例14．下列選項(xiàng)中，不屬于風(fēng)險(xiǎn)分散手段的是(    )。（2004考題）
A．企業(yè)內(nèi)部擴(kuò)張，增設(shè)實(shí)體
B．企業(yè)兼并
C．承包工程付款采用多種貨幣組合
D．對材料進(jìn)行分隔存放
答案：D
 
5．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
    風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是風(fēng)險(xiǎn)控制的另一種手段。經(jīng)營實(shí)踐中有些風(fēng)險(xiǎn)無法通過上述手段進(jìn)行有效控制，經(jīng)營者只好采取轉(zhuǎn)移手段以保護(hù)自己。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移并非損失轉(zhuǎn)嫁。這種手段也不能被認(rèn)為是損人利已有損商業(yè)道德，因?yàn)橛性S多風(fēng)險(xiǎn)對一些人的確可能造成損失，但轉(zhuǎn)移后并不一定同樣給他人造成損失。其原因是各人的優(yōu)劣勢不一樣，因而對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也不一樣。
    風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段常用于工程承包中的分包和轉(zhuǎn)包、技術(shù)轉(zhuǎn)讓或財(cái)產(chǎn)出租。合同、技術(shù)或財(cái)產(chǎn)的所有人通過分包或轉(zhuǎn)包工程、轉(zhuǎn)讓技術(shù)或合同、出租設(shè)備或房屋等手段將應(yīng)由其自身全部承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)部分或全部轉(zhuǎn)移至他人，從而減輕自身的風(fēng)險(xiǎn)壓力。
 
例15．采用風(fēng)險(xiǎn)控制措施來降低企業(yè)的預(yù)期損失或使這種損失更具有可測性，從而改變風(fēng)險(xiǎn)。這種手段包括(    )等。
A．風(fēng)險(xiǎn)分隔 
B．風(fēng)險(xiǎn)自留   
C．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 
D．風(fēng)險(xiǎn)回避   
E．風(fēng)險(xiǎn)分散 
答案：ACDE
 (二)運(yùn)用財(cái)務(wù)對策控制風(fēng)險(xiǎn)
    1．風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移 
    所謂風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移，系指風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移人尋求用外來資金補(bǔ)償確實(shí)會發(fā)生或業(yè)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移包括保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移即通過保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，和非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移即通過合同條款達(dá)到轉(zhuǎn)移之目的。  
    保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移的實(shí)施手段是購買保險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)，投保人將自己本應(yīng)承擔(dān)的歸咎：責(zé)任《因他人過失而承擔(dān)的責(zé)任》和賠償責(zé)任(因本人過失或不可抗力所造成損失的賠償責(zé)任)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而使自己免受風(fēng)險(xiǎn)損失。非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移的實(shí)施手段則是除保險(xiǎn)以外的其他經(jīng)濟(jì)行為。  
非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移的另一種形式就是通過擔(dān)保銀行或保險(xiǎn)公司開具保證書或保函。根據(jù)保證書或保函，保證人保證委托人對債權(quán)人履行某種明確的義務(wù)。保證人必須履行擔(dān)保義務(wù)。否則債權(quán)人可以依據(jù)保證書或保函向保證人索要罰金，然后保證人可以向委托人追償其損失。通常情況下，保證人或擔(dān)保人簽發(fā)保證書或保函時(shí)，要求委托人提交一筆現(xiàn)金或債券或不動(dòng)產(chǎn)作抵押，以備自己轉(zhuǎn)嫁損失賠償。通過這種形式，債權(quán)人可將債務(wù)人違約的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人。 
    非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移還有一種形式——風(fēng)險(xiǎn)中性化。這是一個(gè)平衡損失和收益機(jī)會的過程。   
   
例16．非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移形式包括(    )。（2004考題）
A．通過工程承包合同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
B．通過擔(dān)保銀行或保險(xiǎn)公司開具保證書或保函
C．風(fēng)險(xiǎn)分散
D．風(fēng)險(xiǎn)分離
E．風(fēng)險(xiǎn)中性化
答案：ABE
 
