1. 商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革
信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)是商業(yè)銀行組織架構(gòu)的重要組成部分，也是信貸業(yè)務(wù)正常開展的基本保證。隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著。1984 年至1993 年， 我國開始嘗試專業(yè)銀行企業(yè)化改革，經(jīng)過多年改革與調(diào)整，專業(yè)銀行的組織架構(gòu)逐步完善，到1993年已經(jīng)形成了比較統(tǒng)一、系統(tǒng)的組織架構(gòu)，這種架構(gòu)也是我國商業(yè)銀行組織架構(gòu)調(diào)整與改革的基礎(chǔ)?？v向來看，專業(yè)銀行延續(xù)了中國人民銀行的總分行制；橫向來看，專業(yè)銀行采取了按照產(chǎn)品設(shè)置部門的方式，與行政機(jī)關(guān)的組織架構(gòu)有明顯的相似性。
1993 年至2001 年， 專業(yè)銀行完成了向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行的組織架構(gòu)也相應(yīng)地發(fā)生了變化。在縱向結(jié)構(gòu)上，商業(yè)銀行實行統(tǒng)一法人制度，通過授權(quán)的方式，明確了總行與各級分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營權(quán)限，分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策不得超過授權(quán)范圍；在橫向管理上，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，信貸管理的專業(yè)部門隨社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、分工的專業(yè)化而不斷增減和細(xì)化。
2001 年，我國加入了世界貿(mào)易組織，為順應(yīng)時代發(fā)展，滿足金融市場要求，商業(yè)銀行對風(fēng)險管理組織架構(gòu)進(jìn)行了根本性的改變。信貸管理由前臺、中臺、后臺合一的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)營銷與風(fēng)險控制相分離，由按照業(yè)務(wù)類別分散管理的模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J風(fēng)險集中統(tǒng)一管理的模式，由倚重貸前調(diào)查轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款全過程管理，初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理組織架構(gòu)。
從2003 年開始，隨著我國商業(yè)銀行股份制改革的開始和不斷深入，銀行信貸管理組織架構(gòu)也在不斷地發(fā)展變化著?？v向管理上，初步建立了全面的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理體系，總行、分行、支行間的管理進(jìn)一步清晰，各級分行也實現(xiàn)了與總行業(yè)務(wù)部門的對接；橫向管理上，新增特定風(fēng)險的專職管理部門，同時著眼于建立以客戶為中心的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)營銷模式，按照客戶性質(zhì)的不同成立了公司業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部。
建立真正的以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)、以風(fēng)險控制為主線、市場反應(yīng)靈敏、風(fēng)險控制有力、運(yùn)作協(xié)調(diào)有效、管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)，是提升我國商業(yè)銀行整體實力的組織保障。在全面風(fēng)險管理框架下，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)的思路下，按照風(fēng)險管理體系集中、垂直、獨(dú)立的原則，我國商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了職責(zé)明晰、分工明確、相互制衡、精簡有效的銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，提升了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的掌控水平。
2. 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織架構(gòu)
商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理組織架構(gòu)包括:董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門。
（1）董事會及其專門委員會
董事會是商業(yè)銀行的最高風(fēng)險管理和決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的最終責(zé)任，負(fù)責(zé)審批風(fēng)險管理的戰(zhàn)略政策，確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險水平，確保商業(yè)銀行能夠有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各種風(fēng)險。董事會通常下設(shè)風(fēng)險政策委員會，審定風(fēng)險管理戰(zhàn)略，審查重大風(fēng)險活動，對管理層和職能部門履行風(fēng)險管理和內(nèi)部控制職責(zé)的情況進(jìn)行定期評估，并提出改進(jìn)要求。
（2） 監(jiān)事會
監(jiān)事會是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對股東大會負(fù)責(zé)，從事商業(yè)銀行內(nèi)部盡職監(jiān)督、財務(wù)監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等工作。監(jiān)事會通過加強(qiáng)與董事會及內(nèi)部審計、風(fēng)險管理等相關(guān)委員會和有關(guān)職能部門的工作聯(lián)系，全面了解商業(yè)銀行的風(fēng)險管理狀況，監(jiān)督董事會和高級管理層做好相關(guān)工作。
（3） 高級管理層
高級管理層的主要職責(zé)是執(zhí)行風(fēng)險管理政策，制定風(fēng)險管理的程序和操作規(guī)程，及時了解風(fēng)險水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當(dāng)?shù)慕M織結(jié)構(gòu)、管理信息系統(tǒng)及技術(shù)水平，以有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各項風(fēng)險。
（4） 信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門
一般而言，信貸前臺部門負(fù)責(zé)客戶營銷和維護(hù)，也是銀行的“利潤中心”，如公司業(yè)務(wù)部門、個人貸款業(yè)務(wù)部門；信貸中臺部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的管理和控制，如信貸管理部門、風(fēng)險管理部門、合規(guī)部門、授信執(zhí)行部門等；信貸后臺部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的配套支持和保障，如財務(wù)會計部門、稽核部門、IT部門等。按照貸款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應(yīng)確保其前、中、后臺各部門的獨(dú)立性，前、中、后臺均應(yīng)設(shè)立“防火墻”，確保操作過程的獨(dú)立性。
