第二節(jié) 貸款的發(fā)放

　　一、貸放分控(★★★★★)

　　(一)貸放分控概述

　　貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。貸放分控中的“貸”，是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)。“放”是指放款，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　我國傳統(tǒng)信貸管理文化將貸款發(fā)放與支付視作貸款審批通過后的一個附屬環(huán)節(jié)，認為審批通過后即可放款，有的對提款條件的審查不夠嚴格；有的允許借款人在獲得貸款資金后再去落實貸款前提條件、補齊相關(guān)手續(xù)文件；有的即使知道客戶會將貸款用于合同約定之外的其他用途，但出于維護客戶關(guān)系的目的，只要貸款不用于明顯違規(guī)的地方，也往往予以默許；有的甚至是“有條件審批、無條件放款”，銀行在審批時設(shè)定的諸如簽訂借款合同、擔(dān)保合同、辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)、與客戶協(xié)商開立基本結(jié)算賬戶、辦妥項目建設(shè)合法合規(guī)手續(xù)、資本金到位、貸款卡審查、貸款用途的業(yè)務(wù)背景審查等貸款前提條件，由于缺乏專門的獨立審核部門和崗位進行把關(guān)審核，業(yè)務(wù)經(jīng)營部門往往以市場競爭、客戶需要等為由，不加任何限制和審核約束，或雖經(jīng)審核但流于形式，未嚴格把關(guān)就直接通過會計部門將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。

　　上述情形的弊端有：已經(jīng)獲得貸款資金的借款人往往缺乏落實貸款前提條件的內(nèi)在動力，審批提出的前提條件很難完全落實，從而造成風(fēng)險隱患；同時，貸款前提條件形同虛設(shè)，為貸款挪用打開方便之門，可能給銀行造成損失。

　　(二)貸放分控的操作要點

　　1．設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門

　　根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第21條的規(guī)定，貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。其中所指的責(zé)任部門即是放款執(zhí)行部門，它首先應(yīng)獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突。其次還應(yīng)獨立于中臺授信審批部門。這是因為放款執(zhí)行部門除需承擔(dān)貸款前提條件核準職能外，還承擔(dān)業(yè)務(wù)合規(guī)性審查、合同審查，以及逐筆支付審核等多項工作，而中臺授信審批部門承擔(dān)的業(yè)務(wù)審查工作繁重，難以完成好放款審核工作，也難以對經(jīng)自己審查同意的貸款提出合規(guī)性質(zhì)疑。

　　設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門或崗位，可實現(xiàn)對放款環(huán)節(jié)的專業(yè)化和有效控制。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在授信業(yè)務(wù)操作集中、專業(yè)化管理的基礎(chǔ)上，不斷完善業(yè)務(wù)流程、績效管理和各項信貸制度，逐步建立起職責(zé)明晰、分工明確、相互制衡、精簡有效的獨立的信貸風(fēng)險管理體系。

　　2．明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

　　放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是貸款發(fā)救和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負責(zé)對已獲批準的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風(fēng)險的監(jiān)控和管理工作。其主要職能包括：

　　第一，審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。包括：銀行內(nèi)部授信業(yè)務(wù)流程是否合規(guī)，批準手續(xù)是否合法、齊備；銀行授信業(yè)務(wù)審批文書是否在有效期內(nèi)；銀行授信文件及其內(nèi)容是否完善；銀行授信檔案中各類文件要素是否一致；是否經(jīng)有權(quán)簽批人簽署意見；等等。

　　第二，核準放款前提條件。主要審核貸款審批書中提出的前提條件是否逐項得到落實。目前，有些商業(yè)銀行的貸款管理中存在“有條件審批，無條件放款”的錯誤傾向，即在貸款審批環(huán)節(jié)設(shè)置較多的限制性條款，導(dǎo)致風(fēng)險防范的關(guān)口后移，但在放款執(zhí)行環(huán)節(jié)則對放款前提條件放松審核標準，導(dǎo)致風(fēng)險防范的各道防線失去作用。