2．風(fēng)險(xiǎn)自留 
    風(fēng)險(xiǎn)自留即是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己承擔(dān)，不予轉(zhuǎn)移。這種手段有時(shí)是無意識的，即當(dāng)初并不曾預(yù)測到，不曾有意識地采取種種有效措施，以致最后只好由自己承受，但有時(shí)也可以是主動(dòng)的；即經(jīng)營者有意識、有計(jì)劃地將若干風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)留給自己。這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)承受人通常已做好了處理風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。   
    主動(dòng)的或有計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)自留是否合理明智取決于風(fēng)險(xiǎn)自留決策的有關(guān)環(huán)境。不過應(yīng)指出，風(fēng)險(xiǎn)是否自留，這是一項(xiàng)困難的抉擇。
    風(fēng)險(xiǎn)自留在一些情況下是惟一可能的對策。有時(shí)企業(yè)不能預(yù)防損失，回避又不可能，且沒有轉(zhuǎn)移的可能性，企業(yè)別無選擇，只能自留風(fēng)險(xiǎn)。
    決定風(fēng)險(xiǎn)自留必須符合以下條件之一：   
    (1)自留費(fèi)用低于保險(xiǎn)公司所收取的費(fèi)用；   
    (2)企業(yè)的期望損失低于保險(xiǎn)人的估計(jì)；  
    (3)企業(yè)有較多的風(fēng)險(xiǎn)單位(意味著單位風(fēng)險(xiǎn)小，且企業(yè)有能力準(zhǔn)確地預(yù)測其損失)；   
    (4)企業(yè)的最大潛在損失或最大期望損失較??；
    (5)短期內(nèi)企業(yè)有承受最大潛在損失或最大期望損失的經(jīng)濟(jì)能力；
    (6)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)可以承受年度損失的重大差異；   
    (7)費(fèi)用和損失支付分布于很長的時(shí)間里，因而導(dǎo)致很大的機(jī)會成本；
    (8)投資機(jī)會很好；  
    (9)內(nèi)部服務(wù)或非保險(xiǎn)人服務(wù)優(yōu)良。   
    如果實(shí)際情況與以上條件相反，無疑應(yīng)放棄自留風(fēng)險(xiǎn)的決策。  
    3．自我保險(xiǎn)   
    自我保險(xiǎn)系指企業(yè)內(nèi)部建立保險(xiǎn)機(jī)制或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過這種保險(xiǎn)機(jī)制或由這種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)企業(yè)的各種可能風(fēng)險(xiǎn)。盡管這種辦法屬于購買保險(xiǎn)范疇，但這種保險(xiǎn)機(jī)制或機(jī)構(gòu)終歸隸屬于企業(yè)內(nèi)部，即使購買保險(xiǎn)的開支有時(shí)可能大于自留風(fēng)險(xiǎn)所需開支；但因保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與企業(yè)的利益一致，各家內(nèi)部可能有盈有虧，而從總體上依然能取得平衡，好處未落入外人之手。因此，自我保險(xiǎn)決策在許多時(shí)候也具有相當(dāng)重要的意義。   
 
例17．企業(yè)內(nèi)部建立保險(xiǎn)機(jī)制或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過這種保險(xiǎn)機(jī)制或由這種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)企業(yè)的各種可能風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)處理方式是(    )。（2004考題）
A．風(fēng)險(xiǎn)自留   
B．自我保險(xiǎn)
C．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移   
D．預(yù)防損失
答案：B

工程保險(xiǎn)

第三節(jié)工程保險(xiǎn)
   
保險(xiǎn)是迄今采用最普遍、也是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。通過保險(xiǎn)，企業(yè)或個(gè)人可將許多威脅企業(yè)或個(gè)人利益的風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而可通過取得損失賠償以保證企業(yè)或個(gè)人的財(cái)產(chǎn)免受損失。保險(xiǎn)的重要意義在于以極小的代價(jià)換取最大的安全。
    在工程承包領(lǐng)域，通常有以下險(xiǎn)別：
    (1)建筑工程一切險(xiǎn)，包括建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn)。 
    (2)安裝工程一切險(xiǎn)，包括安裝工程第三者責(zé)任險(xiǎn)。
    (3)社會保險(xiǎn)(包括人身意外傷害險(xiǎn))。
    (4)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。
    (5)十年責(zé)任險(xiǎn)(房屋建筑的主體工程)和兩年責(zé)任險(xiǎn)(細(xì)小工程)。
    在此主要介紹建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)。
 
例18．在工程承包領(lǐng)域，通常有的險(xiǎn)別包括(    )。
A．安裝工程一切險(xiǎn)   
B． 社會保險(xiǎn)                
C．機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)         
D．建筑工程一切險(xiǎn)   
E．五年責(zé)任險(xiǎn)和三年責(zé)任險(xiǎn) 
答案：ABCD
 
