參考答案及解析

1．【答案】D。解析：選項A、B、C都是商用房貸款的貸款對象應當滿足的條件，商用房貸款的發(fā)放對象是具有中華人民共和國國籍．年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

2．【答案】B。

3．【答案】C。解析：選項c借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前30個工作日向貸款銀行申請。經貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。

4．【答案】D。解析：商用房貸款的額度通常不超過所購商用房價值的50％；對以“商住兩用房”名義申請貸款的．貸款額度不超過55％。

5．【答案】C。解析：采用第三方保證方式申請商用房貸款，借款人應提供貸款銀行可接受的第三方連帶責任保證。第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保．因此C為正確選項。

6．【答案】BCDE。解析：選項A商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍。

7．【答案】ABCDE。

8．【答案】ABCD。解析：選項E采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

9．【答案】B。解析：商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍。

10．【答案】B。解析：采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

11．【答案】B。解析：以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過所購商用房的55％，商用房貸款的額度通常不超過所購商用房價值的50％。

12．【答案】A。解析：貸款受理人應要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

13．【答案】C。解析：貸款人受理借款人商用房貸款申請后，應履行盡職調查職責，對商用房貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸前調查報告。

14．【答案】C。解析：商用房貸款的貸前調查內容除了選項A、B、D外，還有對借款人經濟狀況的調查和擔保情況的調查等。

15．【答案】ABCD。解析：選項A、B、C、D都是申請商用房貸款時應當提供的材料。

16．【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E即是貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途、收入情況和貸款擔保情況時．應重點調查的內容。

17．【答案】B。解析：商用房貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等。

18．【答案】ABCE。解析：選項A、B、C、E為商用房貸款的借款合同應該涵蓋的要點。

19．【答案】ABD。解析：商用房貸款發(fā)放時要進行出賬前審核。審核放款通知，業(yè)務部門在接到放款通知書后．對其真實性、合法性和完整性進行審核。

20．【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E均為商用房貸款簽約流程的正確表述。

21．【答案】BCDE。解析：選項B、C、D、E即為商用房貸款發(fā)放前，應由獨立的放款部門或崗位負責落實的放款條件。A項，借款人首付款應全部支付或到位。

22．【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E都是商用房貸款的發(fā)放中應注意的問題。

23．【答案】A。

24．【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E均為對商用房貸款支付管理的正確表述。

25．【答案】D。

26．【答案】C。解析：對于商用房貸款而言，還需要特別關注商用房所處的地理位置與價格水平。一般來說，與住宅小區(qū)配套的獨立商業(yè)門面、繁華鬧市及商業(yè)老街的商用房價格比較穩(wěn)定且易于處置。主要因為該類地段有比較穩(wěn)定的商業(yè)客源流量，風險不大：但是新開發(fā)商業(yè)區(qū)或者新市場項目的前景不明朗．相對風險較大。

27．【答案】D。解析：商用房貸款的借款人需要調整借款期限的，應向銀行提交期限調整申請書，并具備以下條件：貸款未到期；無拖欠利息；無拖欠本金；本期本金已償還。

28．【答案】C。解析：辦理商用房貸款時，提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金。故選C。

29．【答案】B。解析：商業(yè)銀行按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。

30．【答案】ABCD。解析：根據貸后檔案管理定義，貸后檔案管理是指商用房貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

31．【答案】ABCDE。

32．【答案】ABCDE。解析：商用房貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到貸款收回整個期間，貸款人對貸款進行動態(tài)管理的過程，主要工作即為選項A、B、C、D、E等。

33．【答案】BCDE。解析：除選項B、C、D、E外，擔保情況的檢查還應關注其他可能影響擔保有效性的因素。

34．【答案】B。解析：商用房貸款的貸后檢查主要包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

35．【答案】B。解析：延長期限即展期，1年以內(含1年)的商用房貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限：1年以上的商用房貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過銀行規(guī)定的最長貸款期限。

36．【答案】D。解析：選項A、B、C是商用房貸款合作機構風險的防控措施中，加強對開發(fā)商及合作項目審查的具體措施。

37．【答案】ABC。解析：商用房貸款合作機構風險的防控措施包括：①加強對開發(fā)商及合作項目審查業(yè)務；②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準入管理；③合作中不過分依賴合作機構。

38．【答案】ABCDE。解析：重點審查項目開發(fā)及銷售的合法性、資金到位情況、工程進度情況以及市場定位和銷售前景預測等，防止開發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業(yè)經營不善、開發(fā)資金存在缺口等，造成項目風險。

39．【答案】ABCE。解析：選項A、B、C、E即為商用房貸款銀行對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的選擇上應把握的原則。

40．【答案】B。解析：商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險：有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

41．【答案】A。

42．【答案】D。解析：選項A、B、C是借款申請人所提交的材料是否真實合法的內容。

43．【答案】ABCD。解析：選項A、B、C、D為商用房貸款審查和審批中的風險，E項是貸款受理與調查中的風險。

44．【答案】ABCD。解析：選項A、B、C、D為商用房貸款簽約與發(fā)放中的風險，E項是貸款受理與調查中的風險。

45．【答案】ABCDE。解析：選項A、B、C、D、E都是商用房貸款支付管理中的風險。

46．【答案】ABCDE。

47．【答案】ABCDE。解析：除選項A、B、C、D、E外，商用房貸款操作風險的防控措施還包括完善授權管理、加強貸款合同管理、加強對貸款的發(fā)放和支付管理、強化貸后管理。