　　放款執(zhí)行部門要進行把關(guān)，提出審核意見并對審核意見負責(zé)。主要審核內(nèi)容包括：

　　審核合規(guī)性要求的落實情況。合規(guī)性要求主要包括：是否已提供項目的審批、核準或備案文件，項目用地批復(fù)，項目環(huán)評批復(fù)等。

　　審核限制性條款的落實情況。對貸款客戶的限制性條款主要包括以下類型：

　　A．辦理具體貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限及保證金比例的要求；

　　B．貸款擔(dān)保方面的要求；

　　C．對資產(chǎn)負債率等核心償債能力、流動性、盈利性等財務(wù)指標的要求；

　　D．貸款支付金額、支付對象的要求；

　　E．對外擔(dān)保的限制；

　　F．資本出售的限制；

　　G．資本性支出的限制；

　　H．股東分紅的限制；

　　1．兼并收購的限制；

　　J．交叉違約的限制；

　　K．償債優(yōu)先權(quán)的要求；

　　L．配合貸后管理的要求；

　　M．確定借款人的交易對手名單、交易商品，必要時限定交易商品價格波動區(qū)間和應(yīng)收賬款賬齡；

　　N．鎖定借款人貸款對應(yīng)的特定還款來源，提出明確還款來源、監(jiān)督客戶物流與現(xiàn)金流的具體措施，并落實貸款的貸后管理責(zé)任人；

　　0．其他限制性條件。

　　對于信貸審批書中提出上述限制性條款的，放款執(zhí)行部門要審核確認全部落實。

　?、俸藢崜?dān)保的落實情況。擔(dān)保落實情況主要包括：擔(dān)保人的擔(dān)保行為是否合規(guī)，擔(dān)保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準確；抵(質(zhì))押率是否符合規(guī)定；是否已按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押登記；抵(質(zhì))押登記內(nèi)容與審批意見、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押物清單、抵(質(zhì))押物權(quán)屬資料是否一致；是否已辦理抵(質(zhì))押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額；等等。

　?、趯徍藢徟鶨t至放款核準日期間借款人重大風(fēng)險變化情況。對于審批Et至放款核準日間隔超過一定期限的，放款執(zhí)行部門審核在此期間借款人是否發(fā)生重大風(fēng)險變化情況：借款人是否存在貸款嚴重違規(guī)行為；是否涉嫌提供虛假會計信息或因其他違法違規(guī)行為被監(jiān)管部門查處；高管是否存在非正常死亡、失蹤或涉嫌違反法律法規(guī)案件被查處情況；國家最新制度變化是否對客戶生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響；等等。

　?、蹖徍速Y本金同比例到位的落實情況。放款執(zhí)行部門審核并確認項目資本金的落實情況。確認項目資本金到位的方式很多，具體包括：查驗注冊資本證明、核對存放資本金賬戶的資金進出情況，對于已經(jīng)用于項目的資本金，還可以核對發(fā)票或者交易合同與付款憑證等。貸款人可根據(jù)項目特點、是否約定了專門的貸款發(fā)放賬戶等因素靈活運用。在同比例資本金到位前，貸款人不得將信貸資金劃入借款人賬戶。此外，對已到位資本金，要防范項目資本金到賬后又轉(zhuǎn)出，未用于項目建設(shè)，而是再以資本金的名義存入資本金賬戶，充作新到位資本金的假出資行為。

　　需要說明的是，資本金與貸款同比例到位只是最低要求，對于建設(shè)期風(fēng)險較大的項目，貸款人可進一步提高資本金比例要求。另外，對于國家要求項目資本金在貸款發(fā)放前全部到位的項目，如房地產(chǎn)開發(fā)項目，還應(yīng)遵守國家法律法規(guī)的規(guī)定。同時，貸款人應(yīng)加強項目建成后的資本金管理，防止借款人以貸款置換等各種方式抽逃資本金。

　　④審核申請?zhí)峥罱痤~是否與項目進度相匹配。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)項目的實際進度和資金需求發(fā)教。在放款前審核：項目是否具有有關(guān)部門批準的初步設(shè)計文件及批復(fù)文件；建筑工程開工前，是否已取得施工許可證或新開工報告。項目建設(shè)過程中，可要求借款人提供項目年度投資計劃、監(jiān)理機構(gòu)簽證意見、設(shè)計變更文件、工程建設(shè)合同、施工單位已完工程實物量及已完工程結(jié)算單、材料供應(yīng)合同、設(shè)備采購合同、竣工決算文件、付款通知書等文件，作為項目建設(shè)進度和貸款支用的依據(jù)。在項目進度審核中，應(yīng)關(guān)注以下特殊情況：

