二、多項(xiàng)選擇題
1．【答案】BC。解析：顧名思義，等比遞減還款法的還款額是逐期減少的。等額本息還款法在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。等額累進(jìn)還款法也稱等額遞增(減)還款法，所以單獨(dú)的等額累進(jìn)還款法不能確定每期還款額是遞增還是遞減。組合還款法則是靈活選擇，每期還款額不確定。所以，只有等額本金還款法和等比遞減還款法滿足題意。
2．【答案】ABCDE。解析：信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施包括：(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別：①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性；②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性；③驗(yàn)證投資收人的真實(shí)性；④驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性。(2)深入了解客戶還款意愿。
3．【答案】ABCDE。
4．【答案】ABCDE。解析：根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況時(shí)，才可以向個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告。
5．【答案】ABCDE。解析：還款能力的調(diào)查包括借款人的基本收入情況，借款人的其他收入所得，借款人其他資產(chǎn)收益情況，借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。借款人基本收入狀況主要把握以下幾方面：要了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性，包括調(diào)查其在現(xiàn)有單位、現(xiàn)有職位的任職期限，所從事行業(yè)及單位的前景和穩(wěn)定性等：對(duì)其收入水平的真實(shí)性進(jìn)行判斷，結(jié)合其個(gè)人學(xué)歷學(xué)位、從業(yè)年限、職位等信息，對(duì)其收入水平的合理性做出經(jīng)驗(yàn)判斷，必要時(shí)進(jìn)行調(diào)查、取證；收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度，對(duì)此類客戶原則上應(yīng)對(duì)其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的80％。
6．【答案】ABC。解析：D選項(xiàng)，以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證；E選項(xiàng)，對(duì)于采用保證方式的，保證人應(yīng)具備品質(zhì)良好、有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源及與借款人同城戶籍等備件，原則上不允許同學(xué)之間互保。
7．【答案】BC。解析：B選項(xiàng)應(yīng)改為：根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等；C選項(xiàng)應(yīng)改為：國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。
8．【答案】ABCD。解析：除了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或國(guó)家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信情況確定。
9．【答案】ABC。解析：首先，銀行在經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)中，很難像公司貸款項(xiàng)目的評(píng)估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個(gè)人的收入水平、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償還債務(wù)能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當(dāng)前個(gè)人貸款違約成本很低，既沒(méi)有高的罰息和違約金。也沒(méi)有有效的黑名單制裁制度。最后．還有很多人對(duì)貸款資金的性質(zhì)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為銀行的錢就是國(guó)家的錢，借銀行的錢就是借國(guó)家的錢。大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)更使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法。
【專家點(diǎn)撥】D、E選項(xiàng)都是錯(cuò)誤的，銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到個(gè)人汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)也存在貸款違約方面的法律法規(guī)。
10．【答案】ABDE。解析：C選項(xiàng)，屬于“間客式”營(yíng)銷模式的特點(diǎn)。
11．【答案】BCDE。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。
12．【答案】AB。解析：出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押權(quán)利占有的合法性，包括權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人和出質(zhì)人是否具有處分有價(jià)證券的權(quán)利。
13．【答案】ABCDE。解析：銀行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。
14．【答案】BD。解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，有效期內(nèi)某一時(shí)點(diǎn)借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項(xiàng)下未清償貸款余額之差，因此決定可用貸款額度的是B和D兩項(xiàng)。
15．【答案】ACD。解析：信息服務(wù)、展示與查詢、綜合業(yè)務(wù)功能不屬于網(wǎng)上銀行功能。
16．【答案】ABDE。解析：能否發(fā)現(xiàn)“假個(gè)貸”，相關(guān)的經(jīng)辦人員責(zé)任重大。經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件，從源頭上降低“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)。在具體的操作上，要注意檢查以下四個(gè)方面的內(nèi)容：①借款人身份的真實(shí)性；②借款人信用情況；③各類證件的真實(shí)性；④申報(bào)價(jià)格的合理性。