一、建筑工程一切險(xiǎn)
    隨著二戰(zhàn)的結(jié)束，重建家園以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)帶采的規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴的建筑或安裝工程，給工程所有人和承包人在工程建設(shè)期間帶來了難以承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)。建筑、安裝工程保險(xiǎn)正是為了使工程所有人和承包人的風(fēng)險(xiǎn)能得以轉(zhuǎn)移而發(fā)展起來的。建筑工程保險(xiǎn)是以承包合同價(jià)格或概算價(jià)格作為保額，以重置基礎(chǔ)進(jìn)行賠償?shù)?，承保以土木建筑為主體的工程在整個(gè)建設(shè)期間由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失和列明的費(fèi)用的保險(xiǎn)。 
    建筑工程保險(xiǎn)適用于各種形式籌集資金所進(jìn)行的改建、擴(kuò)建及新建的建筑工程項(xiàng)目。
(一)被保險(xiǎn)人   
    工程的建設(shè)通常由業(yè)主通過招標(biāo)或其他形式將工程發(fā)包給工程承包人。因此，在工程建設(shè)期間，業(yè)主和承包人對所建工程都承擔(dān)有一定風(fēng)險(xiǎn)，即具有可保利益，可向保險(xiǎn)公司投保建筑工程保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司則可以在一張保險(xiǎn)單上對所有涉及該項(xiàng)工程的有關(guān)各方都予以合理的保險(xiǎn)保障。建筑工程保險(xiǎn)一張保單下可以有多個(gè)被保險(xiǎn)人，這是工程保險(xiǎn)區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一。   
    建筑工程險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般可包括以下各方：
    (1)業(yè)主：建設(shè)單位或工程所有人。
    (2)承包人：負(fù)責(zé)承建該項(xiàng)工程的施工單位；
    (3)分承包人：與承包人訂立分承包合同，負(fù)責(zé)承建該項(xiàng)工程中部分項(xiàng)目的施工單位。
(4)技術(shù)顧問：業(yè)主聘請的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專業(yè)顧問。
    (5)其他關(guān)系方。   
(二)保險(xiǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額 
    1、保險(xiǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額的確定   
    工程施工現(xiàn)場內(nèi)在建的主體工程，為主體工程建設(shè)服務(wù)的臨時(shí)工程，機(jī)器設(shè)備、施工機(jī)械及原材料等都可以作為建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目并分別計(jì)算保險(xiǎn)金額。