　　A．對于投資額大、技術(shù)復(fù)雜、按照項目進度分期付款的固定資產(chǎn)投資項目，貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評估、質(zhì)檢等第三方機構(gòu)參與簽署的確認項目進度和質(zhì)量的書面文件，包括但不限于借款人、承包商以及第三方機構(gòu)共同簽署的單據(jù)等。

　　B．對于因物價、運輸?shù)仍蛐杼崆安少彶糠纸ㄔO(shè)用料的，要著重審核其提前采購的合理性，并關(guān)注其對外付款時間，確保在借款人需要對外支付時發(fā)放貸款。

　　C．對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，要在貸款合同中明確銀行參與項目的監(jiān)督；借款人提款原則上遵循“逐筆審核，形成資產(chǎn)才可提款支付”的原則，即提款主要用于支付開發(fā)商已投入并已形成資產(chǎn)的應(yīng)付費用。提款支付時，借款人提供監(jiān)理部門出具的最近報告，載明工程已完工程量和總投入資金情況；本期工程量完成情況及投入資金情況；借款人提供本期已投入資金的支付憑證或向施工單位出具的，由施工單位及監(jiān)理部門認可的應(yīng)付款證明。

　?、輰徍颂峥钌暾埵欠衽c貸款約定用途一致。放款執(zhí)行部門需要核對借款人提交貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途一致。對于采用貸款人受托支付的，還要審查提款申請、借據(jù)中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料一致。此外，審核借款人交易對手或收款人名稱、開戶銀行、賬號、付款金額、用途等基本要素是否與交易合同、發(fā)票憑證、監(jiān)理部門出具的證明等資料一致，是否與借款合同約定的借款用途與支付要求相一致。

　　第三，其他職責(zé)。除上述職責(zé)外，放款執(zhí)行部門還可以參與貸后管理工作：參與授信業(yè)務(wù)的監(jiān)測、檢查與管理工作；做好貸款存續(xù)期內(nèi)各項貸款限制性條件的履約情況；配合做好貸款到期及提前收回的本息管理工作；對授信額度的使用進行監(jiān)控，統(tǒng)一監(jiān)控集團客戶關(guān)聯(lián)公司的授信額度使用情況；按照授信部門的審批要求，實時辦理授信額度的調(diào)用等。

　　3．建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制

　　有些銀行業(yè)金融機構(gòu)雖然設(shè)立了獨立的放款執(zhí)行部門，但對該部門作為信貸資金脫離貸款人前最后一道防線的重要作用認識不足，對放款執(zhí)行部門的職責(zé)重視不夠。有些放款執(zhí)行人員也認為貸款已經(jīng)經(jīng)過審批，沒有必要再嚴格把關(guān)。這些思想認識不利于構(gòu)建完善的全流程信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系，不利于銀行業(yè)經(jīng)營機構(gòu)精細化管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分認識貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)對于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要意義，維護放款執(zhí)行部門的獨立性，建立并完善放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制，通過建立正向激勵考核機制和問責(zé)機制，督促放款執(zhí)行部門有效認真履職。

　　二、貸款發(fā)放管理(★★★★★)

　　(一)貸款發(fā)放的原則

　　1．計劃、比例放款原則

　　銀行應(yīng)按照已批準的貸款項目年度授資計劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費用，準確、及時地提供貸款。借款人用于建設(shè)項目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

　　2．進度放款原則

　　在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計劃，應(yīng)于計劃提款日前合理時間內(nèi)，向銀行提出申請，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準擅自改變款項的用途，銀行有權(quán)不予支付。

　　3．資本金足額原則

　　銀行需審查建設(shè)項目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

　　(二)貸款發(fā)放的條件

　　1．先決條件

　　貸款發(fā)放的重要先決條件，應(yīng)在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行應(yīng)按照借款合同的約定，逐條核對是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準的要求，落實全部用款前提條件。貸款實務(wù)操作中，先決條件文件會因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對貸款的實際要求，根據(jù)借款合同的約定進行對照審查，分析是否齊備或有效。

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類。

　　貸款類文件：

　?、俳栀J雙方已正式簽署的借款合同；

　?、阢y行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。

　　公司類文件：

　　①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準證書、成立批復(fù)；

　?、诠菊鲁蹋?