48．【答案】B。解析：業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配是商用房貸款審查與審批中的風險。

49．【答案】A。解析：商用房出租情況發(fā)生變化主要包括地段經濟發(fā)展重心轉移、大范圍拆遷等情況。保證人的資格和擔保能力發(fā)生變化、還款意愿不足是保證人還款能力發(fā)生變化的情況。

50．【答案】B。解析：商用房貸款的還款來源主要是借款人的經營性收入，包括租金收入和其他經營收入等。

51．【答案】D。解析：商用房貸款信用風險的防控措施為A、B、C三項。

52．【答案】B。解析：商用房的租金收入存在較多不確定因素，穩(wěn)定性較差，如單純以租金收入作為還款來源，風險較高。

53．【答案】C。解析：個人經營貸款除了對借款人自身情況加以了解外．銀行還需對借款人經營企業(yè)的運作情況詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制．以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營貸款的風險控制難度更大。

54．【答案】C。解析：個人經營貸款的最大特點是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。選項A、B、D都是個人經營貸款的特征。

55．【答案】B。解析：個人經營貸款貸款期限一般較短，通常不超過5年。

56．【答案】ABC。解析：個人經營貸款的擔保方式包括抵押、質押和保證三種。

57．【答案】BCD。解析：選項A貸款期限通常為1～5年，選項E銀行需要對企業(yè)資金運作情況加以控制．以保證貸款不被挪作他用。

58．【答案】B。解析：個人經營貸款除了對借款人自身情況加以了解外。銀行還需對借款人經營企業(yè)的運作情況有詳細的了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制．以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營貸款的風險控制難度更大。

59．【答案】A。解析：貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

60．【答案】B。解析：B項是實地調查應當了解的情況，除B項之外．還應當判斷借款人對商用房未來的收入前景判斷是否合理等。

61．【答案】D。解析：貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔．采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度．

62．【答案】B。解析：貸前調查應以實地調查為主，間接調查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

63．【答案】A。

64．【答案】B。解析：貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度。規(guī)范審批操作流程．明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

65．【答案】B。解析：對未獲批準的貸款申請，應及時告知借款人，將有關材料退還．并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。

66．【答案】B。解析：A項是貸款審批人應遵循的原則。C項是借款合同簽訂應遵循的原則，D項是貸款審批人應采取的方式。

67．【答案】A。

68．【答案】B。解析：對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款．經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

69．【答案】B。解析：B項是擔保情況檢查的內容。

70．【答案】A。解析：借款人變更還款方式需要滿足的條件即為選項B、C、D。

71．【答案】C。解析：貸款的方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式，借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。

72．【答案】ABDE。解析：提前還款是指借款人具有一定償還能力時．主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式,借款人可以根據實際情況決定提前還款的方式。選項A、B、D、E為提前還款應滿足的條件。

73．【答案】ABCDE。解析：期限調整是指借款人因某種特殊原因．向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。借款人需要調整借款期限的．應向銀行提交期限調整申請書，并滿足選項B、C、D、E條件。

74．【答案】ABCDE。解析：選項A、B、c、D、E都為對不良商用房貸款的管理的正確表述。

75．【答案】B。解析：根據規(guī)定，貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料．可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。

76．【答案】B。解析：提前還款是指借款人具有一定償還能力時,主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式．借款人可以根據實際情況決定提前還款的方式。

77．【答案】B。解析：貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

78．【答案】ABCDE。解析：嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經營情況,對擔保機構進

行動態(tài)管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。存在選項A、B、C、D、E等情況的,銀行應暫停與該擔保機構的合作。

79．【答案】A。

80．【答案】A。

81．【答案】D。解析：除了選項內容外，還借款人所控制企業(yè)經營情況發(fā)生變化和抵押物價值發(fā)生變化。

82．【答案】A。解析：原則上，借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80％。

83．【答案】D。解析：保證人經濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人還款能力下降的主要原因，這種風險會使保證擔保對銀行債權的保障能力降低，第二還款來源嚴重不足。

84．【答案】D。解析：選項A、B、C為銀行在貸后管理過程中。對保證人管理的應注意的問題。

85．【答案】A。解析：為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經營狀況發(fā)生變化而帶來的信用風險。主要應考查B、C、D三項。

86．【答案】ABCDE。解析：銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下幾方面的原因：國內尚未建立完善的個人財產登記制度與個人稅收登記制度，全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進一步完善．銀行因而很難從整體上把握借款人的資產與負債狀況并做出恰當?shù)男刨J決策；國內失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機構協(xié)助借款人出具包括假收入證明在內的虛假證明文件的現(xiàn)象比較普遍．對主動作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

87．【答案】ABCDE。

88．【答案】ABCE。解析：選項A、B、C、E即為有效規(guī)避抵押物變化而帶來的信用風險的措施。

89．【答案】B。解析：除了穩(wěn)定性，還有合法性和未來收入預期的合理性。

90．【答案】B。解析：當?shù)盅何飪r值下降到可能危及銀行貸款安全時，銀行應要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認可的抵押物．以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金．

91．【答案】A。

92．【答案】A。

93．【答案】A。解析：根據相關規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、展期不貼息。

94．【答案】B。解析：根據相關規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，展期不貼息。故選項A、C、D說法正確。貸款利率在人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮3個百分點。

95．【答案】B。解析：期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期日基礎上順延，最長不得超過1年。

96．【答案】ACDE。解析：根據相關規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。