第八章 貸款擔保分析

1貸款擔保概述

1、貸款擔保的作用：①協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國民經(jīng)濟健康運行;②降低銀行貸款風(fēng)險，提高信貸資金使用效率;③促進借款企業(yè)加強管理，改善經(jīng)營管理狀況;④鞏固和發(fā)展信用關(guān)系。

2、擔保范圍

3、擔保分類：人的擔保和財產(chǎn)擔保(不動產(chǎn)、動產(chǎn)和權(quán)利財產(chǎn)(例如股票、債券、保險單等)擔保)。

4、擔保形式：抵押、質(zhì)押、保證、留置。

2貸款抵押分析

1、抵押的范圍：(核心：私有財產(chǎn)——所有權(quán);公共財產(chǎn)——使用權(quán))

①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);

③抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

④抵押人依法有處分權(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;

⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

2、不得抵押的財產(chǎn)：

①土地所有權(quán);

②耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);

③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施;

④所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn);

⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);

⑥依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

3、貸款抵押額度的確定：

①認定抵押物：作為貸款擔保的抵押物，必須是歸抵押人所有的財產(chǎn)，或者是抵押人有權(quán)支配的財產(chǎn)。

②評估抵押物的現(xiàn)值，確定抵押率(依據(jù)兩點：抵押物的適用性、變現(xiàn)能力;抵押物價值的變動趨勢，又包括實體性貶值、功能性貶值、經(jīng)濟性貶值)。來源：233網(wǎng)校

③確認貸款抵押額，抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率

④簽訂抵押合同，包括內(nèi)容有：被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額;債務(wù)人履行債務(wù)的期限;抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;抵押擔保的范圍;當事人認為需要約定的其他事項。

4、抵押的效力

①抵押擔保的范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。

②抵押物的轉(zhuǎn)讓：抵押權(quán)不得與其擔保的債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓，或者作為其他債權(quán)的擔保。

③抵押物的保全，即價值的保全

④抵押權(quán)的實現(xiàn)：若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權(quán)才真正得以實現(xiàn)。

5、為避免抵押合同無效造成貸款風(fēng)險，銀行抵押貸款首先要做好風(fēng)險分析工作。以下情況抵押無效：抵押物虛假或嚴重不實;未辦理有關(guān)登記手續(xù);將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意;以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意;資產(chǎn)評估不真實，導(dǎo)致抵押物不足值;未抵押有效證件或抵押的證件不齊;因主合同無效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無效;抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)。

6、貸款抵押的風(fēng)險防范

①對抵押物進行嚴格審查，審查過程為：確保抵押物的真實性→確保抵押物的合法性→認真查驗抵押物的權(quán)屬，確保抵押物的有效性;

②對抵押物的價值進行準確評估，是保證抵押物足值的關(guān)鍵;

③做好抵押物登記工作，確保抵押關(guān)系的效力——需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效;

④抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限。