　?、廴w董事的名單及全體董事的簽字樣本；

　?、芫屯夂炇鸩⒙男邢嚓P(guān)協(xié)議而出具的《董事會決議》(包括保證人)；

　　⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的《授權(quán)委托書》以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人)；

　　⑥其他必要文件的真實副本或復(fù)印件。

　　與項目有關(guān)的協(xié)議：

　　①已正式簽署的合營合同；

　?、谝颜胶炇鸬慕ㄔO(shè)合同或建造合同；

　?、垡颜胶炇鸬募夹g(shù)許可合同；

　　④已正式簽署的商標和商業(yè)名稱許可合同；

　　⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實施支持合同；

　　⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同；

　　⑦其他必要文件合同。

　　擔(dān)保類文件：

　　①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議；

　　②已正式簽署的保證協(xié)議；

　　③保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件；

　?、芷渌匾晕募?

　　在審查擔(dān)保類文件時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風(fēng)險。

　　與登記、批準、備案、印花稅有關(guān)的文件：

　?、俳杩钊怂鶎賴抑鞴懿块T就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件；

　　②海關(guān)部門就同意抵押協(xié)議項下進口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件；

　　③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明；

　?、芄ど绦姓芾砭志偷盅簠f(xié)議項下機器設(shè)備抵押頒發(fā)的企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證；

　　⑤車輛管理部門就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件；

　?、抟牙U納印花稅的繳付憑證；

　　⑦貸款備案證明。

　　其他類文件：

　?、僬鞴懿块T出具的同意項目開工批復(fù)；

　　②項目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計方案的批復(fù)文件；

　?、圪J款項目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實的證明；

　?、軐ㄔO(shè)項目的投保證明；

　?、莨蓶|或政府部門出具的支持函；

　?、迺嫀熓聞?wù)所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明；

　?、叻梢庖姇?

　?、嘭攧?wù)報表；

　?、崞渌呐?、許可或授權(quán)、委托、費用函件等。

　　除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準文件等，通常只需提交以下文件：

　　①提款申請書；

　?、诮杩顟{證；

　　③工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明；

　　④貸款用途證明文件；

　?、萜渌J款協(xié)議規(guī)定的文件。

　　2．擔(dān)保手續(xù)的完善

　　在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實擔(dān)保條件，完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

　　對于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的：

　　①可以辦理登記或備案手續(xù)的，應(yīng)先完善有關(guān)登記、備案手續(xù)；

　?、谌绲?質(zhì))押物無明確的登記部門，則應(yīng)先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門進行公證；

　?、厶貏e注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項目，無法及時辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險。

　　對于以金融機構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，應(yīng)在收妥銀行認可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

　　對予有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見，獲得書面法律意見，并完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

　　(三)貸款發(fā)放審查

　　1．貸款合同審查

　　銀行應(yīng)對借款人提款所對應(yīng)的合同進行認真核查，包括合同真?zhèn)蔚淖R別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對貸款不能如期償還的不利因素。審查工作中，還應(yīng)通過可能的渠道了解借款人是否存在重復(fù)使用商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的情況。

　　信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對各個合同的具體檢查條款進行介紹。

　　(1)借款合同

　　借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：①貸款種類；②借款用途；③借款金額；④貸款利率；⑤還款方式；⑥還款期限；⑦違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。

　　(2)保證合同

　　保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：①被保證的貸款數(shù)額；②借款人履行債務(wù)的期限；③保證的方式；④保證擔(dān)保的范圍；⑤保證期間；⑥雙方認為需要約定的其他事項。

　　(3)抵押合同

　　抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：①抵押貸款的種類和數(shù)額；②借款人履行貸款債務(wù)的期限；③抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬及抵押的范圍；④當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。

