考點(diǎn)四 建筑工程保險(xiǎn)
(一)適用范圍
1．適用范圍：建筑工程保險(xiǎn)以建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的，為民用、工業(yè)用及公共事業(yè)用等所有建筑工程項(xiàng)目在建過(guò)程中的自然災(zāi)害和意外事故提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
2．投保人或被保險(xiǎn)人：工程所有人、工程承包人、技術(shù)顧問(wèn)、其他關(guān)系方如貸款銀行或債權(quán)人。
3．不同承包方式的不同投保人。
(1)全部承包方式(交鑰匙工程)——承包人為投保人。
(2)部分承包方式——工程所有人負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)并提供部分建筑材料，施工單位負(fù)責(zé)施工并提供部分建筑材料，雙方各承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。此時(shí)可由雙方協(xié)商，推舉一方為投保人，并在合同中寫明。
(3)分段承包方式——工程所有人將一項(xiàng)工程分成幾個(gè)階段或幾部分分別向外發(fā)包，承包人之間是相互獨(dú)立的，沒(méi)有契約關(guān)系。此時(shí)，為避免分別投保造成的時(shí)間差和責(zé)任差，應(yīng)由工程所有人出面投保建筑工程保險(xiǎn)。
(4)施工單位只提供服務(wù)的承包方式——由工程所有人投保。
【注意】附加交叉責(zé)任條款基本內(nèi)容：各個(gè)被保險(xiǎn)人之間發(fā)生的相互責(zé)任事故造成的損失，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，無(wú)需根據(jù)各自的責(zé)任進(jìn)行相互追償。
【例11·單選題】建筑工程保險(xiǎn)為民用、工業(yè)用及公共事業(yè)用等所有建筑工程項(xiàng)目（ ）的自然災(zāi)害和意外事故提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
A．在建過(guò)程中
B．設(shè)計(jì)、施工過(guò)程中
C．開(kāi)發(fā)過(guò)程中
D．實(shí)施過(guò)程中
【答案】A
【解析】B范圍小，C范圍太大，D表述不專業(yè)。
(二)保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)金額
建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的歸納起來(lái)包括兩類，一是物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身。二是第三者責(zé)任。
1．物質(zhì)損失
(1)建筑工程，包括永久性和臨時(shí)性工程及工地上的物料——主要保險(xiǎn)項(xiàng)目。
(2)工程所有人提供的物料及項(xiàng)目。
它是指未包括在建筑工程合同金額之中的工程所有人提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項(xiàng)目。
(3)施工機(jī)具設(shè)備。
它是指配置在施工場(chǎng)地，作為施工用的機(jī)具設(shè)備。
(4)安裝工程項(xiàng)目：指未包含在承包工程合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目。
(5)工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物：指不在承保工程范圍內(nèi)，歸工程所有人或承包人所有的或其保管的工地內(nèi)已有的建筑物。
(6)場(chǎng)地清理費(fèi)用：此費(fèi)用未包括在工程造價(jià)內(nèi)，需單獨(dú)投保。
(7)工程所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。
2．第三者責(zé)任
第三者責(zé)任指被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。
【例12單選題】建筑工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者（ ），依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。
A．人身傷亡
B．財(cái)產(chǎn)損失
C．人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失
D．責(zé)任事故
【答案】C
【解析】本題考查建筑工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念。
(三)保險(xiǎn)責(zé)任
建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任
物質(zhì)損失部分 |
在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)單列明的工地范圍內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，除責(zé)任免除之外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失，保險(xiǎn)人均予負(fù)責(zé)賠償 |
|
第三者責(zé)任部分 |
①保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但不承擔(dān)刑事責(zé)任和行政責(zé)任 |
(四)責(zé)任免除
1．物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除
物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除包括與火災(zāi)保險(xiǎn)共有的責(zé)任免除和建筑工程險(xiǎn)特有的責(zé)任免除。建筑工程險(xiǎn)特有的責(zé)任免除包括以下幾方面：
(1)錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任。
(2)原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺陷或錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用。
(3)非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失．或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的機(jī)械或裝置本身?yè)p失。
(4)全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任。
(5)保單中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。
(6)領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失。
(7)建筑工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任范圍和責(zé)任免除。
【例13·單選題】在建筑工程保險(xiǎn)中．由領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛在工地上行駛發(fā)生的事故造成的損失，屬于（ ?。?。
A．第三者責(zé)任部分的保險(xiǎn)責(zé)任
B．第三者責(zé)任部分的責(zé)任免除
C．物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任
D．物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除
【答案】D
【解析】本題考查的是責(zé)任免除的相關(guān)內(nèi)容。領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已，由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失，屬于物質(zhì)損失部分的責(zé)任免除。
2．第三者責(zé)任部分的責(zé)任免除
(1)保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下或本應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用。
(2)明細(xì)表中列明的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的第三者物質(zhì)損失的免賠額，但對(duì)第三者人身傷亡不規(guī)定免賠額。