  (1)建筑工程，包括永久和臨時(shí)性工程及物料。這是建筑工程保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目下主要包含有建筑工程合同內(nèi)規(guī)定建設(shè)的建筑物主體，建筑物內(nèi)的裝修設(shè)備，配套的道路、橋梁、水電設(shè)施、供暖取暖設(shè)施等土建項(xiàng)目；存放在工地的建筑材料、設(shè)備、臨時(shí)建筑物。該部分保險(xiǎn)金額為承包工程合同的總金額，也即建成該項(xiàng)工程的實(shí)際價(jià)格，其中應(yīng)包括設(shè)計(jì)費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)(人工及施工設(shè)備費(fèi))、運(yùn)雜費(fèi)、稅款及其他有關(guān)費(fèi)用在內(nèi)。
    (2)安裝工程，是指承包工程合同中未包含的機(jī)器設(shè)備安裝工程項(xiàng)目，如辦公大樓內(nèi)發(fā)電供暖、空調(diào)等機(jī)器設(shè)備的安裝項(xiàng)目。該項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額為該項(xiàng)目的重置價(jià)值。有的工程該項(xiàng)目已包括在承包合同之內(nèi)，在保險(xiǎn)中應(yīng)予以說明。   
    (3)建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備，是指施工用的推土機(jī)、鉆機(jī)、腳手架、吊車等機(jī)器設(shè)備。此類物品一般為承包人，即施工單位所有，其價(jià)值不包括在工程合同價(jià)之內(nèi)。該項(xiàng)保險(xiǎn)金額應(yīng)按重置價(jià)值即重新?lián)Q置同一廠牌、型號、規(guī)格、性能或類似型號、規(guī)格、性能的機(jī)器、設(shè)備及裝置的價(jià)格，包括出廠價(jià)、運(yùn)費(fèi)、關(guān)稅、安裝費(fèi)及其他必要的費(fèi)用在內(nèi)。有時(shí)，在合同價(jià)格內(nèi)也包括了一部分施工設(shè)備。 
    (4)業(yè)主提供的物料及項(xiàng)目，是指未包括在工程合同價(jià)格之內(nèi)的，由業(yè)主提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項(xiàng)目。該項(xiàng)保險(xiǎn)金額應(yīng)按這一部分標(biāo)的的重置價(jià)值確定。 
    (5)工地內(nèi)現(xiàn)場的建筑物，是指不在承保的工程范圍內(nèi)的，業(yè)主或承包人所有的或由其保管的工地內(nèi)已有的建筑物或財(cái)產(chǎn)。該項(xiàng)保險(xiǎn)金額要與投保人商定，但最高不得超過該建筑物的實(shí)際價(jià)值。
    (6)業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)，是指上述五項(xiàng)范圍之外的其他可保財(cái)產(chǎn)。該項(xiàng)保險(xiǎn)金額可與投保人商定。   
    (7)清理費(fèi)用，這是建筑工程險(xiǎn)所特有的一個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，指發(fā)生承保危險(xiǎn)所致?lián)p失后，為清理工地現(xiàn)場所必須支付的一項(xiàng)費(fèi)用，不包括在工程合同價(jià)格之內(nèi)，建筑工程在遇到危險(xiǎn)并造成損失時(shí)，常在施工現(xiàn)場產(chǎn)生大量殘礫，包括工程的受損部分及任何外來無用的土石、泥沙等物體。為恢復(fù)現(xiàn)場，保證施工順利進(jìn)行，必須將這些殘礫清理出去，為此要支付為數(shù)不小的費(fèi)用。所以，特將此項(xiàng)費(fèi)用單獨(dú)列出作為一個(gè)保額。該項(xiàng)保險(xiǎn)金額一般按大工程不超過其工程合同價(jià)格的5％，小工程不超過工程合同價(jià)格的10％計(jì)算。  
    以上為可以承保的物質(zhì)部分的保險(xiǎn)項(xiàng)目。但貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬簿、圖表、技術(shù)資料，領(lǐng)有公共運(yùn)輸執(zhí)照的車輛、船舶以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，不能作為建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，即保險(xiǎn)人對這類財(cái)產(chǎn)不予承保。
    以上各部分之和為建筑工程險(xiǎn)物質(zhì)損失部分總的保險(xiǎn)金額。
例19．建筑工程一切險(xiǎn)所保的建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備的保險(xiǎn)金額應(yīng)按(  )確定。（2004考題）
A．原價(jià)       
B．原價(jià)減折舊后的價(jià)值
C．重置價(jià)值   
D．實(shí)際價(jià)值
答案：C
 
例20．建筑工程保險(xiǎn)項(xiàng)目可包括(    )。（2004考題）
A．建筑用機(jī)器
B．清理費(fèi)用
C．技術(shù)資料
D．工地內(nèi)現(xiàn)場的建筑物
E．安裝工程
答案：ABDE
 
例21.以下各財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目中，屬于建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目有（?。?。（2005考題）
A.永久性建筑工程，包括設(shè)計(jì)費(fèi)
B.存放在工地的建筑材料和設(shè)備
C.臨時(shí)建筑物
D.領(lǐng)有公共運(yùn)輸執(zhí)照的車輛
E.清理費(fèi)用
答案：ABDE
 
2、被保險(xiǎn)人確定投保金額的要求
    被保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)工程合同規(guī)定的工程概算總造價(jià)確定投保金額，但要做到以下幾點(diǎn)：
    (1)在保險(xiǎn)工程造價(jià)中包括的各項(xiàng)費(fèi)用因漲價(jià)或升值原因而超出原保險(xiǎn)工種造價(jià)時(shí)，必須盡快以書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)金額。
    (2)在保險(xiǎn)期限內(nèi)對相應(yīng)的工程細(xì)節(jié)做出精確記錄，并允許保險(xiǎn)人在合理的時(shí)候?qū)υ擁?xiàng)記錄進(jìn)行查驗(yàn)。   
    (3)若保險(xiǎn)工程的建造期超過3年，必須從保險(xiǎn)單生效日起每隔12個(gè)月向保險(xiǎn)人申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)，保險(xiǎn)人據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。
    (4)在保險(xiǎn)期限屆滿后起3個(gè)月內(nèi)向保險(xiǎn)人申報(bào)最終的工程總價(jià)值；保險(xiǎn)人據(jù)此以多退少補(bǔ)的方式對預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。   
    被保險(xiǎn)人必須按以上各條規(guī)定申報(bào)。否則，保險(xiǎn)人將視為保險(xiǎn)金額不足；一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人則對各種損失按比例賠償。
 