　　此外，抵押物是否在有關(guān)部門辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。

　　(4)質(zhì)押合同

　　質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：①被質(zhì)押的貸款數(shù)額；②借款人履行債務(wù)的期限；③質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量；④質(zhì)押擔(dān)保的范圍；⑤質(zhì)物移交的時間；⑥質(zhì)物生效的時間；⑦當(dāng)事人認為需要約定的其他事項。

　　2．提款期限審查

　　在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足韻貸款不能再提。

　　3．用款申請材料檢查

　?、賹徍私杩顟{證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項都必須準確、完整地填寫，并加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。業(yè)務(wù)人員要根據(jù)借款合同認真審核，確認貸款用途、金額、賬號、預(yù)留印鑒等正確、真實無誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

　　除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　?、谧兏峥钣媱澕俺袚?dān)費的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計劃提款日以前的合理時間內(nèi)向銀行提出書面申請，并得到銀行同意。

　　根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費，那么當(dāng)借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費，在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務(wù)部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

　　③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度。借款人提款用途通常包括：土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在建項目進度款、支付勞務(wù)費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進度。

　　4．賬戶審查

　　銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

　　5．提款申請書、借款憑證審查

　　銀行應(yīng)當(dāng)對提款申請書中寫明的提款日期、提款金額、劃款途徑等要素進行核查，確保提款手續(xù)正確無誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認貸款用途、日期、金額、賬號、預(yù)留印鑒正確、真實、無誤。

　　(四)放款操作程序

　　在落實貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進行嚴格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準備貸款發(fā)放。需要說明的是，由于各銀行目前對公司業(yè)務(wù)人員前、后臺工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實際情況制定詳細的提款操作細則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

　　1．操作程序

　?、俳杩钊税春贤筇峤惶峥钌暾埡推渌嘘P(guān)資料；

　?、阢y行受理借款人提款申請書；

　?、酆炗嗁J款合同；

　?、苡嘘P(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意；

　　⑤按賬務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù)；

　　⑥所提貸款款項入賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存；

　?、呓⑴_賬并在提款當(dāng)日記錄；如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進行發(fā)送；

　?、嗳鐬樽誀I外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

　　2．注意事項

　　銀行在辦理放款手續(xù)時，應(yīng)注意：

　?、俳杩钊耸欠褚艳k理開戶手續(xù)；

　?、谔峥钊掌?、金額及貸款用途是否與合同一致；

　?、凼欠癜粗袊嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送；

　?、苁欠癜磭彝鈪R管理局的要求報送數(shù)據(jù)。

　　(五)停止發(fā)放貸款的情況

　　在一定時期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對借款人違約實行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式。在下列情況下，銀行可以對借款人采取終止提款措施。

　　1．挪用貸款的情況

　　一般而言，從借款申請和借款合同看，借款人對貸款的用途都比較明確，但一些借款人對貸款的實際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。在這種情況下，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：

　?、儆觅J款進行股本權(quán)益性投資；

　?、谟觅J款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營；

　　③未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；

　　④套取貸款相互借貸牟取非法收入；

　?、萁杩钇髽I(yè)挪用流動資金搞基本建設(shè)或用于財政性開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

　　2．其他違約情況

　　①未按合同規(guī)定清償貸款本息

　　未按借款合同的規(guī)定清償貸款本息，意味著借款人在財務(wù)安排上已出現(xiàn)問題，或者主觀故意違約，此時不宜再發(fā)放貸款。

　?、谶`反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營

　　使用貸款進行非法經(jīng)營，例如，走私販毒、開辦賭場等嚴重違反國家政策法規(guī)的行為，銀行貸款絕對禁止投入此類非法經(jīng)營活動。

　　3．違約后的處理

　　在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴重的，應(yīng)采取進一步的措施，積極防范授信風(fēng)險。

　　如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時采取下列措施：

　　①要求借款人限期糾正違約事件；

　?、谕Ｖ菇杩钊颂峥罨蛉∠杩钊松形刺嵊玫慕杩铑~度；

　?、坌假J款合同項下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù)；

　?、苄冀杩钊嗽谂c銀行簽訂的其他貸款合同項下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。