(3)工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的在工地現(xiàn)場(chǎng)從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病。工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們所雇用的職員、工人所有的或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失。上述所提到的人員都不屬于第三者的范疇．因此第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)其人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失不予承保。
(4)由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐而造成的任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失。這些風(fēng)險(xiǎn)屬于設(shè)計(jì)或管理方面的，保險(xiǎn)人一般不予承保。
(5)領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)造成的事故。
(6)被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項(xiàng)。在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常不承保被保險(xiǎn)人承擔(dān)的合同責(zé)任，而對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任予以負(fù)責(zé)。
【例14·單選題】下列風(fēng)險(xiǎn)事件中，屬于建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任免除的情形是（ ?。?。
A．因火災(zāi)造成工地第三者人身傷亡
B．因火災(zāi)造成工地第三者財(cái)產(chǎn)損失
C．因爆炸造成鄰近地區(qū)第三者財(cái)產(chǎn)損失
D．因震動(dòng)造成鄰近地區(qū)第三者財(cái)產(chǎn)損失
【答案】D
【解析】因震動(dòng)造成的任何損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失，屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)屬于設(shè)計(jì)或管理方面的，保險(xiǎn)人一般不予承保。
(五)費(fèi)率
1．保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的依據(jù)
一般來(lái)講，厘定建筑工程保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該考慮的因素包括：保險(xiǎn)責(zé)任范圍大小；工程本身的危險(xiǎn)程度；承包人及其他工程關(guān)系方的資信、經(jīng)營(yíng)管理水平及經(jīng)驗(yàn)等條件；保險(xiǎn)人以往承保同類工程的損失記錄；工程免賠額的高低及第三者責(zé)任和特種風(fēng)險(xiǎn)的賠償限額。
2．保險(xiǎn)費(fèi)率的組成
(1)建筑工程、工程所有人提供的物料及項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目、工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物、工程所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)、場(chǎng)地清理費(fèi)等，為一個(gè)總的費(fèi)率，整個(gè)工期實(shí)行一次性費(fèi)率。
(2)建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率，如保險(xiǎn)期限不足一年的，則按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。
(3)保證期費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)保證期的一次性費(fèi)率。
(4)各種附加險(xiǎn)增收費(fèi)率，實(shí)行工期一次性費(fèi)率。
(5)第三者責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)行工期一次性費(fèi)率。
【例15·多選題】建筑工程險(xiǎn)的費(fèi)率一般由以下方面組成（ ?。?。
A．保證期費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)保證期的一次性費(fèi)率
B．第三者責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)行工期一次性費(fèi)率
C．各種附加險(xiǎn)增收費(fèi)率，實(shí)行工期一次性費(fèi)率
D．建筑用機(jī)器、裝備及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率，如保險(xiǎn)期限不足一年．則按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)
E．建筑用機(jī)器、裝備及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率，如保險(xiǎn)期限不足6個(gè)月．則按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)
【答案】ABCD
【解析】本題考查建筑工程險(xiǎn)費(fèi)率的組成。
(六)保險(xiǎn)期間與保證期
保險(xiǎn)期間與保證期
保險(xiǎn)責(zé)任的 開(kāi)始時(shí)間 |
自工程破土動(dòng)工之日或保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地時(shí)起，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn) |
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保險(xiǎn)責(zé)任的 |
以下幾種情況，以先發(fā)生者為準(zhǔn)：①保單規(guī)定的終止日期；②工程完畢移交給所有人時(shí)；③工程所有人開(kāi)始使用時(shí) |
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保證期
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保證期保險(xiǎn)主要承保在保證期內(nèi)承包人在履行保修、保養(yǎng)或維護(hù)義務(wù)過(guò)程中造成的工程本身的物質(zhì)損失，如碰撞、疏忽等引起的損失；或在此基礎(chǔ)上同時(shí)承保在工程完工證書(shū)簽發(fā)前的建筑或安裝期內(nèi)由于施工原因?qū)е卤ＷC期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)工程的物質(zhì)損失，如施工方式缺陷或隱患引起的工程損失。但對(duì)于火災(zāi)、爆炸以及自然災(zāi)害造成的損失也一概不負(fù)責(zé) |
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保險(xiǎn)期限的 |
在保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果工程不能按期完工，則由投保人提出申請(qǐng)并加交規(guī)定保費(fèi)后，保險(xiǎn)人可簽發(fā)批單。以延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限 |
(七)承保與理賠
1．建筑工程保險(xiǎn)的承保
建筑工程保險(xiǎn)的承保，關(guān)鍵是要進(jìn)行承保前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)查勘、劃分危險(xiǎn)單位、確定排場(chǎng)限額和免賠額。
2．建筑工程保險(xiǎn)的理賠
建筑工程保險(xiǎn)的理賠基本程序包括：出險(xiǎn)通知、現(xiàn)場(chǎng)查勘、責(zé)任審核、核定損失、損失處理、計(jì)算賠款、賠付結(jié)案。
計(jì)算賠款時(shí)，若為不足額保險(xiǎn)，則采取比例賠償方式；若為足額或超額保險(xiǎn)，則按實(shí)際損失賠償；若為重復(fù)保險(xiǎn)，則采用分?jǐn)偡绞?。同時(shí)，扣除殘值和免賠額，即得賠償金額。
建筑工程保險(xiǎn)的免賠額分為物質(zhì)損失免賠額、特種風(fēng)險(xiǎn)的免賠額和第互者責(zé)任免賠額。
【例l6·單選題】計(jì)算賠款時(shí)，若為不足額保險(xiǎn)，則采取的賠償方式為（ ?。?。
A．按單一方式賠償
B．按實(shí)際損失賠償
C．按比例方式賠償
D．按分?jǐn)偡绞劫r償
【答案】C
【解析】本題考查賠款的計(jì)算方法。