例22．若保險(xiǎn)工程的建造期超過3年，必須從保險(xiǎn)單生效日起每隔(    )向保險(xiǎn)人申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)。
A．15天       
B．45天    
C．3個(gè)月       
D．一年
答案：D
 
例23.若投保建筑工程一切險(xiǎn)的工程的建造期超過3年，必須從保險(xiǎn)單生效日起每隔（　）個(gè)月向保險(xiǎn)人申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)。（2005考題）
A.1   
B.3   
C.6    
D.12
答案：D
 
(三)保險(xiǎn)責(zé)任   
    現(xiàn)行的建筑工程一切險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍是相當(dāng)廣泛的，其物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)責(zé)任主要有以下幾項(xiàng)：   
    (1)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保單列明的工地范圍內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因除外責(zé)任之外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失，保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)賠償。自然災(zāi)害包括地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下沉下陷及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然災(zāi)害。意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。   
    (2)因發(fā)生除外責(zé)任之外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成損失的有關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)人也予以負(fù)責(zé)。所謂有關(guān)費(fèi)用包括必要的場地清理費(fèi)用等，但不包括被保險(xiǎn)人采取施救措施而支出的合理費(fèi)用等。但這些費(fèi)用并非自動(dòng)承保，保險(xiǎn)人在承保時(shí)須在明細(xì)表中列明有關(guān)費(fèi)用，并加上相應(yīng)的附加條款。如果被保險(xiǎn)人沒有向保險(xiǎn)公司投保清理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)該項(xiàng)費(fèi)用的賠償。
    國際保險(xiǎn)市場一般對地震、洪水一類危險(xiǎn)，不包括在基本保險(xiǎn)條款之內(nèi)，但可以另行協(xié)議加保。
(四)除外責(zé)任 
    建筑工程險(xiǎn)物質(zhì)損失部分的除外責(zé)任主要有：
    (1)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用。設(shè)計(jì)錯(cuò)誤造成物質(zhì)本身的損失和弓|起的費(fèi)用都屬于除
外責(zé)任范圍。設(shè)計(jì)錯(cuò)誤弓I起的損失是一種必然的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，這也是設(shè)計(jì)師應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，他可以投保相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)。   
    (2)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷等。這也是一種必然的損失，不屬于不可預(yù)料的突然事故引起的損失，因此不是保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。與此相關(guān)的被保險(xiǎn)人支付的維修費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。   
    (3)因原材料缺陷或工藝不善引起保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用。這里指的是對于原材料缺陷或工藝不善的本身所引起的一切費(fèi)用不予負(fù)責(zé)，不論其造成事故與否。如果已造成事故，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)由此造成其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，對于其本身的損失，仍應(yīng)由被保險(xiǎn)人向供貨商或制造商索賠。   
    (4)非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。但是如果由于外來原因?qū)е聶C(jī)器的損失，保險(xiǎn)人是要負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?BR>    (5)維修保養(yǎng)或正常檢修費(fèi)用。這是一種可以預(yù)料的費(fèi)用，因而不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
    (6)檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失。這類財(cái)產(chǎn)的價(jià)值不易確定，又具有易損易丟的特性，因此不能成為本保險(xiǎn)項(xiàng)下的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。如果被保險(xiǎn)人確有保險(xiǎn)要求，如現(xiàn)金可另行投?，F(xiàn)金保險(xiǎn)。  
    (7)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。因?yàn)楸P點(diǎn)無法證明是意外事故所致，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。
(8)領(lǐng)有公共行駛執(zhí)照的車輛、船舶和飛機(jī)的損失。這些運(yùn)輸工具如領(lǐng)有公共行駛執(zhí)照，可以在保險(xiǎn)區(qū)域之外的范圍內(nèi)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，不宜用建筑工程險(xiǎn)承保。但對沒有公共行駛執(zhí)照僅在工地上行駛作業(yè)的推土機(jī)、吊車等，可作為施工機(jī)具設(shè)備投保建工險(xiǎn)。
    (9)除另有約定外，在保險(xiǎn)工程開始之前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失。
    (10)除另有約定外，在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書，或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分發(fā)生損失。 
(五)費(fèi)率確定
    建筑工程保險(xiǎn)的費(fèi)率依各個(gè)工程的具體情況分別確定。一般來講，制定建筑工程險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)考慮以下因素： 
    (1)工程的性質(zhì)、建筑材料、建筑物的高度。
   (2)工地及鄰近地區(qū)的自然條件、有無特別危險(xiǎn)存在。
(3)工程所處的地理位置。  
    (4)工期長短及施工季節(jié)。  
    (5)巨災(zāi)的可能性，最大可能損失程度。   
    (6)施工現(xiàn)場安全防護(hù)條件。
    (7)承包人及工程其他有關(guān)方的資信情況，施工人員的素質(zhì)及承包人的管理水平。
  (8)免賠額的高低及特種危險(xiǎn)的賠償限額。建筑工程險(xiǎn)規(guī)定特種危險(xiǎn)的賠償限額是為了控制巨災(zāi)損失。特種危險(xiǎn)的賠償限額是指由于保險(xiǎn)單中列明的地震、洪水、暴風(fēng)等特種危險(xiǎn)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失的賠償總額，不論發(fā)生一次或多次事故，賠款均不能超過該限額。特種危險(xiǎn)的賠償限額的確定要根據(jù)工地自然地理?xiàng)l件，以往發(fā)生災(zāi)害的記錄以及工程本身的抗災(zāi)能力等因素確定。如果工程的位置在遭受這類災(zāi)害可能性較大的地區(qū)，賠償限額應(yīng)稍低一些；反之，可稍高一些。一般可按物質(zhì)損失部分總保險(xiǎn)金額的80％左右確定。
    (9)保險(xiǎn)公司以往對類似工程的賠付情況。   
    具體承保時(shí)，同一工程，其不同保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度是不一樣的，尤其是大型工程。因此，建筑工程險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)分項(xiàng)確定，一般可分為以下各項(xiàng)：建筑工程，安裝工程，業(yè)主提供的物質(zhì)及項(xiàng)目，工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物，業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。這些項(xiàng)目為整個(gè)工期一次性費(fèi)率。建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率。保期不足一年的，按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。保證期費(fèi)率，是整個(gè)保證期一次性費(fèi)率。各種附加保障增收費(fèi)率，也是整個(gè)工期一次性費(fèi)率。
    對于一般性的工程項(xiàng)目，為方便起見，費(fèi)率構(gòu)成考慮了以上因素的情況下，可以只規(guī)定整個(gè)工程的平均一次性費(fèi)率。   
 