17．【答案】ABCDE。解析：建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義包括：①個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)；②個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力；③個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展；④個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度；⑤全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析；⑥個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障。
18.【答案】BE。解析：對(duì)項(xiàng)目的合法性審查包括對(duì)項(xiàng)目融資的合法性的調(diào)查和對(duì)項(xiàng)目銷售的合法性的調(diào)查。
19．【答案】ABE。解析：國(guó)家助學(xué)貸款面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本科生、高職學(xué)生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。
20．【答案】ABCDE。解析：銀行分析其外部環(huán)境時(shí)要考慮經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、政治、法律、社會(huì)與文化環(huán)境。
21．【答案】ADE。解析：B個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題的貸款，而不僅僅是市民自身。C貸款期限一般為1～3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含5年)。
22．【答案】ABCDE。解析：根據(jù)美國(guó)著名管理學(xué)家邁克爾·波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過(guò)以下幾種策略來(lái)達(dá)到營(yíng)銷目的：低成本策略、產(chǎn)品差異策略、專業(yè)化策略、大眾營(yíng)銷策略、單一營(yíng)銷策略、情感營(yíng)銷策略、分層營(yíng)銷策略、交叉營(yíng)銷策略。
23．【答案】ACE。解析：個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程為：數(shù)據(jù)錄入一數(shù)據(jù)報(bào)送和整理一數(shù)據(jù)獲取。
24．【答案】AB。解析：市場(chǎng)細(xì)分的策略包括集中策略和差異性策略。
25．【答案】ACD。解析：市場(chǎng)定位方式包括主導(dǎo)式、追隨式和補(bǔ)缺式定位。
26．【答案】BCD。解析：準(zhǔn)入條件嚴(yán)格、貸款額度小和貸款期限短是個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)。
27．【答案】ABC。解析：人員因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)包括操作失誤、員工內(nèi)部欺詐和內(nèi)外勾結(jié)。
28．【答案】ABCDE。
29．【答案】ABC。
30．【答案】ABCD。解析：對(duì)個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人的貸前調(diào)查主要查詢其信用記錄、實(shí)地調(diào)查、電話調(diào)查和面談借款申請(qǐng)人。
31．【答案】ABCDE。解析：電子銀行營(yíng)銷途徑包括：①建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站；②利用搜索引擎擴(kuò)大銀行網(wǎng)站的知名度；③利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳；④利用信息發(fā)布和信息收集手段增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；⑤利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問(wèn)量；⑥利用電子郵件推廣實(shí)施主動(dòng)營(yíng)銷和客戶關(guān)系管理。
32．【答案】ABCDE。
33．【答案】ABC。解析：根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條規(guī)定，新辦法實(shí)施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)”。
34．【答案】DE。解析：國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則，商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?？梢妰烧吖餐脑瓌t包括專款專用和按期償還。
35．【答案】ABCE。解析：貸后管理內(nèi)容包括：①貸款檢查；②協(xié)助不良貸款催收；③對(duì)賬工作；④基金清退和利息劃回；⑤貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算；⑥擔(dān)保貸后管理；⑦貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送；⑧委托協(xié)議終止；⑨檔案管理。申領(lǐng)和存撥基金屬于貸款的簽約與發(fā)放。
36．【答案】ADE。解析：等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。
37．【答案】BCDE。解析：B、C、D、E即為商用房貸款發(fā)放前，應(yīng)由獨(dú)立的放款部門或崗位負(fù)責(zé)落實(shí)的放款條件。A項(xiàng)，借款人自付款應(yīng)全部支付或到位。
38．【答案】ABC。解析：個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供擔(dān)保，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力。簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。
39．【答案】ABCD。解析：個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。
【專家點(diǎn)撥】如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無(wú)須經(jīng)過(guò)法律程序。但是出現(xiàn)糾紛時(shí)一般通過(guò)法律程序進(jìn)行解決。
40．【答案】ABC。解析：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷了三個(gè)階段。住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展；商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展；國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展。公司信貸業(yè)務(wù)屬于公司業(yè)務(wù)，和個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展沒(méi)有直接關(guān)系。
【專家點(diǎn)撥】現(xiàn)在商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源還是公司業(yè)務(wù)。