?）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

　?。?）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　4.個(gè)人保證貸款：是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。