例24．下列選項(xiàng)中，其保險(xiǎn)費(fèi)率不是整個(gè)工期一次性費(fèi)率的是(    )．（2004考題）
A．安裝工程     
B．業(yè)主提供的物質(zhì)
C．建筑用機(jī)器   
D．建筑工程
答案：C
 
(六)保險(xiǎn)期限
    建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，是在保險(xiǎn)單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動(dòng)工日或自被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸至建筑工地時(shí)起生效，直至建筑工程完畢經(jīng)驗(yàn)收合格時(shí)終止。
    1．建筑期  
    (1)保險(xiǎn)責(zé)任的開始有兩種情況：①工程破土動(dòng)工之日；②保險(xiǎn)工程材料、設(shè)備運(yùn)抵至工地時(shí)。以先發(fā)生者為準(zhǔn)，但不得超過保單規(guī)定的生效日期。
    (2)保險(xiǎn)責(zé)任的終止也有兩種情況：①工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格時(shí)；②工程所有人實(shí)際占有或使用或接受該部分或全部工程時(shí)。以先發(fā)生者為準(zhǔn)且最遲不得超過保單規(guī)定的終止日期。在實(shí)際承保中，在保險(xiǎn)期限終止日前，如其中一部分保險(xiǎn)項(xiàng)目先完工驗(yàn)收移交或?qū)嶋H投入使用時(shí)，該完工部分自驗(yàn)收移交或交付使用時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。  
    2．試車期  
    對于安裝工程項(xiàng)目，如全部或部分是舊的機(jī)械設(shè)備，則試車開始時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。如安裝的是新機(jī)器，保險(xiǎn)人按保單列明的試車期，對試車和考核引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。
    3．保證期
    自工程驗(yàn)收完畢移交后開始，至保單上注明的加保日期或合同規(guī)定的日期滿時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。保證期長短應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定來確定。保證期投保與否，由投保人自己決定，需要投保時(shí)，必須加批單，增收相應(yīng)的保費(fèi)。保證期有兩種加保辦法：